איך לפרוש מוקדם: המדריך המלא

לפרוש מוקדם? הסיפור האמיתי מאחורי החלום הגדול

האמת? רוב האנשים חולמים על הרגע הזה.

לזרוק את התיק.

לסגור את המייל.

להגיד ביי ביי לשעון המעורר המעצבן הזה שלא מפסיק לצלצל בחמש וחצי בבוקר.

אבל רגע.

לפרוש? לגמרי?

ועוד מוקדם?

זה נשמע קצת כמו אגדה.

או אולי רק לעשירים בטרוף.

אבל מה אם נגלה לכם שזה לא סוד? ושזה לא רק לוורן באפט או לאילון מאסק?

יש תנועה עולמית שלמה.

אנשים רגילים. כמוני. כמוכם.

שהחליטו לקחת את הגורל הפיננסי שלהם בידיים.

ולא לחכות לגיל הפרישה "הרשמי".

הם קוראים לזה FIRE.

רגע, אל תברחו! זה לא מסובך כמו שזה נשמע.

זה Financial Independence, Retire Early.

עצמאות כלכלית, פרישה מוקדמת.

ובואו נהיה כנים.

מי לא רוצה קצת יותר חופש?

קצת יותר זמן לחיים עצמם?

קצת פחות דאגות על איך לסגור את החודש?

או אפילו איך להתחיל את היום בלי להיכנס שוב למרוץ העכברים?

במאמר הזה, אנחנו הולכים לצלול עמוק.

להבין את כל הקאצ'ים.

לגלות את הסודות הקטנים (והגדולים).

ואתם תצאו מפה.

עם מפה ברורה.

עם כלים אמיתיים.

ואולי, רק אולי.

החלום הזה.

של פרישה מוקדמת.

יתחיל להרגיש קצת יותר.

אפשרי.

מוכנים לצאת למסע?

אז מה זה ה-FIRE הזה בכלל? (ולא, זה לא קשור למנגל)

טוב, אז הבנו שזה לא אש במובן הרגיל.

אבל זה לגמרי יכול להדליק לכם משהו בחיים.

הרעיון הוא פשוט:

• להגיע למצב שההכנסות שלכם מהשקעות (ולא מהעבודה היומיומית שלכם) מכסות את כל ההוצאות שלכם.
• ככה אתם הופכים ל"עצמאיים כלכלית".
• וברגע הזה, אתם יכולים לבחור האם אתם רוצים לעבוד, מתי אתם רוצים לעבוד, ואיך אתם רוצים לעבוד.
• זה בעצם נותן לכם את האפשרות ל"פרוש מוקדם" מהצורך הכלכלי לעבוד.

שימו לב לדגש.

זה לאו דווקא אומר לשבת בבית כל היום ולבהות בתקרה.

לרוב, אנשי FIRE ממשיכים להיות פעילים.

הם מתנדבים.

פותחים פרויקטים מהתשוקה שלהם.

מטיילים בעולם.

או פשוט נהנים מהזמן הפנוי עם המשפחה והחברים.

ההבדל הגדול?

הם עושים את זה מתוך בחירה.

לא מתוך הכרח.

וזה.

זה שינוי כללי משחק רציני.

למה לטרוח בכלל? 7 סיבות שיגרמו לכם לחשוב פעמיים (או שלוש)

טוב, חוץ מהסיבה הכי ברורה שזה כיף לא לקום לעבודה שאתם לא אוהבים.

יש עוד כמה בונוסים רציניים.

• חופש. הרבה חופש. זמן זה המשאב הכי יקר שיש לנו. FIRE נותן לכם יותר ממנו. למה שתמכרו את הזמן שלכם בשביל כסף אם לא חייבים?
• פחות סטרס. כמה לחץ יש בעבודה? בפוליטיקה המשרדית? בדאגה למשכורת בסוף החודש? פחות תלות בהכנסה אחת אומר פחות דאגות. הרבה פחות.
• בריאות טובה יותר. פחות סטרס, יותר זמן לפעילות גופנית, תזונה טובה יותר, ושינה מספקת? כן, זה לגמרי חלק מהעניין. הגוף שלכם יודה לכם.
• זמן למשפחה ולחברים. במקום לרוץ כל היום, אפשר פשוט להיות. להיות נוכחים. לבלות זמן איכות אמיתי. זה שווה זהב.
• לחיות את התשוקות שלכם. תמיד רציתם ללמוד לנגן? לכתוב ספר? לפתוח עסק קטן (שלא חייב להכניס מיליונים)? FIRE מאפשר לכם לרדוף אחרי החלומות האלה.
• שליטה מלאה על החיים. אתם קפטן הספינה. לא הבוס. לא המשכנתא. אתם.
• גמישות מטורפת. רוצים לעבור לגור במקום אחר? לטייל חצי שנה? להקדיש שנה שלמה לפרויקט התנדבותי? אין בעיה. יש לכם את היכולת לעשות את זה.

זה לא רק על כסף.

זה על חיים טובים יותר.

ועל היכולת לעצב אותם בדיוק כמו שאתם רוצים.

שאלות שחשוב לשאול (ותשובות שיעזרו לכם)

• שאלה: האם FIRE מתאים לכל אחד?
• תשובה: הרעיון הבסיסי של עצמאות כלכלית כן. הדרך והיעד של פרישה מוקדמת מאוד תלויים במצב האישי, ההכנסות, ההוצאות והמטרות של כל אחד. זה דורש משמעת ותכנון, אבל זה לא רק לגאונים פיננסים.
• שאלה: כמה זמן בערך לוקח להגיע ל-FIRE?
• תשובה: אין תשובה אחת. זה יכול לקחת מ-5 שנים למי שיש לו הכנסה גבוהה מאוד ושיעור חיסכון אגרסיבי, ועד 15-20 שנה לרוב האנשים. הכל תלוי בכם.

משחק המספרים הגדול: כמה כסף בדיוק צריך? (הרבה יותר פשוט ממה שחשבתם)

אוקיי, הנה החלק "המספרי".

ואל תפחדו.

זה לא צריך להיות מסובך.

הרעיון המרכזי ב-FIRE הוא "מספר הקסם" שלכם.

זה הסכום.

שברגע שתצברו אותו.

ההשקעות שלכם יספיקו כדי לפרנס אתכם.

איך מחשבים אותו?

יש "כלל אצבע" מפורסם.

קוראים לו כלל ה-4%.

כלל ה-4%: הקסם הפשוט

הכלל אומר כזה דבר:

אם תצברו סכום השווה ל-25 כפול ההוצאות השנתיות שלכם.

תוכלו למשוך ממנו 4% בשנה (תוך התאמה לאינפלציה).

וברוב המכריע של המקרים (על פי מחקרים היסטוריים של שוק המניות בארה"ב).

הכסף שלכם יחזיק מעמד לנצח.

או לפחות ל-30-40-50 שנה הקרובות.

שזה בדרך כלל מספיק.

דוגמה קטנה:

נניח שאתם מוציאים 10,000 ש"ח בחודש.

זה 120,000 ש"ח בשנה.

מספר הקסם שלכם יהיה:

120,000 ש"ח * 25 = 3,000,000 ש"ח.

כן.

שלושה מיליון שקלים.

נשמע הרבה?

האמת שכן.

אבל תחשבו רגע.

אם הייתם ממשיכים לעבוד עד גיל 67-70.

כמה הייתם מוציאים בסך הכל בשנים האלה?

וכמה הייתם צריכים לחסוך לפנסיה "רגילה"?

מספר הקסם הוא פשוט יעד.

ברגע שיש יעד.

הרבה יותר קל לבנות תוכנית להגיע אליו.

שיעור החיסכון: הסופר-פאוור שלכם

אם יש דבר אחד.

אחד ויחיד.

שהכי משפיע על כמה מהר תגיעו ל-FIRE.

זה שיעור החיסכון שלכם.

זה פשוט האחוז מההכנסה שלכם שאתם שמים בצד (ומשקיעים).

אנשים שמגיעים ל-FIRE תוך 5-10 שנים?

הם לא בהכרח מרוויחים מיליונים (חלקם כן, אבל לא כולם).

הם פשוט חוסכים אחוזים מטורפים מההכנסה שלהם.

לפעמים 50%.

לפעמים 70%.

לפעמים אפילו יותר.

וכן.

זה דורש הקרבה.

זה דורש לחיות בצניעות מסוימת.

לפחות בשנים הראשונות.

אבל כל אחוז חיסכון נוסף מקצר משמעותית את הדרך.

שיעור חיסכון של 15% יכול לקחת 40+ שנה.

שיעור חיסכון של 50%?

יכול לקחת פחות מ-15 שנה.

שיעור חיסכון של 70%?

פחות מ-10 שנים.

הטבלאות האלה נמצאות בכל מקום ברשת.

והן לא שקר.

זה פשוט מתמטיקה פשוטה.

ככל שאתם תלויים פחות בהכנסה החודשית שלכם (כי ההוצאות שלכם נמוכות יחסית להכנסה).

ככה פחות הון אתם צריכים כדי שההשקעות יפרנסו אתכם.

וככה מהר יותר תצברו את ההון הזה.

זה לא רק לחסוך פרוטות: איך מגדילים את ההכנסות כמו מקצוענים (בלי למכור כליה)

אוקיי, אז חיסכון זה חשוב.

מאוד חשוב.

אבל יש גבול לכמה אפשר לקצץ בהוצאות (לא באמת חייבים לאכול רק אורז ושעועית).

הצד השני של המשוואה?

הגדלת ההכנסות.

וזה.

זה פוטנציאל כמעט בלתי מוגבל.

איך עושים את זה?

• לבקש העלאה. כן, פשוט לבקש. להראות כמה אתם שווים. להתמקח. זה מפחיד בהתחלה, אבל וואו כמה שזה משתלם.
• לשדרג קריירה. ללמוד מקצוע מבוקש יותר. לעבור לחברה שמשלמת טוב יותר. לא לפחד לעשות שינוי אם העבודה הנוכחית לא מקדמת אתכם מספיק מהר (או לא משלמת בהתאם).
• הכנסה צדדית (Side Hustle). יש לכם כישרון מיוחד? אפשר להפוך אותו לכסף. ללמד משהו. לעצב. לכתוב. לתת ייעוץ. למכור דברים שיצרתם. העולם מלא הזדמנויות.
• עסק קטן. קצת יותר מסייד האסל. זה דורש יותר השקעה (זמן וכסף), אבל הפוטנציאל להכנסה (ולעיתים גם לבניית נכסים) הרבה יותר גדול.

הרעיון הוא.

ליצור פער גדול ככל האפשר.

בין מה שאתם מרוויחים.

לבין מה שאתם מוציאים.

הפער הזה.

הוא הדלק של טיל ה-FIRE שלכם.

שאלות שחשוב לשאול (ותשובות שיעזרו לכם)

• שאלה: האם אני חייב להיות עשיר כדי להתחיל את מסע ה-FIRE?
• תשובה: ממש לא. מתחילים מאיפה שאתם נמצאים. גם שינויים קטנים בחיסכון ובהוצאות יכולים להשפיע משמעותית לאורך זמן. העיקר זה להתחיל.
• שאלה: האם חייב לעשות "קיצוצים דרסטיים" באורח החיים?
• תשובה: זה תלוי ביעד שלכם ובכמה מהר תרצו להגיע אליו. שיעור חיסכון גבוה דורש הקרבה, אבל אפשר להתחיל בקטן ולהגביר בהדרגה. המטרה היא למצוא איזון שמתאים לכם, לא בהכרח לחיות כמו נזירים.

להשקיע כמו אלופים (בלי להיות מיליארדרים): המפתח שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם

אוקיי.

יש לכם פער.

חסכתם כסף.

עכשיו מה?

לא משאירים אותו בעו"ש!

הוא חייב לעבוד בשבילכם.

ובשביל זה.

משקיעים.

וזה לא חייב להיות מסובך.

באמת שלא.

כוח הריבית דריבית: הקסם השמיני של העולם (ככה איינשטיין אמר, בערך)

זה העיקרון הכי חשוב.

השקעתם כסף.

הוא הרוויח קצת.

עכשיו אתם משקיעים את הכסף המקורי וגם את הרווחים.

וזה ממשיך לגדול.

בקצב הולך וגובר.

זה כמו כדור שלג שיורד במדרון.

מתחיל קטן.

ובסוף הופך למשהו ענק.

הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם פה.

ככל שתתחילו מוקדם יותר.

גם אם בסכומים קטנים.

ככה הריבית דריבית תעשה את הקסם שלה חזק יותר.

פשטות מנצחת: לא צריך להיות מומחה

עזבו ניתוחים טכניים.

עזבו מסחר יומי.

עזבו בחירת מניות בודדות (אלא אם זה תחביב שלכם ואתם ממש טובים בזה, והסיכוי נמוך).

האסטרטגיה המומלצת ביותר עבור רוב האנשים בדרך ל-FIRE?

פשוטה.

מאוד.

השקעה בקרנות מחקות מדד (ETFs או קרנות נאמנות מחקות).

מה זה אומר?

• אתם קונים בעצם חתיכות קטנות ממאות או אלפי חברות.
• הן עוקבות אחרי מדד מסוים. נניח מדד ה-S&P 500 בארה"ב (500 החברות הגדולות). או מדד ת"א 125 בישראל. או מדד עולמי.
• זה מפזר את הסיכון בצורה פנומנלית.
• זה דורש מינימום ניהול.
• והכי חשוב? דמי הניהול נמוכים. נמוכים מאוד.

דמי ניהול נמוכים?

כן.

זה אולי נשמע קטנוני.

אבל לאורך עשרות שנים.

ההבדל בין דמי ניהול של 0.2% לשנה ל-1% בשנה?

יכול להיות מאות אלפי שקלים.

או אפילו מיליונים.

זה כסף שפשוט נשאר אצלכם.

ולא הולך לגוף המנהל.

פשוט.

מפוזר.

בעלות נמוכה.

זו הנוסחה המנצחת עבור רוב האנשים.

פשוט להשקיע באופן קבוע (כל חודש, כל משכורת) בקרנות מחקות מדד רחבות.

ולהשאיר את זה שם.

ולתת לזמן ולריבית דריבית לעשות את הקסם.

הוצאות? הזדמנות לחסוך בגדול (בלי לוותר על החיים לגמרי)

דיברנו על להרוויח יותר.

דיברנו על להשקיע.

עכשיו בואו נדבר על הצד הפחות סקסי.

ההוצאות.

אבל היי.

כל שקל שאתם לא מוציאים.

הוא שקל שאתם יכולים להשקיע.

וכל שקל שאתם משקיעים?

מקרב אתכם למספר הקסם.

ובעצם.

מקטין את מספר הקסם שלכם.

כי היעד הוא 25 כפול ההוצאות שלכם.

אז כל שקל שאתם מקצצים מההוצאה השנתית.

מוריד 25 שקלים מהיעד הסופי!

זה כמו הנחה מטורפת על הדרך ל-FIRE.

איפה ה"שומן" נמצא? גילויים מפתיעים בארנק

רוב האנשים חושבים שהם יודעים על מה הם מוציאים כסף.

הם טועים.

בגדול.

השלב הראשון והכי חשוב?

לעקוב אחרי ההוצאות שלכם.

יש אפליקציות.

יש אקסלים פשוטים.

לא משנה איך.

פשוט תתחילו לרשום.

או לחבר את כרטיסי האשראי לחשבון שמנתח לכם את זה.

אחרי חודש או חודשיים.

תגלו דברים שלא ידעתם.

המנוי הזה שלא השתמשתם בו חודשים.

הקפה היומי ב-20 שקלים (כן, זה מצטבר למעל 5000 שקל בשנה!).

ההזמנות באינטרנט שהגיעו בשביל ה"הרגשה הטובה" הרגעית.

המסעדות בחוץ.

הדברים הקטנים.

שנראים זניחים.

אבל יחד?

הם בולעים חלק ענק מההכנסה שלכם.

אינפלציית אורח החיים: המלכודת שגונבת לכם את העתיד

זה קורה להרבה אנשים.

מרוויחים יותר.

מוציאים יותר.

משכורת עולה? יאללה, שוכרים דירה גדולה יותר.

מקבלים בונוס? קונים אוטו חדש.

זו אינפלציית אורח החיים.

אתם לא חיים חיי פאר.

אתם פשוט מוציאים יותר.

כי אתם מרוויחים יותר.

וזה.

זה האויב הכי גדול של FIRE.

כי במקום שהפער בין ההכנסות להוצאות יגדל.

הוא נשאר אותו דבר.

או גדל ממש קצת.

הסוד הוא.

להתנגד לפיתוי הזה.

להמשיך לחיות בסגנון חיים דומה (או רק לשפר קצת).

גם כשההכנסות עולות.

ולהפנות את כל ההכנסה העודפת.

לחיסכון ולהשקעה.

זה דורש מודעות.

וזה דורש משמעת.

אבל זה הדבר הכי אפקטיבי שאתם יכולים לעשות.

להגדיל את הפער.

ולהשקיע אותו.

שאלות שחשוב לשאול (ותשובות שיעזרו לכם)

• שאלה: אני שונא לעקוב אחרי הוצאות, זה מרגיש כמו עונש. מה עושים?
• תשובה: תנסו לחשוב על זה כעל "גילוי אוצרות". אתם מחפשים איפה הכסף שלכם "בורח" בלי שתשימו לב. זה לא עונש, זו שליטה. וברגע שמגלים את זה, אפשר לעשות שינויים קטנים עם השפעה גדולה. תחשבו על זה כעל אתגר, לא על מטלה.
• שאלה: האם אני צריך לבטל את כל הבילויים והנסיעות?
• תשובה: בשום אופן לא! FIRE זה לא על סבל. זה על בחירה. בחירה להוציא כסף על מה שבאמת חשוב לכם, ולקצץ בדברים שלא. לרוב, אפשר למצוא דרכים לבלות ולטייל בצורה חסכונית יותר, או פשוט לתעדף. המטרה היא ליצור חיים שאתם אוהבים עכשיו, תוך כדי בניית עתיד טוב יותר.

מה קורה כשמגיעים לשם? החיים אחרי ה"פרישה" (רמז: זה לא סוף העולם)

אוקיי.

עברתם את הדרך.

צברתם את מספר הקסם.

ההשקעות שלכם מספיקות.

עכשיו מה?

זה הרגע הכי מרגש.

וגם קצת מפחיד לפעמים.

כי פתאום.

יש לכם.

את כל הזמן שבעולם.

אנשים שמגיעים ל-FIRE בדרך כלל לא פשוט "פורשים" ויושבים בבית.

הם עוברים ל"שלב 2".

שזה לעשות רק דברים שהם אוהבים.

• תשוקות והתנדבות. להקדיש זמן לתחביבים ישנים או חדשים. לעזור לקהילה. לעשות משהו עם משמעות שאין לו תג מחיר.
• פרויקטים אישיים. לכתוב. ליצור. לפתח רעיון שהיה לכם בראש שנים.
• עבודה חלקית או ייעוץ. חלק מהאנשים ממשיכים לעבוד, אבל בתנאים שלהם. פרויקטים קצרים. משרות ייעוץ. משהו גמיש ומהנה.
• ללמוד דברים חדשים. תמיד רציתם ללמוד שפה? היסטוריה? לנגן על פסנתר? יש לכם את כל הזמן שבעולם.
• טיולים. הרבה טיולים. לא צריך לחכות לפנסיה בגיל 70.

הקאצ' היחיד פה?

להגדיר לעצמכם מחדש.

מי אתם.

כשאתם לא מוגדרים על ידי העבודה שלכם.

וזה.

זה יכול להיות מסע מרתק בפני עצמו.

הצעדים הראשונים: מאיפה מתחילים את המסע המטורף הזה?

נשמע טוב מכדי להיות אמיתי?

זה לא.

אבל זה דורש עבודה.

והנה כמה צעדים פשוטים.

שאפשר להתחיל איתם היום.

1. תגדירו את "למה". למה אתם רוצים FIRE? בשביל החופש? בשביל המשפחה? בשביל לחיות את התשוקה שלכם? הסיבה הזו תהיה הדלק שלכם ברגעים הקשים.
2. תחשבו כמה אתם צריכים. מה ההוצאות השנתיות הנוכחיות שלכם? (עקבו אחריהן!). תכפילו פי 25. זה מספר הקסם ההתחלתי שלכם.
3. תחשבו כמה אתם יכולים לחסוך. מה שיעור החיסכון שלכם היום? 10%? 20%? איך אפשר להגדיל אותו? גם שינויים קטנים בהוצאות או גידול קטן בהכנסה עוזרים.
4. תתחילו להשקיע. פתחו חשבון השקעות (בבית השקעות או בבנק). תתחילו עם סכום קטן. תשקיעו בקרנות מחקות מדד. תגדירו הוראת קבע אוטומטית. עקביות מנצחת פה.
5. תמשיכו ללמוד. עולם הפיננסים יכול להיות מבלבל, אבל ידע זה כוח. תקראו ספרים. תשמעו פודקאסטים. תלמדו עוד על השקעות ועל התנהלות פיננסית חכמה.

זה מסע.

לא ספרינט.

יהיו עליות וירידות.

בשווקים.

ובחיים.

אבל עצם ההתחלה.

ההחלטה לקחת אחריות.

זה הדבר הכי חשוב.

שאלות שחשוב לשאול (ותשובות שיעזרו לכם)

• שאלה: האם גיל התחלה משנה? אני כבר לא בן 20.
• תשובה: כמובן שככל שמתחילים מוקדם יותר יש יותר זמן לריבית דריבית לפעול, אבל אף פעם לא מאוחר מדי לקחת שליטה על הכספים שלכם. גם התחלה בגיל 30, 40 או אפילו 50 יכולה לשפר משמעותית את המצב הפיננסי ולהקדים את גיל הפרישה "הרגיל". כל חיסכון וכל השקעה חשובים.
• שאלה: מה עם ביטוח בריאות ודברים כאלה לפני גיל הפרישה הרשמי?
• תשובה: שאלה מצוינת! זה אחד הדברים שצריך לתכנן. בישראל יש ביטוח בריאות ממלכתי, אבל ביטוחים משלימים וביטוחים פרטיים זה נושא שצריך לבדוק ולהתאים לצרכים שלכם לפני הפרישה המוקדמת. זה בהחלט חלק מהחישוב ומהתקציב החודשי אחרי הפרישה.
• שאלה: ומה אם יש לי ילדים? זה אפשרי בכלל?
• תשובה: בהחלט כן! ילדים אכן מגדילים את ההוצאות (ולפעמים מקטינים את ההכנסות אם אחד ההורים עובד פחות), אבל FIRE נותן לכם את הגמישות להיות יותר נוכחים בחייהם. זה דורש תכנון תקציבי מדויק יותר וייתכן שהדרך תהיה ארוכה יותר, אבל זה לגמרי אפשרי ואפילו סיבה נהדרת לרצות עצמאות כלכלית.

לסיכום.

מסע ה-FIRE.

פרישה מוקדמת.

זה לא רק יעד פיננסי.

זה שינוי תפיסתי.

זה להחזיר לעצמכם את השליטה.

זה להבין שהזמן שלכם יקר יותר מכסף.

זה לבנות חיים.

שמחים יותר.

שלווים יותר.

ומלאי משמעות.

זה דורש מאמץ.

זה דורש משמעת.

וזה דורש ללמוד דברים חדשים.

אבל התמורה?

חופש.

שקט נפשי.

והזדמנות לחיות את החיים בדיוק כמו שאתם חולמים עליהם.

הכדור נמצא במגרש שלכם.

מוכנים לבעוט?