איך להגיע לחופש כלכלה – המטרה החשובה ביותר בחייך

דמיינו רגע.
בוקר רגיל.
השעון המעורר?
סתם קישוט.
אתם מתעוררים כשנוח לכם.
העבודה?
רק אם בא לכם, ובדיוק על מה שמעניין אתכם.
לא בגלל שאתם חייבים.
הדאגה התמידית הזו בבטן לגבי "איך נגמור את החודש" או "מה יהיה מחר"?
נעלמת כלא הייתה.
במקומה מופיעה…
שלווה.
שליטה.
אפשרויות אינסופיות.
זה, חברות וחברים, הטיזר הקטן שלי למה שאנשים קוראים לו "חופש כלכלי".
וכן, זה הדבר הכי חשוב שתוכלו להשיג בחיים שלכם.
לא, זה לא אומר להיות מיליארדרים שמתרחצים בשמפניה (אלא אם כן זה חלום ספציפי שלכם, ואז… יאללה).
זה אומר לבנות חיים שבהם אתם המחליטים.
הכסף הוא כלי, לא אדון.
ונעים להכיר, המדריך המורחב שיגרום לכם להבין אחת ולתמיד שזה לגמרי בהישג יד.
בואו נצלול פנימה, יש לנו עולם חדש לבנות.

מה לעזאזל זה אומר "חופש כלכלי"?

אוקיי, בואו נשים את הקלפים על השולחן.
כשרוב האנשים שומעים "חופש כלכלי", הם מדמיינים טירה בסקוטלנד, יאכטה בקאריביים וחשבון בנק שסופר תשע ספרות (לפני הנקודה).
אחלה פנטזיה.
אבל זה לא חופש כלכלי.
זה… ובכן, סתם הרבה כסף.
חופש כלכלי הוא מצב שבו ההכנסות הפסיביות שלכם (כסף שנכנס אליכם בלי שתצטרכו לעבוד אקטיבית בשבילו) מכסות, או עולות על, ההוצאות החודשיות שלכם.
פשוט?
פחות או יותר.
קל להשיג?
תלוי מי אתם, מאיפה התחלתם וכמה אתם מוכנים להשקיע (לא רק כסף, גם זמן ומאמץ).
המטרה היא לייצר לעצמכם את הבחירה.
את הלוקסוס להגיד "לא" לדברים שאתם לא רוצים לעשות.
את החופש להגיד "כן" להזדמנויות שלא קשורות לשכר.
זה יכול להיות פרישה מוקדמת, לצאת למסע ארוך בעולם, לפתוח עסק שאתם באמת מאמינים בו בלי לחץ כלכלי מיידי, או פשוט לבלות יותר זמן עם האנשים שאתם אוהבים.

זה מצב שבו הזמן שלכם שייך לכם.
והזמן, כידוע, הוא המשאב הכי יקר שיש.
הרבה יותר מזהב או ביטקוין.

אז… למה בכלל לטרוח? (Spoiler: זה לא רק על כסף)

בואו נודה על האמת.
החיים יכולים להיות… מאתגרים.
במיוחד כשהצד הכלכלי לוחץ.
לחץ בעבודה.
פחד מפיטורים.
חשבונות שמתגלגלים.
החופשה שתמיד דוחים.
הקורס שתמיד רציתם לעשות אבל "אין זמן" ו"אין כסף".
כסף אולי לא קונה אושר, אבל הוא בהחלט קונה שקט נפשי.
והוא קונה אפשרויות.

כשאתם חופשיים כלכלית, אתם לא כבולים למשרה שמייבשת לכם את הנשמה רק כי אתם צריכים את המשכורת בסוף החודש.
אתם יכולים לבחור לעבוד פחות.
להתמקד בתחומים שמרתקים אתכם.
להקדיש זמן לתחביבים, למשפחה, להתנדבות.

תחשבו על זה כעל שדרוג דרמטי באיכות החיים.
זה לא רק להחליף את הקורולה בפורשה.
זה להחליף את הפחד בביטחון.
את התסכול במימוש.
את ה"חייב" ב"אני בוחר".
זו השקעה לא רק בעושר שלכם, אלא ברווחה הכללית שלכם.
באושר האמיתי שלכם.
שנשמע הגיוני לטרוח בשבילו, לא ככה?

המפה הסודית (לא סודית בכלל, אבל נשמע טוב) לדרך החוצה

אין כאן קסמים.
אין כפתור "עשה אותי עשיר עכשיו".
(אם היה, כנראה לא הייתי כותב את זה, הייתי לוחץ עליו).
הדרך לחופש כלכלי היא מסע.
היא דורשת תכנון, משמעת, ובעיקר – התמדה.
אבל החדשות הטובות?
היא לגמרי אפשרית.
בואו נפרק את זה לשלבים.

צעד #1: להתפכח מהריאליטי (ולגלות לאן הכסף נעלם)

השלב הראשון והכי חשוב הוא להבין מה קורה עם הכסף שלכם עכשיו.
כן, כן, אני יודע.
לתעד הוצאות זה פחות סקסי מלבחור יאכטה.
אבל זה הבסיס.
אתם חייבים לדעת כמה כסף נכנס (הכנסות) וכמה כסף יוצא (הוצאות).
ולאן בדיוק הוא יוצא.

האפליקציה של הבנק?
טבלאות אקסל?
אפליקציות ייעודיות לניהול תקציב?
לא משנה הכלי.
העיקר שתעשו את זה.
לפחות חודש-חודשיים.
קרוב לוודאי שתגלו דברים מפתיעים.

ארוחת צהריים בחוץ כל יום?
הצטברות של מנויים שאף אחד כבר לא זוכר?
בזבוזים קטנים כאן ושם שמתגלגלים לסכומים משמעותיים?

אחרי שתבינו את התמונה, תוכלו לבנות תקציב.
תקציב הוא לא כלוב שמונע מכם ליהנות.
הוא מפה שמכוונת את הכסף שלכם למטרות *שלכם*.
לפני שאתם מתחילים לחסוך ולהשקיע, אתם חייבים לוודא שיש לכם שליטה על הכסף שלכם.
ולא להפך.

צעד #2: להפוך את "נשאר לי" ל"החלטתי לשים בצד"

טעות נפוצה: לחסוך מה שנשאר בסוף החודש.
מה שבדרך כלל נשאר זה… כלום.
או פירורים.

הגישה הנכונה: "שלם לעצמך קודם".
הגדירו יעד חיסכון חודשי (נגיד, 10% מההכנסה נטו).
ברגע שנכנסת המשכורת, העבירו אוטומטית את הסכום הזה לחשבון חיסכון נפרד.
לפני שאתם משלמים את השכירות, החשבונות, או קונים את הלאטה היומי.

הסכום לא חייב להיות ענק בהתחלה.
החשוב הוא ליצור הרגל.
ולהגדיל אותו בהדרגה ככל שההכנסה עולה או ההוצאות יורדות.

החיסכון הזה הוא הדלק שלכם.
הוא מה שיאפשר לכם לעבור לשלב הבא – להשקיע.
והוא גם הרשת הביטחון שלכם (עוד על זה בהמשך).
תחשבו עליו כעל "כסף שמייצר חופש".

צעד #3: לתת לכסף לעבוד קשה יותר ממך (ולמה זה לא הימור)

לחסוך לבד זה נחמד.
אבל זה איטי.
הכוח האמיתי הוא בהשקעה.
בהונו המצטבר (Compound Interest) – הריבית שמרוויחה ריבית.
זו ההמצאה הפיננסית הכי גאונית שיש.
אינשטיין (או מי שלא אמר את זה באמת) קרא לזה "הפלא השמיני בתבל".
לא סתם.

להשקיע זה לא ללכת לקזינו.
זה לא לקנות מניות של חברה "חמה" כי שמעתם שכן מה עשה מכה.
השקעה חכמה, במיוחד למטרת חופש כלכלי ארוך טווח, היא עניין של פיזור, התמדה וזמן.

איפה אפשר להשקיע?
יש המון אופציות.

• שוק ההון: קניית מניות, אגרות חוב, או (הכי מומלץ למתחילים ואפילו למתקדמים) קרנות נאמנות מחקות מדד (ETF). הן מפוזרות אוטומטית (קונות חתיכות קטנות מהרבה חברות/אגרות חוב), עם עמלות נמוכות יחסית, ופשוט עובדות על כוח השוק לאורך זמן.
• נדל"ן: קניית דירות להשקעה, קרקעות, או השקעה בקרנות השקעה בנדל"ן. דורש בדרך כלל הון התחלתי גדול יותר וניהול פעיל יותר, אבל יכול לייצר גם תשואה משכירות (הכנסה פסיבית!).
• עסקים: השקעה בעסקים קיימים, פתיחת עסק משלכם שיכול להניב רווחים פסיביים (למשל, הקמת בלוג שמייצר הכנסה מפרסומות, כתיבת ספר).
• השקעות אלטרנטיביות: P2P (הלוואות עמית לעמית), קריפטו (אפשרי, אבל עם סיכון גבוה יותר), יצירות אמנות, יין… העולם גדול. רק אל תשקיעו במשהו שאתם לא מבינים.

העיקרון הוא אחד:
להעביר את הכסף מחשבון העו"ש הלא-מרוויח שלכם לנכסים שיש להם פוטנציאל צמיחה והכנסה.
לאורך זמן, ההשקעות האלה צריכות לייצר לכם את זרם ההכנסה הפסיבית שיתמוך בכם.

והכי חשוב?
לא לגעת בכסף הזה.
תנו לו לצמוח.
תנו להונו המצטבר לעשות את הקסם שלו.

צעד #4: להתמודד עם המפלצת (ולא לתת לה לנצח)

חוב.
מילה מפחידה.
חלק מהחובות הם "טובים" (למשל, משכנתא על נכס מניב, הלוואה להקמת עסק שיכול להניב רווח גבוה מהריבית).
חלק מהחובות הם "רעים" (חובות בכרטיסי אשראי, הלוואות צרכניות בריבית גבוהה לקניית דברים שמאבדים ערך).
החובות הרעים האלה הם מכשול ענק בדרך לחופש כלכלי.
הם אוכלים לכם את ההכנסה בריביות גבוהות, והם מייצרים לחץ אדיר.

אסטרטגיית חובות?
קודם כל, להפסיק לייצר חובות רעים חדשים.
שנית, לתכנן תוכנית סילוק חובות.
יש שיטות כמו "כדור השלג" (לשלם קודם את החוב הקטן ביותר כדי לקבל מוטיבציה) או "המפולת" (לשלם קודם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר כדי לחסוך כסף).
תבחרו מה שמתאים לכם.
העיקר שתפעלו.
שליטה בחובות, ובסופו של דבר היפטרות מחובות רעים, משחררת משאבים עצומים שיכולים ללכת לחיסכון ולהשקעה.

תחשבו על זה כעל להוריד משקולת כבדה מהגב לפני שמתחילים לרוץ מרתון.

צעד #5: לבנות חומה סביב הממלכה (כי הפתעות קורות)

הדרך לחופש כלכלי היא לא תמיד סלולה וחלקה.
יש מהמורות.
יש הפתעות.
פיטורים בלתי צפויים.
בעיה רפואית.
תיקון רכב גדול.
אסון טבע קטן (או גדול).

בשביל זה אתם צריכים רשת ביטחון.
ושמה בישראל: קרן חירום.
זה סכום כסף ששמור בצד (בחשבון נגיש אבל נפרד מחשבון העו"ש היומי) שמספיק לכיסוי 3-6 חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות.
הכסף הזה לא נועד להשקעה מסוכנת.
הוא נועד לספק שקט נפשי וליכולת להתמודד עם בלתי צפוי בלי להיכנס לחובות (רעים!) או לגעת בהשקעות ארוכות הטווח שלכם.

אלמנט נוסף בבניית החומה הוא ביטוחים.
ביטוח בריאות, ביטוח חיים (אם יש תלויים בכם), ביטוח רכוש.
דברים שאנחנו מקווים שלעולם לא נצטרך, אבל אם כן… הו, כמה שהם חשובים.
הם מגנים על המאמץ הפיננסי שאתם בונים.

צעד #6: לשדרג את הדיסק הקשיח (כי הכל מתחיל בראש)

חופש כלכלי הוא לא רק תוכנית פיננסית.
הוא גם תוכנית מנטלית.
הוא דורש שינוי חשיבה.

• סבלנות: זה לא קורה בין לילה. זה מרתון, לא ספרינט.
• משמעת: היצמדות לתקציב, לתוכנית החיסכון, לתוכנית ההשקעה – גם כשקשה.
• למידה מתמדת: העולם הפיננסי משתנה. תמשיכו ללמוד, לקרוא, לשאול שאלות.
• להימנע מזחילה של סגנון חיים (Lifestyle Creep): כשההכנסה עולה, טבעי לרצות לשדרג את רמת החיים. זה בסדר במידה. אבל אם כל עלייה בהכנסה מתורגמת ישר לעלייה מקבילה (או גבוהה יותר) בהוצאות, אתם תמיד תישארו באותו מקום ביחס לחופש כלכלי.
• להקיף את עצמכם באנשים נכונים: חברים, משפחה, או אפילו קהילות מקוונות שתומכות במטרות הפיננסיות שלכם.
• לחשוב לטווח ארוך: להקריב קצת הנאה מיידית בשביל ביטחון ואפשרויות עתידיות גדולות יותר.

הצד המנטלי הוא לעיתים קרובות המכשול הגדול ביותר.
הפחד מטעויות.
הפיתוי של בזבוזים.
התחושה ש"זה גדול עליי".
הכל בראש.
ברגע שתשלטו במחשבות ובהתנהגויות שלכם סביב כסף, תהיו הרבה יותר קרובים למטרה.

המכשולים הקטנים (שמרגישים כמו אוורסט) בדרך

יהיו רגעים שבהם תרצו לוותר.
שזה ירגיש איטי מדי.
מסובך מדי.
לא שווה את המאמץ.

• השוואה לאחרים: כולם בונים בתים, קונים רכבים חדשים, יוצאים לחופשות ראוותניות. ואתם? חוסכים ומשקיעים. זכרו – הם כנראה לא בונים לעצמם חופש כלכלי. המסע שלכם הוא שלכם.
• פחד מטעויות: אז עשיתם טעות בהשקעה? למדתם משהו. אין מי שלא טועה. החוכמה היא לא לחזור על אותה טעות.
• הצורך בסיפוק מיידי: אנחנו חיים בעולם שמלמד אותנו לרצות הכל ועכשיו. חופש כלכלי דורש דחיית סיפוקים. קשה? כן. משתלם? פי אלף.
• "אין לי מספיק כסף להתחיל": תמיד יש "מספיק" להתחיל. אפילו 50 שקלים בחודש. ההרגל וההתמדה חשובים יותר מהסכום ההתחלתי.

תתייחסו למכשולים האלה כחלק מהמסע.
הם טבעיים.
הם לא סימן שאתם עושים משהו לא בסדר.
הם סימן שאתם בדרך הנכונה.

שאלות שאלות שאלות (ובסוף יש תשובות, מבטיח)

טוב, אחרי כל התיאוריה הזו, בטח יש לכם כמה עניינים שעדיין מגרדים לכם בראש.
בואו ננסה לכסות כמה מהם.

שאלה 1: כמה כסף אני בעצם צריך בשביל "חופש כלכלי"?
תשובה: זה תלוי בכם! אין סכום קסם אחד שמתאים לכולם. זה תלוי בסגנון החיים שאתם רוצים לקיים ברגע שתהיו חופשיים כלכלית. הכלל הבסיסי הוא להגיע למצב שבו ההכנסה הפסיבית שלכם מכסה את ההוצאות השנתיות שלכם. יש כלל אצבע פופולרי (כלל ה-4%) שאומר שאם תוכלו למשוך 4% מההשקעות שלכם בשנה, ההון שלכם יחזיק לנצח תוך כדי שהוא ממשיך לצמוח. לפי זה, תצטרכו הון ששווה ל-25 כפול ההוצאות השנתיות שלכם. אם ההוצאות השנתיות שלכם הן 100,000 ש"ח, תצטרכו הון של 2.5 מיליון ש"ח. נשמע הרבה? זוכרים את הונו המצטבר? זה לגמרי אפשרי לאורך זמן.

שאלה 2: מתי אני יכול להתחיל? האם זה מאוחר מדי עבורי?
תשובה: אתם יכולים להתחיל עכשיו! זה לעולם לא מאוחר מדי. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך קסם ההונו המצטבר יעבוד חזק יותר בשבילכם, אבל גם אם התחלתם בגיל 40, 50 או אפילו יותר – כל צעד שאתם עושים היום מקדם אתכם למטרה.

שאלה 3: איפה הכי כדאי להשקיע?
תשובה: אין "הכי" כדאי באופן גורף, כי זה תלוי בכם, בסיכון שאתם מוכנים לקחת, ובידע שלכם. למתחילים (ולא רק), השקעה מפוזרת בשוק ההון דרך קרנות מחקות מדדים היא בדרך כלל נקודת התחלה מצוינת. היא פשוטה יחסית, עמלות נמוכות, וחושפת אתכם לצמיחה ארוכת הטווח של השוק. תמיד כדאי ללמוד ולהבין את האופציות השונות.

שאלה 4: האם אני חייב לקצץ בהוצאות בצורה דרסטית?
תשובה: לא בהכרח "דרסטית" (אלא אם כן ההוצאות שלכם באמת מטורפות ביחס להכנסה), אבל אתם בהחלט צריכים להיות מודעים אליהן ולשלוט בהן. לפעמים קיצוצים קטנים בהרבה תחומים (במקום קיצוץ ענק אחד) יכולים לשחרר סכומים משמעותיים לחיסכון והשקעה בלי לפגוע משמעותית באיכות החיים. המטרה היא לא להיות קמצנים, אלא להיות מחושבים.

שאלה 5: מה עם אינפלציה? היא לא תאכל לי את החסכונות?
תשובה: מצוינת! אינפלציה היא בדיוק הסיבה שבגללה אתם לא רוצים להשאיר את הכסף מתחת לבלטות או בחשבון עו"ש רגיל לאורך זמן. השקעה בנכסים שמניבים תשואה (כמו מניות, נדל"ן) היא הדרך הטובה ביותר להתמודד עם אינפלציה, כי לאורך זמן הם נוטים להניב תשואות גבוהות יותר מקצב האינפלציה, וכך לשמור על כוח הקנייה של הכסף שלכם ואף להגדיל אותו.

שאלה 6: אני מרוויח סכום לא גבוה, האם בכלל יש לי סיכוי?
תשובה: בהחלט! חופש כלכלי קשור יותר לאחוז ההכנסה שאתם חוסכים ומשקיעים, ולא בהכרח לסכום המוחלט שאתם מרוויחים (למרות שהכנסה גבוהה יותר בהחלט יכולה להאיץ את התהליך). להתחיל בקטן ולשמור על ההרגל זה קריטי. בנוסף, התמקדות בהגדלת ההכנסה (התפתחות מקצועית, עבודה נוספת, הקמת עסק קטן) היא חלק לגיטימי ולעיתים הכרחי מהמסע.

שאלה 7: האם עדיף להתמקד בלהוריד חובות או בלהתחיל להשקיע?
תשובה: בדרך כלל, כדאי קודם כל להיפטר מחובות בריביות גבוהות (כרטיסי אשראי, הלוואות צרכניות). הריבית שאתם משלמים עליהן כמעט תמיד גבוהה מהתשואה הריאלית שתוכלו לקבל מהשקעה בסיכון נמוך-בינוני. זה כמו להרוויח תשואה מובטחת בגובה הריבית שאתם לא משלמים. לאחר מכן, תוכלו להתמקד בהשקעה. בניית קרן חירום קטנה (מספיק לשבועות בודדים) יכולה להתבצע במקביל לסילוק חובות, לביטחון ראשוני.

בסוף, זה לגמרי בידיים שלכם. וזה שווה כל רגע.

המסע לחופש כלכלי הוא לא רק על כסף.
הוא על לבנות את החיים שאתם באמת רוצים לחיות.
הוא על לקיחת שליטה.
הוא על אומץ.
הוא על סבלנות.

זה ידרוש עבודה.
זה ידרוש לוותר על כמה דברים קטנים היום בשביל דברים גדולים יותר מחר.
זה ידרוש למידה.

אבל הפרס?
הוא בלתי נתפס.
שקט נפשי.
אפשרויות.
זמן.
היכולת להחליט בעצמכם מה אתם עושים עם הזמן שלכם.
מה אתם עושים עם החיים שלכם.

הכלים נמצאים שם.
הידע זמין (מקווה שזה נתן לכם התחלה טובה).
המסע מתחיל בצעד הראשון – בהחלטה.

עכשיו נשאר רק להתחיל לצעוד.