איך לחסוך יותר ממיליון שקלים ב-10 שנים: האסטרטגיה המנצחת

מיליון שקלים? בעשור? נשמע כמו חלום רחוק, נכון?

אולי כמו משהו שקורה רק למי שזכה בלוטו.

או ירש דודה עשירה מקליפורניה.

אבל מה אם אגיד לכם שזה לא רק אפשרי?

אלא לגמרי בהישג ידכם.

גם אם אתם לא מרוויחים משכורת של טייקונים.

וגם אם אין לכם שום קרובי משפחה מסתוריים מעבר לים.

כן, כן. זה לא קסם.

זו אסטרטגיה.

והרבה פחות מסובכת ממה שחושבים.

בואו נשבור כמה מיתוסים.

ונראה איך באמת בונים תוכנית.

כזו שתוליך אתכם צעד אחר צעד.

אל היעד המיליונרי הזה.

בלי לוותר על החיים.

ועם קצת יותר כיף ממה שחשבתם.

מוכנים לגלות את הסוד?

יאללה, בואו נתחיל.

למה בכלל לכוון למיליון? זאת לא הגזמה קלה?

שאלה מצוינת.

ולא, זו לא הגזמה.

מיליון שקלים.

זה לא סוף פסוק.

זה לא אומר שפתאום תפסיקו לעבוד.

ותבלו את יתר חייכם על אי טרופי.

למרות שזה נשמע נחמד.

מיליון שקלים זה מנוע.

זה כרית ביטחון.

זה חופש.

זה הכוח להגיד 'לא' לדברים שאתם לא רוצים לעשות.

ולהגיד 'כן' להזדמנויות שלא חשבתם שאפשריות.

זה היכולת לעשות שינוי בקריירה.

לפתוח עסק קטן שתמיד חלמתם עליו.

לשלוח את הילדים לחוגים שבאמת יעניינו אותם.

או פשוט לישון טוב יותר בלילה.

בידיעה שיש לכם גיבוי.

ושאתם בונים עתיד יציב.

אז כן, מיליון שקלים בעשור.

זה יעד ששווה להתאמץ בשבילו.

כי הוא פותח דלתות.

איך זה שרוב האנשים לא מגיעים לזה? איפה הפלונטר?

הפלונטר העיקרי?

אנחנו לא באמת יושבים ובוחנים את המצב.

חיים מיום ליום.

או מחודש לחודש.

מכירים את זה?

"כמה כסף יש לי? בערך…"

"לאן הלך הכסף? אין לי מושג…"

חסכונות? "אם נשאר משהו בסוף החודש…"

והאמת הכואבת?

בדרך כלל לא נשאר.

או שנשאר ממש מעט.

כדי להגיע למיליון.

במאה ועשרים חודשים (עשר שנים).

אנחנו צריכים תוכנית.

אסטרטגיה.

וביצוע.

זה לא קורה לבד.

זה דורש פעולה מכוונת.

הצעד הראשון באסטרטגיה: להסתכל למספרים בעיניים (זה לא כואב, מבטיח!)

בואו נודה באמת.

רובנו לא באמת יודעים לאן הכסף שלנו הולך כל חודש.

הוא פשוט 'נעלם'.

יוצא מהבנק.

ונמוג באוויר הדק של החשבונות וההוצאות הקטנות.

השלב הראשון.

והחשוב ביותר.

הוא להבין את המצב הקיים.

כמה כסף נכנס?

כמה כסף יוצא?

ועל מה הוא יוצא?

איפה הכסף בורח לכם בלי לשים לב? מפת האוצר האבודה!

תקציב.

מילה מפחידה.

שרוב האנשים רצים ממנה כאילו היא לווייתן.

אבל תקציב זה לא כלא פיננסי.

זה מפה.

מפה שמראה לכם לאן הכסף שלכם נוסע.

ולאן הוא יכול לנסוע אם תנווטו אותו נכון.

איך עושים את זה בפשטות?

• רישום הוצאות: במשך חודש, רשמו הכל. אבל הכל. כל קפה. כל חנייה. כל קנייה בסופר. כל חשבון. יש אפליקציות מצוינות לזה. זה פותח את העיניים. לפעמים בכאב קל. אבל כאב שמוביל לריפוי.
• קטגוריזציה: חלקו את ההוצאות לקטגוריות: דיור, מזון, תחבורה, ביגוד, בידור, חיסכון, וכו'.
• סיכום: בסוף החודש, סכמו. כמה יצא על כל דבר? והכי חשוב: כמה הכנסות נשארו אחרי כל ההוצאות (אם נשארו)?

זה הדאשבורד הפיננסי שלכם.

הוא אולי יראה כמו רכבת הרים משוגעת בהתחלה.

אבל הוא הבסיס לכל האסטרטגיה.

חיתוך אסטרטגי, לא קיצוץ כואב: האמנות של לחסוך בלי להרגיש עני

אחרי שראיתם לאן הכסף הולך.

מגיע השלב המעניין.

למצוא איפה אפשר "לחתוך".

אבל לא סתם לחתוך.

לחתוך חכם.

המטרה היא לא להפסיק לחיות.

או לוותר על כל מה שעושה לכם טוב.

המטרה היא למצוא את הטפטופים.

את הדליפות.

שפוגעות בכם כלכלית.

ולא מוסיפות לכם הרבה לאיכות החיים.

מלחמת "הלאטה פאקטור" הגדולה: האם הקפה של הבוקר הורס לכם את החלום המיליונרי?

מושג "הלאטה פאקטור" מדבר בדיוק על זה.

ההוצאות הקטנות.

היומיומיות.

שלא נראות משמעותיות בפני עצמן.

אבל כשמצטברות?

הופכות לסכומים ענקיים.

קפה בבוקר.

ארוחת צהריים בחוץ.

סיגריות.

חטיפים.

שירותי סטרימינג שאתם בקושי משתמשים בהם.

מנוי לחדר כושר שלא הייתם בו חודשים.

תעשו את החשבון.

15 שקלים לקפה ביום.

כפול 5 ימים בשבוע.

כפול 52 שבועות בשנה.

זה 3,900 שקלים בשנה.

זה סכום שמכובד בהחלט לשים בצד.

בלי קשר.

תמיד אפשר לשפר הסכמים.

סלולר.

אינטרנט.

ביטוחים.

בדרך כלל יש שם בשר.

ששווה לבדוק כל שנה-שנתיים.

ולהתמקח קצת.

או לעבור לחברה אחרת.

הטיפ הגדול פה:

אל תנסו לקצץ בכל מקום בבת אחת.

זה מתכון בטוח להתייאשות.

בחרו 2-3 קטגוריות גדולות.

או מספר "לאטה פאקטורים" משמעותיים.

ותתחילו משם.

כל שקל שחסכתם בהוצאה הוא שקל שיכול ללכת לחיסכון או להשקעה.

להגדיל את העוגה: לא רק לחסוך, גם להרוויח יותר! כי למי אכפת מקיצוצים אם הכסף נכנס מהדלת הראשית?

חיסכון מהוצאות זה קריטי.

אבל יש לו מגבלה.

אי אפשר לקצץ בלי סוף.

בשלב מסוים.

כדי להגיע ליעד משמעותי כמו מיליון שקלים.

צריך גם להגדיל את הצד של ההכנסות.

איך עושים את זה?

יש כמה אפיקים:

• קידום בעבודה הקיימת: לדרוש העלאה (אחרי שהוכחתם את השווי שלכם, כמובן). ללמוד מיומנות חדשה ששווה יותר כסף. לכוון לתפקידים בכירים יותר.
• החלפת עבודה: לפעמים קפיצה משמעותית בשכר אפשרית רק במעבר לחברה אחרת.
• הכנסה נוספת: עבודת צד. פרילנסינג בשעות הערב. מכירת מוצרים שהכנתם. השכרת נכס (גם אם זה רק חדר בבית). שיעורים פרטיים. האפשרויות כמעט בלתי מוגבלות, תלוי במה אתם טובים ומה אתם אוהבים לעשות.
• מינוף נכסים: אם יש לכם נכסים (דירה, רכב), אפשר לחשוב איך הם יכולים לייצר לכם כסף נוסף (למשל, השכרת דירה).

להרוויח יותר.

זה מכפיל כוח אדיר.

כי זה לא רק מגדיל את הסכום שאתם יכולים לחסוך.

זה גם נותן מרחב נשימה.

ומוריד את הלחץ מהצורך לקצץ בכל דבר קטן.

קסם הריבית דריבית: איפה הכסף שלכם מתחיל לעבוד בשבילכם (ולא להיפך!)

פה הקסם קורה באמת.

לחסוך כסף בצד.

זה נהדר.

אבל כסף שיושב בעובר ושב?

לא עושה הרבה.

האינפלציה אוכלת אותו.

הסוד האמיתי להגיע למיליון.

ולמעשה לכל יעד פיננסי גדול.

הוא להשקיע את הכסף שנחסך.

כדי שהוא יתחיל לעבוד בשבילכם.

הקונספט נקרא ריבית דריבית.

זה אומר שהרווחים שלכם מההשקעה.

גם הם מתחילים לייצר רווחים.

לאורך זמן.

האפקט הזה הופך להיות כדור שלג ענק.

שהולך וגדל.

בצורה שאתם אפילו לא יכולים לדמיין.

השקעות פשוטות, תוצאות ענקיות? כן, זה קיים!

לא צריך להיות וורן באפט.

כדי להשקיע בהצלחה.

ולא צריך להיות עם תואר בכלכלה.

הדרכים הפשוטות ביותר להשקעה.

נגישות היום לכולם.

ובדרך כלל הן הכי יעילות.

• קרנות נאמנות מחקות מדדים (ETF): פשוטות, עם עמלות נמוכות, ומפוזרות על פני הרבה חברות. קונים יחידה אחת, ובעצם שמים כסף בהרבה חברות בו זמנית (למשל, כל החברות הגדולות במדד ת"א 125 או במדד S&P 500 האמריקאי). הן עוקבות אחרי ביצועי השוק.
• קרנות פנסיה וקופות גמל: דרך מעולה להשקיע לטווח ארוך, עם הטבות מס משמעותיות. אתם כבר חוסכים בהן כנראה. תבינו איפה הכסף מושקע ותבחרו מסלול שמתאים לכם.
• חשבון השקעות עצמאי: למי שרוצה יותר שליטה. פותחים חשבון בבית השקעות או בבנק. וקונים ניירות ערך בעצמכם. גם פה, לרוב המשקיעים, עדיף להישאר עם מוצרים פשוטים כמו ETFs.

החשוב ביותר בהשקעה?

להתחיל מוקדם.

ולהישאר בשוק לאורך זמן.

השוק עולה ויורד.

זה טבעי.

אל תיבהלו מירידות.

הן חלק מהמשחק.

בטווח הארוך (עשור ויותר).

השוק המשיך ועלה.

בממוצע.

היסטורית.

הוא ייצר תשואה של כ-7%-10% בשנה במדדים רחבים.

קחו את הממוצע השנתי.

שים אותו על ה-6000 שקלים שאתם חוסכים ומשקיעים כל חודש.

במשך 10 שנים.

והריבית דריבית תעשה את רוב העבודה.

בואו נראה דוגמה מספרית קטנה בסיסית.

בואו נראה איך עושים את זה בפועל – דוגמה מספרית קטנה (כי אין כמו מספרים!)

נניח שאתם מתחילים מאפס.

המטרה: מיליון שקלים בעוד 10 שנים.

נניח תשואה שנתית ממוצעת של 6% נטו (לאחר מס ודמי ניהול, לצורך הפשטות). זה 0.5% בחודש.

כדי להגיע למיליון.

עם התשואה הזו.

צריך לחסוך ולהשקיע כ-6,100 שקלים בחודש.

נשמע הרבה?

בואו נפרק את זה:

• הכנסה משפחתית נטו (זוג): 20,000 שקלים.
• הוצאות נוכחיות: 16,000 שקלים.
• עודף: 4,000 שקלים.

חסרים 2,100 שקלים בחודש.

איך משיגים אותם?

• חיסכון מהוצאות: אחרי שבחנתם את התקציב, מצאתם שאתם יכולים לחסוך 1,200 שקלים בחודש על ידי קיצוץ לא כואב (פחות יציאות, ביטול מנויים מיותרים, קניות חכמות יותר). עכשיו אתם חוסכים 4,000 + 1,200 = 5,200 שקלים.
• הגדלת הכנסה: אחד מבני הזוג מקבל העלאה של 900 שקלים נטו בחודש, או פותח עבודת צד שמכניסה את הסכום הזה. עכשיו אתם יכולים לחסוך ולהשקיע 5,200 + 900 = 6,100 שקלים.

בום.

יש לכם את ה-6,100 שקלים החודשיים.

שימוש באסטרטגיה כפולה:

חיסכון + הגדלת הכנסה.

פלוס הקסם של השקעה בריבית דריבית.

והיעד המיליונרי הופך לריאלי.

מאוד.

המכשולים בדרך (והתגברות עליהם): כי החיים קורים, וזה בסדר!

זה לא תמיד קו ישר למעלה.

יהיו חודשים קשים יותר.

הוצאות לא צפויות.

תקופות שפל בשוק ההון.

קשה לשמור על משמעת לאורך עשור.

מה עושים?

• גמישות: מותר לחרוג לפעמים. המטרה היא הממוצע לאורך זמן. אם חודש אחד חרגתם, בחודש הבא תחזרו למסלול.
• קרן חירום: חובה. חובה. חובה. 3-6 חודשי הוצאות מחיה בבנק, נזילים. לכל מקרה בלתי צפוי. זה מונע נגיעה בכסף שמושקע לטווח ארוך.
• אוטומציה: ההכי קל? להגדיר הוראת קבע אוטומטית בסכום שקבעתם שתעביר כסף לחשבון ההשקעות/חיסכון מיד אחרי קבלת המשכורת. לפני שאתם בכלל רואים את הכסף. "שלם לעצמך קודם".
• מעקב ובקרה: אחת לכמה חודשים או שנה, עברו על המספרים. כמה חסכתם? כמה הרוויחו ההשקעות? אתם עומדים ביעד? צריך להתאים את התוכנית?
• פרטנר: אם אתם בזוגיות, עשו את זה ביחד. תמכו אחד בשני. אם לבד, שתפו חבר או בן משפחה שתומך בכם. זה עוזר לשמור על מוטיבציה.
• חגיגת אבני דרך: הגעתם ל-100 אלף שקל? 250 אלף? מיליון ראשון? תחגגו! תנו לעצמכם פרס קטן (שלא יהרוס את התוכנית כמובן). זה נותן תחושת הצלחה ומטעין מחדש.

שאלות ששוות מיליון (וכן, יש לנו את התשובות!)

ש: האם זה מסוכן להשקיע את הכסף? מה אם השוק יתרסק?

ת: השקעה תמיד כוללת סיכון מסוים. אבל לא להשקיע מסוכן לא פחות – האינפלציה שוחקת את הכסף. השקעה מפוזרת במדדים רחבים מפחיתה סיכון משמעותית. בטווח של 10 שנים, יש יותר זמן להתאושש מירידות. זוכרים את כדור השלג? הוא גדל לאורך זמן, גם אחרי מהמורות בדרך.

ש: מתי הזמן הכי טוב להתחיל להשקיע?

ת: התשובה הקלאסית והנכונה: עכשיו. הזמן עובד לטובתכם בזכות הריבית דריבית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך פוטנציאל הצמיחה גבוה יותר, וסכום החיסכון החודשי הנדרש להשגת היעד קטן יותר.

ש: כמה כסף אני צריך להתחלה כדי להשקיע?

ת: היום אפשר להתחיל להשקיע גם בסכומים קטנים יחסית, כמה מאות שקלים בחודש, דרך בתי השקעות או אפליקציות ייעודיות. החשוב זה ההרגל וההתמדה, לא בהכרח סכום ההתחלה הענק.

ש: האם כדאי לקחת יועץ פיננסי?

ת: יועץ טוב יכול לעשות סדר, לבנות תוכנית מותאמת אישית, ולתת ליווי לאורך הדרך. זה בהחלט יכול להיות שווה את העלות, במיוחד אם אתם מרגישים אבודים או שהמצב הפיננסי שלכם מורכב. ודאו שהוא אובייקטיבי ופועל לטובתכם.

ש: מה ההבדל בין חיסכון להשקעה?

ת: חיסכון זה כסף שאתם שומרים, בדרך כלל במקום נזיל ובטוח (כמו בנק). הוא נשחק מאינפלציה אבל זמין. השקעה זה כסף שאתם שמים בנכס (מניות, נדל"ן, אג"ח) מתוך מטרה שהשווי שלו יגדל ויניב לכם תשואה. השקעה כוללת סיכון, חיסכון כמעט ולא (אבל גם לא מניב כמעט כלום).

ש: האם אפשר להגיע למיליון רק מחיסכון בלי להשקיע?

ת: כן, אבל זה ידרוש סכום חיסכון חודשי גבוה משמעותית (כ-8,333 שקלים בחודש). כוחה של הריבית דריבית בהשקעה הוא שמפחית את הנטל על החיסכון החודשי שלכם ומאפשר לכסף 'לעבוד' עבורכם חלק מהדרך.

ש: מה קורה אחרי שהגעתי למיליון? מה היעד הבא?

ת: קודם כל – חוגגים בגדול! אחר כך, היעד הבא יכול להיות 2 מיליון, עצמאות כלכלית (מצב שבו ההכנסות מהשקעות מכסות את כל ההוצאות שלכם), רכישת נכס, מימון לימודים לילדים – כל מה שחשוב לכם. המיליון הראשון הוא רק ההתחלה של מסע גדול יותר של בניית עושר ויציבות פיננסית.

***

הדרך למיליון שקלים בעשור.

היא לא ספרינט.

היא מרתון.

שדורש התמדה.

משמעת.

ומוכנות ללמוד ולהשתפר.

זה אפשרי לחלוטין.

האסטרטגיה פשוטה:

1. לדעת לאן הכסף הולך (תקציב).

2. לחסוך בהוצאות (בחוכמה!).

3. להגדיל את ההכנסות (בכל דרך אפשרית).

4. להשקיע את הכסף שנחסך (ולתת לריבית דריבית לעבוד).

זה לא דורש גאונות.

זה דורש עשייה.

ועקביות.

התחילו בקטן.

בנו הרגלים טובים.

אל תיבהלו מנסיגות זמניות.

ותראו איך.

צעד אחר צעד.

שקל לשקל.

אתם בונים לעצמכם לא רק סכום כסף גדול.

אלא גם עתיד פיננסי יציב.

ובעיקר.

שקט נפשי.

אז למה אתם מחכים?

המסע למיליון.

מתחיל בצעד הראשון.

שלכם.