איך למצוא את ריבית הכי גבוהה על פיקדון?

האם הכסף שלכם נח לו בשקט בבנק? יופי לו. פחות יופי לכם. בואו נדבר רגע על איך אפשר לגרום לו לעבוד קצת יותר קשה. כן, כן, אותו כסף שרובץ בעובר ושב או בתוכנית חיסכון ישנה שפעם היתה נשמעת כמו אחלה דיל. בעולם הפיננסי, כל שקל שלא עובד בשבילכם הוא הזדמנות מבוזבזת. ועם קצת הבנה וחיפוש נכון, אפשר למצוא מקומות שבהם הכסף שלכם יקבל חיבוק חם וריביות מפנקות יותר. פיקדונות בנקאיים אולי נשמעים כמו משהו מהמאה הקודמת, אבל תתפלאו – הם עדיין כלי רלוונטי, בטח ובטח בתקופות של שינויים בריבית. השאלה היא לא *האם* להשקיע בפיקדון, אלא *איך* למצוא את הפיקדון שישחרר לכם הכי הרבה ריבית לכיס. וזה, חברים, פחות מסובך ממה שזה נשמע. ובואו נודה באמת, מי לא רוצה לראות את היתרה שלו גדלה קצת יותר מהר, בלי לקחת סיכונים מטורפים בשוק ההון? אז בואו נצלול פנימה ונראה איך הופכים את החיפוש אחר הריבית הגבוהה ביותר למסע קצר, יעיל, ואפילו קצת מהנה.

איפה מסתתרות הריביות השמנות באמת?

תחשבו על זה רגע. הכסף שלכם יושב איפשהו. האם אתם באמת יודעים כמה הוא "מרוויח"? רוב האנשים לא. הם פשוט נשארים עם מה שהבנק הציע להם כשפתחו חשבון לפני עשור, או עם הריבית האפסית על העובר ושב. אבל האמת היא, שהריביות על פיקדונות משתנות. ולא רק בין בנק לבנק, אלא גם בתוך אותו בנק, בין סוגי פיקדונות שונים, ובין תקופות שונות. המטרה שלנו היא למצוא את הפינה הסודית הזו, שבה הריבית הכי נדיבה יושבת ומחכה לכם. זה לא דורש תואר בכלכלה, רק קצת סקרנות ונכונות לבדוק ולשאול.

"אבל מה הריבית היום?" – למה זו לא השאלה הנכונה היחידה?

שאלה מצוינת, אבל חלקית. הריבית מושפעת מכל כך הרבה דברים! כמובן שהריבית שקובע בנק ישראל משחקת תפקיד ענק. כשהריבית עולה, לרוב גם הריביות על הפיקדונות הבנקאיים עולות. וכשהיא יורדת… אתם יכולים לנחש. אבל זה לא רק זה. גם המצב הכלכלי הכללי משפיע. כשהבנקים רוצים לגייס כסף מהציבור, הם מציעים ריביות יותר אטרקטיביות. כשהם "שוחים" בכסף, פחות לחוץ להם. אז כן, חשוב לדעת את הריבית הנוכחית, אבל חשוב לא פחות להבין מה משפיע עליה, כדי לדעת לזהות הזדמנויות.

• ריבית בנק ישראל: המכתיבה הראשית. שימו עין על ההחלטות שלהם.
• תנאי השוק: האם הבנקים צריכים כסף? האם יש תחרות?
• מדיניות הבנק הספציפי: כל בנק מחליט בעצמו כמה ריבית להציע, בטווח מסוים.
• סוג הפיקדון: אנו נרחיב על זה, אבל תקופה קצרה מול ארוכה, סגור מול נזיל, זה הבדל עצום.

3 סוגי פיקדונות שכדאי להכיר (ולמה הם משפיעים על הריבית)?

לא כל הפיקדונות נולדו שווים. לכל אחד יש כללים משלו, והכללים האלה משפיעים ישירות על הריבית שתקבלו. הבנה בסיסית של הסוגים העיקריים תעזור לכם לבחור את המסלול שהכי מתאים לצרכים שלכם וגם מציע את הריבית הכי משתלמת.

פיקדון לזמן קצוב (פק"מ קלאסי): סגור ומסודר?

הקלאסיקה. אתם מפקידים סכום מסוים לתקופה מוגדרת מראש (חודש, שלושה חודשים, שנה, שלוש שנים, וכו'). הכסף "סגור" לתקופה הזו, ואתם לא יכולים למשוך אותו בלי לשבור את הפיקדון (ובדרך כלל גם לשלם קנס או לוותר על חלק משמעותי מהריבית). בגלל חוסר הגמישות הזה, הבנק מוכן בדרך כלל לשלם לכם ריבית גבוהה יותר מאשר בפיקדון גמיש. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית בדרך כלל תהיה גבוהה יותר (אבל לא תמיד! תמיד לבדוק).

פיקדון יומי/חודשי/שנתי (פיקדון גמיש/נזיל): גמישות במחיר?

פיקדונות שבהם אפשר למשוך את הכסף בהתראה קצרה (יום, חודש, שלושה חודשים וכו'). היתרון העיקרי הוא הגמישות. הכסף זמין לכם יחסית מהר אם תצטרכו אותו. החיסרון? הריבית בדרך כלל נמוכה יותר באופן משמעותי מפיקדון סגור לתקופה ארוכה יותר. הבנק משלם פחות כי הכסף שלכם לא "מחויב" לו לזמן רב.

פיקדון צמוד מדד/מט"ח: קצת יותר הרפתקה?

פה נכנסים כבר לשדה קצת יותר מורכב. הריבית על הפיקדון לא נקבעת רק מראש במספר קבוע, אלא מושפעת גם משינויים במדד המחירים לצרכן (אינפלציה) או בשער חליפין של מטבע זר. זה יכול להיות אטרקטיבי בתקופות של אינפלציה גבוהה או כשאתם מצפים שמטבע מסוים יעלה. אבל זה גם חושף אתכם לסיכון שהמדד יירד או שהמטבע ירד, ואז הרווח שלכם יהיה נמוך יותר, או אפילו שלילי במונחים ריאליים אם הריבית הנקובה נמוכה.

השורה התחתונה: פיקדונות סגורים לתקופות ארוכות נוטים לתת את הריבית הגבוהה ביותר על הנייר. אבל הגמישות שלכם שווה כסף (או ליתר דיוק, שווה ריבית). תמיד חשוב להתאים את סוג הפיקדון לצורך שלכם בכסף.

4 טיפים סודיים (שלא באמת סודיים) למציאת הדיל הכי טוב

אז הבנו מה משפיע על הריבית ומהם הסוגים העיקריים. עכשיו בואו נהפוך את הידע הזה למעשה. איפה ואיך מחפשים את הריבית האופטימלית?

טיפ #1: אל תתחתנו עם הבנק שלכם!

זו אולי העצה החשובה ביותר. רוב האנשים פשוט ניגשים לפקיד בבנק שבו הם מנהלים את העובר ושב ושואלים על פיקדונות. וזה בסדר, זו נקודת התחלה. אבל למה לעצור שם? כל בנק מציע ריביות שונות. לפעמים ההבדל יכול להיות משמעותי, במיוחד על סכומים גדולים או לתקופות ארוכות. נכון, לפתוח חשבון בנק חדש רק בשביל פיקדון דורש קצת בירוקרטיה, אבל אם מדובר בסכום משמעותי או תוכנית לטווח ארוך, זה לגמרי יכול להשתלם.

מה עושים? פשוט מרימים טלפון או נכנסים לאתרים של כמה בנקים שונים ומשווים את ההצעות. אפשר גם לגשת פיזית לבנקים. אל תתביישו לבקש הצעות מחיר. הם רוצים את הכסף שלכם!

טיפ #2: הרימו טלפון ו…תתמקחו?

זה נשמע קצת מוזר, להתמקח עם בנק על פיקדון, אבל לפעמים זה עובד. במיוחד אם מדובר בסכום יחסית גדול, או אם אתם לקוחות ותיקים וטובים (או אם אתם מאיימים לעבור בנק… סתם, לא באמת לאיים, רק לרמוז שאתם בודקים אופציות). לפקיד הבנק יש לפעמים מרווח קטן לשיפור ההצעה הסטנדרטית. שווה לנסות את מזלכם, בנימוס כמובן. מקסימום יגידו לכם "לא".

טיפ #3: בדקו פלטפורמות דיגיטליות ואתרי השוואה

היום יש אתרים ופלטפורמות שמנסים לרכז הצעות מפיקדונות שונים. זה יכול להיות נוח להתחלה כדי לקבל תמונת מצב רחבה. אבל שימו לב: לא תמיד המידע עדכני לחלוטין, ולא תמיד האתרים האלה מציגים *את כל* ההצעות האפשריות מכל הבנקים. תמיד עדיף לוודא את הפרטים ישירות מול הבנק הרלוונטי אחרי שמצאתם הצעה שנראית אטרקטיבית. הם יכולים להיות נקודת פתיחה טובה, לא תחליף לבדיקה עצמית.

טיפ #4: מה עם הבנקים הדיגיטליים?

השחקנים החדשים בשוק, כמו וואן זירו, מנסים לפעמים לפתות לקוחות בריביות טובות יותר על פיקדונות או על יתרות עובר ושב (ללא צורך בפיקדון סגור!). שווה לבדוק גם את האופציות האלה. לפעמים הם מציעים תנאים תחרותיים מאד, וחווית השירות הדיגיטלית יכולה להיות נוחה.

איך להשוות הצעות כמו מקצוענים? (זה לא רק הריבית!)

קיבלתם כמה הצעות. אחת מציעה 3%, השנייה 3.2%, השלישית 2.8% אבל לתקופה קצרה יותר. איך מחליטים? זה לא מספיק להסתכל רק על המספר הגדול של הריבית. יש עוד כמה דברים קטנים (אבל חשובים!) שצריך לקחת בחשבון.

א. ברוטו מול נטו: מס על ריבית, זוכרים?

הריבית שאתם רואים היא בדרך כלל ריבית ברוטו. מדינת ישראל לוקחת מס על רווחים מפיקדונות. המס כיום הוא 15% או 25% (תלוי בסוג הפיקדון ובאופן הצמדתו). אתם רוצים לחשב כמה כסף *באמת* יישאר לכם ביד אחרי המס. 15% מ-3.2% זו לא אותה הפחתה כמו 25% מ-3%. זה יכול לשנות את התמונה בהשוואה בין פיקדונות שונים.

ב. תקופה מול ריבית: גמישות שווה כסף (או ריבית פחותה)

האם אתם באמת יכולים לוותר על הכסף לתקופה שהבנק דורש בשביל הריבית הגבוהה? אם תצטרכו לשבור את הפיקדון באמצע, אתם עלולים להפסיד חלק ניכר מהריבית שצברתם, או לשלם קנסות. לפעמים עדיף לקבל ריבית קצת יותר נמוכה על פיקדון גמיש יותר, מאשר להתקע עם הכסף בפיקדון סגור שלא מתאים לצרכים שלכם.

ג. מועדי תשלום הריבית: מתי הכסף מגיע?

ברוב הפיקדונות הריבית משולמת בסוף התקופה. אבל יש פיקדונות, במיוחד ארוכים יותר, שהריבית משולמת כל תקופה קצרה יותר (חודש, רבעון, שנה). זה לא משפיע על סך הריבית שתקבלו בסוף התקופה, אבל זה כן יכול להשפיע על תזרים המזומנים שלכם, אם זה רלוונטי לכם. וגם – אם הריבית מתווספת לקרן (ריבית דריבית), זה גם משפיע על החישוב הכולל לטובתכם.

סקרנות בוערת? טוב מאד! ככה מוצאים את הדילים הכי שווים. אל תפסיקו לשאול ולבדוק.

הנה 5-7 שאלות שצצות בדרך, ותשובות קצרות ומדויקות שיעזרו לכם להתקדם:

• שאלה: האם יש סיכון בפיקדון בנקאי?
  תשובה: פיקדונות בנקאיים נחשבים לאפיק השקעה מהבטוחים שיש, במיוחד בישראל. הבנקים מפוקחים והכספים מוגנים ברמה מסוימת על פי חוק, למרות שאין "ביטוח פיקדונות" רשמי לכל שקל. הסיכון העיקרי הוא לא לאבד את הקרן, אלא להפסיד ריבית בגלל שבירה מוקדמת או שהריבית לא תכסה את האינפלציה.
• שאלה: מה זה ריבית דריבית בפיקדון?
  תשובה: ריבית שמתווספת לקרן הפיקדון בתקופות קבועות, ואז בתקופה הבאה גם הריבית עצמה מתחילה לצבור ריבית. זה אפקט שמגדיל את הרווח הכולל ככל שהפיקדון ארוך יותר. בדקו האם הפיקדון מציע צבירת ריבית או שהיא משולמת בלבד.
• שאלה: האם סכום ההפקדה משפיע על הריבית?
  תשובה: לפעמים כן. בנקים עשויים להציע ריבית גבוהה יותר על פיקדונות בסכומים גדולים יותר (למשל, מעל 50 אלף ש"ח, 100 אלף ש"ח, וכו'). שווה לבדוק את המדרגות השונות שמציעים הבנקים.
• שאלה: האם כדאי לפצל סכום גדול למספר פיקדונות קטנים?
  תשובה: זה יכול להיות אסטרטגיה טובה לגמישות. אם תצטרכו רק חלק מהכסף, תוכלו לשבור רק פיקדון אחד ולא את כולם. מצד שני, לפעמים תקבלו ריבית נמוכה יותר על סכומים קטנים יותר. צריך לשקול את היתרונות מול החסרונות במקרה הספציפי שלכם.
• שאלה: מה זה "ריבית פריים מינוס/פלוס" בפיקדונות?
  תשובה: פריים היא הריבית שהבנקים גובים על הלוואות ללקוחות מעולים, והיא נגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע (כיום 1.5%). לפעמים מציעים פיקדונות שהריבית עליהם צמודה לפריים (למשל פריים פלוס 0.1% או פריים מינוס 0.5%). הריבית משתנה בהתאם לשינויים בפריים. זה יכול להיות טוב אם אתם מצפים שהפריים תעלה, ופחות טוב אם היא תרד.
• שאלה: האם יש הבדל בין פיקדון בבנק גדול לבנק קטן?
  תשובה: לפעמים כן. בנקים קטנים יותר או חדשים יותר (כמו בנקים דיגיטליים) עשויים להציע ריביות אטרקטיביות יותר כדי למשוך אליהם כסף ולקוחות. שווה לבדוק גם אותם ולא רק את הבנקים המסורתיים הגדולים.

הטריק הקטן שישדרג לכם את הריבית (לא תמיד, אבל שווה לבדוק!)

אז חיפשתם, השוויתם, כמעט סגרתם. רגע לפני שאתם לוחצים על "אישור", יש עוד מחשבה קטנה שכדאי להכניס למשוואה: לפעמים, הבנקים מציעים ריבית טובה יותר על פיקדונות שנסגרים דרך הערוצים הדיגיטליים (אפליקציה, אתר אינטרנט) לעומת סגירה בסניף עם פקיד. כן, זה נשמע קצת ציני, אבל זה קורה. הם מעודדים אתכם להשתמש בכלים הדיגיטליים שלהם. שווה לבדוק אם יש הבדל כזה.

בנוסף, שימו לב למבצעים נקודתיים. לפעמים בנקים מריצים קמפיינים לזמן מוגבל עם ריביות משופרות על סוגי פיקדונות מסוימים. מי שלא מחפש, פשוט מפספס.

לסיכום: הכסף שלכם לא צריך ללכת לישון

המסע למציאת הריבית הכי גבוהה על פיקדון הוא לא משימה בלתי אפשרית. הוא דורש רק קצת יזמה, סקרנות, ונכונות לבדוק מעבר להצעה הראשונה שמקבלים. הבנה של סוגי הפיקדונות, הגורמים המשפיעים על הריבית, ויכולת להשוות בין הצעות בצורה נכונה (תוך התחשבות במס ובתנאים הנלווים) – כל אלה ישימו אתכם בעמדה הרבה יותר טובה לשפר את התשואה על הכסף שלכם. זכרו, גם עשירית אחוז בריבית יכולה להצטבר לסכום נאה לאורך זמן, בטח על סכומים גדולים. אל תתעצלו. הכסף שלכם שווה את המאמץ. תנו לו לעבוד קצת יותר קשה, בחוכמה ובאופן בטוח. בהצלחה בציד הריביות!