האם כדאי להשקיע בפנסיה פרטית? המדריך המלא למתלבטים
העתיד נראה רחוק, אה? פנסיה… המילה הזו שולחת לפעמים רעד קל במורד עמוד השדרה, במיוחד כשאנחנו צעירים ובטוחים שנחיה לנצח ונרוויח מיליונים בדרך. אבל האמת היא שגם המיליונרים צריכים לתכנן את העתיד שלהם, וגם אנחנו, האנשים הרגילים, רוצים לחיות ברווחה ולא רק "לשרוד" כשהעבודה כבר לא תהיה חלק מהשגרה היומיומית.
אז כן, יש לנו פנסיה חובה מהעבודה. נכון. כל חודש יורד לנו סכום, המעסיק מוסיף, וזה מרגיש כמו עוד מס. אבל מה אם הייתי אומר לכם שהפנסיה הזו היא רק המינימום?
מינימום הכרחי, בטח. אבל לא בטוח שהוא יספיק כדי לחיות את החיים שאתם חולמים עליהם כשתהיו גדולים. (טוב, "גדולים" זה עניין של פרספקטיבה).
פה נכנס לתמונה הסיפור של פנסיה פרטית.
זה לא איזה קסם ששמור רק למומחים בחליפות. זה כלי. כלי עוצמתי.
כלי שיכול לעשות את ההבדל העצום בין "בקושי גומר את החודש בפנסיה" לבין "חי את החיים הטובים, טס לחו"ל וקונה מתנות לנכדים בלי לחשוב פעמיים".
נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? ובכן, זה אמיתי לגמרי.
המאמר הזה לא הולך רק לספר לכם על זה. הוא הולך לצלול עמוק.
לפרק לגורמים. להסביר בצורה פשוטה, ברורה, ואפילו קצת מצחיקה (כי למה לא, בעצם?).
עד שתסיימו לקרוא, תרגישו שאתם לא רק מבינים את הנושא, אלא גם יודעים מה לעשות איתו.
תקבלו את כל הכלים. את כל התשובות. את כל מה שאתם צריכים כדי לקבל החלטה חכמה.
בלי בולשיט, בלי סיסמאות ריקות. רק מידע אמיתי שיעזור לכם לבנות עתיד פיננסי יציב ובהיר.
אז קחו נשימה עמוקה, כי אנחנו צוללים פנימה.
פנסיה חובה: רק כי חייבים, או יש עוד משהו?
בואו נתחיל מהבסיס.
מדינת ישראל, וזה יפה מצידה (אני מניח), מחייבת אותנו לחסוך לפנסיה.
דרך המעסיק בדרך כלל. זה נכנס אוטומטית.
חלק מהמשכורת שלנו הולך לשם, המעסיק מוסיף עוד חלק.
זה נקרא "פנסיה תעסוקתית" או "פנסיית חובה".
המטרה? שלא נהפוך לנטל על החברה (וגם על הילדים שלנו) כשנגיע לגיל מבוגר ולא נוכל לעבוד יותר.
הכסף הזה מתנהל בקרן פנסיה, קופת גמל, או ביטוח מנהלים.
בגדול, הכלים האלה אוגרים את הכסף, משקיעים אותו בשוק ההון (בתקווה שיצמח!), ובגיל פרישה אמורים להתחיל לשלם לנו קצבה חודשית.
נשמע פשוט.
וזה באמת די פשוט ברמת המנגנון.
אבל השאלה הגדולה היא: האם הסכום הזה מספיק?
תעשו רגע חישוב מהיר.
כמה אחוזים מהמשכורת הולכים לפנסיה החובה שלכם?
קחו את זה, נניח 20.5% (עם כל התוספות מהמעסיק), ותחשבו מה זה אומר על המשכורת שתקבלו בגיל פרישה.
בדרך כלל, זה יגיע לכ-60%-70% מהשכר הממוצע שלכם לאורך שנות העבודה (בתנאי שהפקדתם ברציפות בשכר מלא).
האם 60% מהשכר הממוצע שלכם היום יספיקו לכם לחיות בנוחות בעוד 20, 30, 40 שנה?
קחו בחשבון שהמחירים יעלו.
הצרכים יכולים להשתנות.
ואולי תרצו לעשות דברים שתמיד דחיתם – לטייל, ללמוד משהו חדש, לבלות יותר עם המשפחה.
פתאום, 60%-70% לא נראים כל כך מבטיחים, נכון?
זה כמו לקבל ריצה קלה כשאתם צריכים ספרינט.
זו הנקודה שבה הרבה אנשים (והחכמים מביניהם) מתחילים לחשוב מחוץ לקופסה של הפנסיה החובה.
הם מתחילים לחשוב על פנסיה פרטית.
פנסיה פרטית: למה זה בכלל סיפור, ואיך זה שונה?
אז מה זו פנסיה פרטית בעצם?
זו פשוט חיסכון פנסיוני שאתם עושים מרצונכם החופשי.
בלי קשר למעסיק.
אתם בוחרים איפה לפתוח אותו.
אתם בוחרים כמה להפקיד.
ואתם בוחרים איך הכסף הזה יושקע.
ההבדל העיקרי מהפנסיה מהעבודה הוא ביוזמה ובשליטה.
בפנסיה חובה, המעסיק הוא השחקן המרכזי בהפקדה ובבחירת הקרן (לפחות בהתחלה, עד שאתם לוקחים שליטה). בפנסיה פרטית, אתם הבוס.
זה לא אומר שזה כלי נפרד לחלוטין במובן הטכני.
לרוב, פנסיה פרטית תהיה פשוט קופת גמל נוספת על שמכם.
כזו שאתם מפקידים אליה כסף באופן עצמאי.
או אפילו הגדלה של ההפקדה לפנסיית החובה שלכם דרך "הפקדה עצמאית".
העיקר הוא הכסף הנוסף שאתם שמים בצד, מעבר למינימום המחייב.
ולמה לעשות את זה? האם זה רק לעשירים שמחפשים איפה להחביא כסף?
ממש לא!
זה בשביל כל מי שרוצה עתיד כלכלי בטוח יותר.
בואו נדבר תכלס על היתרונות.
הקסם שמאחורי המספרים: 3 סיבות טובות להקשיב עכשיו
הנה למה פנסיה פרטית היא רעיון גאוני, ולא רק "נחמד אם אפשר":
יתרון מס 1: גמישות – לשחק במגרש של הגדולים, אבל בחוקים שלכם
בפנסיה חובה, אתם קצת "תקועים" עם מה שהמעסיק בחר (לפחות עד שאתם מתערבים). בפנסיה פרטית, העולם פתוח בפניכם.
- אתם בוחרים את הפלטפורמה: חברת ביטוח, בית השקעות, בנק… לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלו. אתם יכולים להשוות, להתמקח על דמי ניהול, ולבחור את מי שנותן לכם הכי הרבה ערך.
- אתם בוחרים את מסלול ההשקעה: אתם יכולים להיות סולידיים מאוד, אגרסיביים מאוד, או איפשהו באמצע. בהתאם לגיל שלכם, למצב הפיננסי, ולתחושת הבטן. בפנסיה חובה המסלולים לרוב פחות גמישים או מוגבלים יותר. פה, שמיים הם הגבול (במסגרת המותר, כמובן).
- אתם קובעים את הסכום ואת התדירות: יכולים להפקיד סכום קבוע כל חודש, או להזרים כסף כשמגיע בונוס, ירושה, או סתם כשמרגישים נדיבים כלפי העתיד שלכם. יש לכם שליטה מלאה.
זה נותן לכם כוח. כוח להתאים את החיסכון בדיוק לצרכים וליעדים שלכם.
יתרון מס 2: יתרונות מס – לא סתם מילה גסה, אלא כסף שנשאר בכיס
פה הדברים נהיים ממש מעניינים. המדינה, למרות שהיא מחייבת אתכם לפנסיה, גם מעודדת אתכם לחסוך יותר.
ואיך היא מעודדת? דרך הטבות מס.
- זיכוי מס (קרדיט ישיר): על חלק מההפקדות שלכם, אתם מקבלים זיכוי מס. זה אומר שהמדינה מחזירה לכם אחוז מסוים מסכום ההפקדה. זה כמו לקבל מתנה קטנה על כל פעם שאתם חוסכים.
- ניכוי מס (הקטנת הכנסה חייבת): חלק אחר מההפקדות מקטין את ההכנסה החייבת שלכם במס. זה אומר שאתם משלמים פחות מס הכנסה באותה שנה. כסף שפשוט לא יוצא מהכיס שלכם מלכתחילה.
- דחיית מס על רווחי הון: וזה אולי הכי חשוב! הרווחים שהכסף שלכם צובר בתוך הקופת גמל פטורים ממס רווחי הון עד שתמשכו את הכסף. בשוק ההון הרגיל, על כל רווח שאתם מממשים, אתם משלמים 25% מס. בתוך הקופה? נאדה. זה אומר שהכסף עובד בשבילכם בצורה הרבה יותר יעילה לאורך זמן. תחשבו על זה כמו כדור שלג שגדל בלי שהמס מוריד ממנו פיסות בדרך.
ההטבות האלה יכולות להיות שוות אלפי שקלים בשנה, ואף יותר ככל שסכום ההפקדה גדל. כסף שאתם לא משלמים למדינה, ונשאר לעבוד בשבילכם בתוך החיסכון הפנסיוני.
זה מאוד משמעותי לאורך תקופה ארוכה.
יתרון מס 3: שליטה – ההגה בידיים שלכם, תרגישו את הכוח!
בעולם של פנסיה חובה, אתם די "נוסעים ברכבת" שהמעסיק הכניס אתכם אליה. בפנסיה פרטית, אתם נוהגים במכונית שלכם.
- השקעה מותאמת אישית: אתם לא חייבים להיות במסלול הכללי של "פנסיה לבני 30" או "פנסיה לבני 40". אתם יכולים לבחור מסלול השקעה שמתאים בדיוק לרמת הסיכון שנוח לכם איתה, ליעדים שלכם, ואפילו להשקעות שאתם מאמינים בהן (למשל, מסלולים ירוקים, אם זה חשוב לכם).
- מעקב ובקרה: אתם יכולים לעקוב אחרי הכסף שלכם בזמן אמת. לראות איך הוא צומח, אילו מסלולים עובדים יותר טוב. אם משהו לא נראה לכם, אתם יכולים להזיז את הכסף למסלול אחר, או אפילו לחברה אחרת. השליטה כולה שלכם.
- אפשרות למשיכה (בתנאים מסוימים): אמנם המטרה היא לחסוך לגיל פרישה, אבל קופות גמל נזילות (כאלה שנפתחו אחרי שנת 2008, ללא הטבות מס על ההפקדה השוטפת או חלקן) מאפשרות משיכה של הכסף לפני גיל פרישה, בכפוף לתנאים מסוימים (לרוב מס של 35% על הרווחים, אלא אם עומדים בתנאי "סכום קטן" או הוצאות רפואיות חריגות). זה נותן קצת שקט נפשי לדעת שהכסף אינו "נעול" לחלוטין למקרה חירום (אבל זכרו, המטרה היא פנסיה!).
השליטה הזו נותנת לכם ביטחון. אתם לא תלויים רק בחברה אחת או במסלול אחד שנקבע עבורכם. אתם מנהלי ההשקעות של העתיד שלכם.
האם יש קאטץ'? 2 דברים שחייבים לדעת לפני שקופצים
טוב, כמו בכל דבר בחיים, אין ארוחות חינם לגמרי.
גם בפנסיה פרטית יש כמה דברים שכדאי להיות מודעים אליהם.
אבל אל תתנו לזה להלחיץ אתכם. להיות מודעים זה 90% מהקרב.
קאטץ' מספר 1: הסיכון קיים? תמיד, אבל אפשר לנהל אותו
הכסף שלכם מושקע בשוק ההון.
ושוק ההון… ובכן, הוא שוק. הוא עולה, הוא יורד. יש תקופות טובות, יש תקופות פחות טובות.
זה אומר שאין הבטחה שהכסף שלכם רק יגדל.
בתקופות מסוימות, הוא גם יכול לרדת.
זה הסיכון.
אבל למה אמרתי "אפשר לנהל אותו"?
כי כשאתם חוסכים לתקופה ארוכה (10, 20, 30 שנה ויותר), תנודות קצרות טווח בשוק פחות משמעותיות.
היסטורית, שוק ההון הולך וצומח בטווח הארוך.
וחוץ מזה, אתם יכולים לבחור את רמת הסיכון שנוחה לכם דרך בחירת מסלול ההשקעה.
צעירים יותר? אולי תרצו מסלול עם יותר מניות (פוטנציאל צמיחה גבוה יותר, סיכון גבוה יותר). קרובים יותר לפרישה? אולי תעדיפו מסלול סולידי יותר עם יותר אגרות חוב.
המודעות לסיכון חשובה, אבל הפחד ממנו לא צריך לשתק אתכם.
זה חלק מהמשחק, ואפשר לשחק אותו בחכמה.
קאטץ' מספר 2: זה מורכב מדי בשבילי? לא בהכרח, יש עזרה בדרך
לבחור חברה, לבחור מסלול, להבין את ההטבות מס… זה יכול להרגיש כמו מבוך.
במיוחד אם אתם לא "אנשי מספרים" או שאין לכם זמן לעשות מחקר מעמיק.
זה בהחלט דורש קצת זמן והשקעה מחשבתית בהתחלה.
אבל זו לא משימה בלתי אפשרית.
יש הרבה משאבים זמינים: אתרי השוואות (כמו "המסלקה הפנסיונית"), יועצים פנסיוניים אובייקטיביים (כן, יש דבר כזה!), סוכני ביטוח או נציגים בבתי ההשקעות שיכולים לעזור לכם להבין.
המפתח הוא לא לעשות את זה לבד אם אתם מרגישים אבודים.
לבקש עזרה מקצועית זו חכמה, לא חולשה.
ותזכרו את היתרונות שדיברנו עליהם? השקעה קטנה של זמן ומחשבה היום יכולה להניב פירות עצומים בעתיד.
בחרתם לצלול? 4 טיפים לבחירת הפלטפורמה הנכונה
אוקיי, אז השתכנעתם שזה רעיון טוב. מעולה!
עכשיו השאלה היא: איפה שמים את הכסף?
יש לא מעט אופציות.
הנה 4 דברים עיקריים לבדוק ולהשוות:
טיפ 1: מי ינהל לכם את הכסף? (כי לא כולם אותו דבר)
יש חברות ביטוח גדולות, בתי השקעות גדולים, ובתי השקעות קטנים יותר.
כל אחד עם פילוסופיית השקעה קצת שונה, ביצועים היסטוריים שונים (חשוב לבדוק, אבל לזכור שביצועי עבר לא מבטיחים ביצועי עתיד!), ומוניטין שונה.
חפשו גוף יציב, עם ניסיון מוכח.
קראו קצת עליהם. האם הם מתמחים בשוק ההון המקומי? הבינלאומי? נדל"ן? תבדקו שהאסטרטגיה שלהם מתאימה לכם.
טיפ 2: דמי ניהול – המספר הקטן שיכול לגדול… ולגדול…
זה אחד הסעיפים הכי חשובים.
דמי הניהול נגבים כאחוז מהכסף שחסכתם וכאחוז מההפקדות השוטפות.
גם אחוז קטן (נניח, חצי אחוז יותר בשנה) יכול להצטבר לסכומים עצומים על פני עשרות שנים.
כי זה "ריבית דריבית" שלילית – זה מוריד לכם מהרווחים.
תשוו דמי ניהול בין חברות שונות!
תתמקחו!
כן, אפשר להתמקח. במיוחד אם אתם מביאים סכום התחלתי יפה, או מתחייבים להפקדה חודשית קבועה.
חיסכון בדמי ניהול זה כמו להרוויח כסף, רק בלי לעבוד בשבילו.
טיפ 3: מסלולי השקעה – מאיפה מתחילים את המסע הזה?
כל חברה מציעה מגוון מסלולי השקעה.
ממסלולים "כלליים" או "ברירת מחדל" (שמתאימים לגיל, למשל) ועד מסלולים ספציפיים יותר (מניות ישראל, מניות חו"ל, אגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות, שילובים, מסלולים עם דגש על תחום מסוים וכו').
אל תתבלבלו מהשפע.
תתחילו מלשאול את עצמכם: מה רמת הסיכון שנוחה לי?
וכמה זמן יש לי עד שאצטרך את הכסף?
ככל שהתקופה ארוכה יותר, אפשר בדרך כלל לקחת יותר סיכון (פוטנציאל רווח גבוה יותר, זוכרים?).
תסתכלו על ההרכב של המסלולים השונים. האם הוא נשמע הגיוני לכם?
שוב, יועץ או סוכן טוב יכול לעזור לכם להבין את ההבדלים ולבחור את המסלול הנכון עבורכם.
טיפ 4: שירות לקוחות – כי כשצריכים עזרה, כדאי שיהיה עם מי לדבר
זה אולי נשמע פחות פיננסי, אבל זה מאוד חשוב.
במיוחד כשאתם מנהלים את הכסף שלכם באופן עצמאי.
האם קל ליצור קשר עם החברה?
האם האתר שלהם נוח וידידותי למשתמש?
האם הם מספקים דוחות ברורים ומובנים?
האם הנציגים שלהם מקצועיים ואדיבים?
כשמדובר בכסף שלכם, אתם רוצים להרגיש שיש לכם למי לפנות במקרה של שאלה, בעיה, או רצון לשנות משהו.
שירות לקוחות טוב יכול לחסוך לכם הרבה כאבי ראש ותסכולים.
מתי כדאי להתחיל לשחק את המשחק הזה? (רמז: התשובה היא לא "אחר כך")
בלי לעגל פינות: הזמן הטוב ביותר להתחיל לחסוך לפנסיה פרטית הוא עכשיו.
למה?
כי הזמן הוא החבר הכי טוב שלכם כשזה מגיע להשקעות.
זוכרים את עניין "ריבית דריבית" שדיברנו עליו בהטבות מס?
זה עובד גם על הרווחים עצמם.
ככל שהכסף יושב וצובר רווחים לאורך זמן ארוך יותר, כך הוא גדל בצורה מעריכית.
סכום קטן שאתם שמים בצד היום, כשהזמן עובד לטובתכם, יכול להיות שווה הרבה הרבה יותר מסכום גדול משמעותית שתשימו בצד עוד 10 או 20 שנה.
ההבדל יכול להיות מאות אלפי שקלים, אם לא יותר.
אז גם אם נראה לכם ש"אין לי מספיק כסף עכשיו", או ש"הפנסיה עוד רחוקה", או "אני צעיר מדי לזה"…
תנסו לחשוב על הפקדה קטנה.
אפילו 100, 200, 500 שקלים בחודש.
זה יכול להצטבר לסכום משמעותי מאוד לאורך זמן, בזכות קסם הריבית דריבית והטבות המס.
ההתחלה היא החלק הכי חשוב.
כמה כסף לשים בצד כדי לאכול במסעדות גם אחרי הפנסיה?
שאלה מיליון הדולר, נכון?
ובכן, אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
זה תלוי בהמון גורמים:
- מה גילכם היום? (כמה זמן נשאר לכם לחסוך)
- כמה כסף כבר חסכתם לפנסיה בכל הכלים? (חובה ופרטי)
- מה רמת ההוצאות שלכם היום? (כדי להעריך כמה תצטרכו לחיות בגיל פרישה)
- איזו רמת חיים אתם מצפים לעצמכם בפנסיה? (לשבת בבית או לטייל בעולם?)
- איזה תשואה אתם מצפים לקבל על הכסף שלכם? (תלוי מסלול סיכון)
כלל אצבע גס (מאוד גס!) אומר שכדי לשמור על רמת חיים דומה לזו שהייתה לכם לפני הפנסיה, תצטרכו בערך 70%-80% מהשכר האחרון שלכם (נטו).
תחשבו כמה קצבה חודשית תקבלו מפנסיית החובה שלכם (אפשר לקבל הערכה מחברת הפנסיה או מסוכן).
ותראו כמה "חסר" לכם כדי להגיע ל-70%-80% מהשכר הנטו שאתם מכוונים אליו.
את הסכום החודשי החסר הזה תצטרכו להשלים מחיסכון פנסיוני פרטי, חסכונות אחרים, או נכסים אחרים שיש לכם.
ואז, בחישוב אחורה, אפשר להבין כמה סכום כולל תצטרכו שיהיה לכם בגיל פרישה, כדי שתוכלו למשוך ממנו קצבה חודשית שתשלים לכם את ההכנסה הרצויה.
אני יודע, זה נשמע מסובך.
ולכן, הדרך הטובה ביותר לענות על השאלה הזו באופן אישי היא לפנות ליועץ פנסיוני.
יועץ טוב ייקח את כל הנתונים האישיים שלכם, יעשה סימולציה, ויגיד לכם בדיוק כמה כסף כדאי לכם להפקיד מדי חודש (או כמה כסף אתם צריכים שיהיה לכם בסוף) כדי להגיע ליעדים שלכם.
אפילו פגישה אחת או שתיים יכולות לתת לכם המון בהירות ושקט נפשי.
ובנתיים, גם סכום קטן קבוע זה תמיד טוב יותר מכלום.
ניהול שוטף: קשה או קל? תלוי בכם (ובפלטפורמה שבחרתם)
אז פתחתם קופת גמל פרטית, בחרתם מסלול, והתחלתם להפקיד.
האם העבודה נגמרה?
ובכן, רוב העבודה הקשה (ההחלטה והפתיחה) מאחוריכם.
אבל מומלץ לא להזניח לגמרי את החיסכון שלכם.
מה כדאי לעשות מדי פעם?
- לעקוב אחרי הביצועים: לא כל יום, לא כל חודש. אולי פעם בחצי שנה או שנה. לראות איך המסלול שלכם מתנהג בהשוואה למסלולים דומים בחברות אחרות. האם הוא עומד בציפיות?
- לבחון מחדש את מסלול ההשקעה: האם הוא עדיין מתאים לכם? האם אתם מתקרבים לגיל פרישה ורוצים להיות סולידיים יותר? האם אתם מרגישים בנוח לקחת יותר סיכון?
- לבדוק שוב את דמי הניהול: האם החברה הורידה אותם באופן אוטומטי? האם יש לכם עכשיו יותר כסף בחשבון ואפשר להתמקח שוב על דמי ניהול נמוכים יותר?
- לוודא שהפקדות נכנסות כסדרן: אם הגדרתם הוראת קבע, לוודא שהיא אכן מבוצעת.
- להתעדכן בהטבות מס: לפעמים יש שינויים בחוקים, כדאי להיות מודעים אליהם כדי למקסם את היתרונות.
אם בחרתם פלטפורמה עם אתר ידידותי ואפליקציה קלה לשימוש, המעקב הזה יכול להיות די פשוט.
אם אתם מרגישים שזה עדיין מסובך מדי, שוב – יועץ פנסיוני יכול לעזור לכם בניהול שוטף ולקבל החלטות לאורך הדרך.
העבודה הזו לא דורשת הרבה זמן, אבל היא קריטית כדי לוודא שהכסף שלכם עובד עבורכם בצורה הטובה ביותר.
שאלות שמטרידות את כולנו (ותשובות קצרות וידידותיות)
אספנו כמה שאלות נפוצות שאנשים שואלים כשהם חושבים על פנסיה פרטית:
שאלה: האם אני יכול לפתוח קופת גמל עצמאית גם אם יש לי פנסיה מהעבודה?
תשובה: בוודאי! זה בדיוק הרעיון. הפנסיה מהעבודה היא הבסיס, והקופה העצמאית היא השלמה שאתם עושים מעבר לזה, כדי לבנות לעצמכם כרית ביטחון גדולה יותר.
שאלה: האם כדאי לשים את הכסף בקופת גמל או בקרן השתלמות?
תשובה: קרן השתלמות היא כלי חיסכון מעולה בפני עצמו (גם כן עם הטבות מס משגעות!), אבל הוא מיועד למשיכה אחרי 6 שנים (או בתנאים מסוימים קודם). קופת גמל לפנסיה מיועדת מטבעה לטווח ארוך מאוד, עד גיל פרישה, ולכן היא מתאימה יותר כ"פנסיה פרטית" במובן של חיסכון לגיל מבוגר.
שאלה: מה קורה אם אני מאבד את העבודה? האם הכסף בקופה הפרטית נשאר?
תשובה: כן! הכסף בקופה העצמאית הוא שלכם ונשאר על שמכם, בלי קשר למקום העבודה שלכם. זה אחד היתרונות הגדולים של חיסכון עצמאי.
שאלה: האם אני חייב להפקיד סכום קבוע כל חודש?
תשובה: לא חייבים. אפשר להפקיד בהוראת קבע סכום קבוע, או להפקיד סכומים משתנים מדי פעם, או אפילו להפקיד רק הפקדה חד פעמית. הגמישות היא בידיים שלכם. מומלץ להפקיד באופן סדיר כי זה עוזר לבנות הרגל חיסכון ומאפשר לכסף לעבוד לאורך זמן.
שאלה: האם כדאי להשקיע את הכסף לבד בשוק ההון במקום בקופת גמל?
תשובה: אפשר, אבל בקופת גמל יש יתרונות מס משמעותיים (דחיית מס על רווחי הון!) שאין בהשקעה ישירה. בנוסף, קופת גמל מאפשרת השקעה מנוהלת על ידי גופים מקצועיים, מה שיכול לחסוך לכם זמן ומאמץ.
שאלה: מה ההבדל בין קופת גמל ל"ביטוח מנהלים"?
תשובה: ביטוח מנהלים (או פוליסת חיסכון) הוא גם סוג של חיסכון פנסיוני, ולרוב מציע יותר מרכיבי ביטוח (כמו ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה), ויכול להיות יותר גמיש. קופת גמל היא כלי "טהור" יותר של חיסכון והשקעה, ודמי הניהול בה לרוב נמוכים יותר.
שאלה: האם קופת גמל מתאימה גם לעצמאים?
תשובה: בהחלט! קופת גמל היא כלי מצוין לעצמאים לחסוך לפנסיה וגם ליהנות מהטבות מס משמעותיות, בדומה לשכירים שמפקידים באופן עצמאי.
אז, כדאי להשקיע בפנסיה פרטית? הסיכום (בקצרה, מבטיח!)
הגענו לסוף המסע.
ראינו שפנסיית החובה היא חשובה, אבל לרוב לא מספיקה כדי להבטיח לכם את העתיד הכלכלי שאתם באמת רוצים.
למדנו שפנסיה פרטית, שמתנהלת בדרך כלל בקופת גמל, היא כלי עוצמתי שנותן לכם שליטה, גמישות והטבות מס מטורפות.
ראינו שיש סיכון, כמו בכל השקעה, אבל הוא בר ניהול בטווח הארוך.
ושזה אולי נראה מורכב, אבל עם קצת מחקר או עזרה מקצועית, זה לגמרי אפשרי.
גם הבנו שהזמן הוא קריטי, וככל שתתחילו מוקדם יותר, גם עם סכומים קטנים, כך הפוטנציאל גדול יותר.
אז האם כדאי להשקיע בפנסיה פרטית?
אם אתם רוצים עתיד פיננסי בטוח יותר, רוצים להיות בשליטה על הכסף שלכם, ולמקסם את היתרונות שמציעה המדינה…
התשובה היא חד משמעית: כן!
זה לא רק כדאי, זה לדעתי חובה לכל מי שאכפת לו מעצמו בעוד 20, 30 או 40 שנה.
תחשבו על זה כעל מתנה ענקית שאתם נותנים לעצמכם בעתיד.
מתנה שתאפשר לכם לחיות ברווחה, לעשות מה שאתם אוהבים, ולא לדאוג לכסף כשהעבודה כבר לא תהיה שם.
אל תדחו את זה.
תתחילו היום. אפילו בצעד קטן. תבדקו את האפשרויות. תפנו ליועץ. תקראו עוד קצת.
העתיד שלכם מודה לכם.
ועכשיו, לכו לעשות את זה.