המדריך המלא: מה לעשות עם כסף בעובר ושב
אתם מכירים את ההרגשה הזאת?
אתם פותחים את אפליקציית הבנק ורואים את היתרה בעובר ושב. מספר נאה. אולי אפילו מכובד. אתם מרגישים בטוחים. הכסף שם, זמין, מוכן לכל גחמה או צורך פתאומי.
זו הרגשה נהדרת, אין ספק. סוג של כרית ביטחון דיגיטלית.
אבל בואו נדבר לרגע בפתיחות, בלי להתייפייף.
הכסף הזה ששוכב לו בעובר ושב, משתזף לו בעצם בחשבון.
הוא לא באמת עובד בשבילכם. הוא פשוט… שם. ומאז שהאינפלציה החליטה לחזור לעניינים בגדול, הכסף הזה לא רק לא עובד, הוא בעצם מאבד מערכו כל יום.
קצת כמו להשאיר את האוטו עם מנוע דולק בחניה. הוא שם, הוא מוכן לזוז, אבל הוא שורף דלק בלי לנסוע לשום מקום. ובמקרה של הכסף שלכם, הדלק הזה הוא כוח הקנייה שלו.
אז אם אתם רוצים להפסיק לשרוף "דלק" פיננסי סתם, ולהתחיל לגרום למזומן הדיגיטלי שלכם לעבוד קצת יותר קשה (ולא אתם בשבילו!), הגעתם בדיוק למקום הנכון. כי יש עולם שלם של אפשרויות קלילות וידידותיות לכסף שלכם, גם לטווח קצר מאוד. והגיע הזמן שתכירו אותן.
הפיל שבחדר: כמה עולה לכם העובר ושב שלכם באמת?
השאלה הראשונה והכי חשובה היא לא מה לעשות, אלא כמה עולה לכם לא לעשות כלום. זה נשמע מוזר, נכון? כסף שפשוט יושב? אבל הוא עולה לכם הרבה.
שני דברים אוכלים לכם את הכסף ששוכב בעובר ושב:
- האינפלציה הזוללת: תחשבו עליה כמו על טפיל שקוף וטורדני. כל חודש היא נוגסת קצת מכוח הקנייה של השקלים שלכם. אם פעם 100 שקלים קנו סל מוצרים מסוים, היום הם קונים קצת פחות. הכסף שלכם עדיין 100 שקלים, אבל הוא שווה פחות. והבנק, ברוב המקרים, לא משלם לכם ריבית משמעותית (אם בכלל) על היתרה בעובר ושב שתפצה על זה.
- עלות ההזדמנות האבודה: זה אולי הדבר הכי כואב. עלות ההזדמנות היא הרווח שיכולתם להשיג מהכסף הזה אם רק הייתם שמים אותו במקום אחר, אפילו במקום סופר בטוח ונגיש. כל יום שעובר בלי שהכסף צובר עליו איזושהי תשואה קטנה, הוא יום שבו הפסדתם כסף שיכול היה להיות שלכם.
במילים אחרות, להשאיר סכומים גדולים בעובר ושב לאורך זמן זה כמו לשרוף שטרות קטנים. הם אולי לא נעלמים מהחשבון, אבל הערך שלהם פוחת. וחבל. כי יש דרכים קלילות לגרום להם לעבוד בשבילכם, אפילו קצת.
אז כמה מזומן "עצלן" זה מספיק? נקודת האיזון הקדושה
ברור שלא צריך לרוקן את חשבון העובר ושב עד השקל האחרון ולשים הכל במקום אחר. בשביל זה הוא קיים, לא?
העובר ושב הוא הלב הפועם של הפעילות הפיננסית היומיומית שלכם. אתם צריכים שם כסף זמין ל:
- תשלומים שוטפים (שכר דירה, משכנתא, חשבונות, קניות בסופר).
- הוצאות בלתי צפויות קטנות (צמיג שהתפנצ'ר, קנס חניה, מתנה ברגע האחרון).
- ניהול תזרים מזומנים שוטף (משכורת נכנסת, הוצאות יוצאות).
השאלה היא לא *אם* להשאיר כסף בעובר ושב, אלא *כמה*. והתשובה משתנה מאדם לאדם, אבל יש כלל אצבע נפוץ:
קרן חירום: שמרו בעובר ושב (או במקום נזיל ביותר כמו קרן כספית שניתן למשוך ממנה תוך יום-יומיים) סכום שיספיק ל-3 עד 6 חודשי הוצאות מחיה בסיסיות. זה הכסף שיאפשר לכם לישון בשקט במקרה של אובדן עבודה, מחלה, או כל מצב חירום אחר, בלי לגעת בהשקעות או לקחת הלוואות יקרות.
מעבר לסכום הזה, שהוא חיוני ונחוץ שיהיה זמין כמעט מיידית, כל שקל נוסף ששוכב בעובר ושב סתם – שוקל ברצינות לעשות איתו משהו אחר.
כן, זה דורש קצת מחשבה ותכנון, אבל זה ממש לא מסובך כמו שזה אולי נשמע בהתחלה. ובטח שלא מסובך כמו לתהות בסוף השנה לאן נעלם הכסף שבכלל לא הוצאתם!
לא רק עובר ושב: תחנות ביניים ידידותיות לכסף שלכם
אז יש לכם סכום גדול יותר מקרן החירום + הוצאות שוטפות ששוכב לו בעובר ושב. מצוין! זה אומר שיש לכם הזדמנות לגרום לו לעבוד בשבילכם.
המטרה היא למצוא מקום שיהיה מספיק נזיל (שתוכלו לקבל את הכסף בחזרה כשאתם צריכים אותו) אבל שירוויח לכם קצת יותר מכלום.
הנה כמה אופציות קלילות ובטוחות יחסית, שהפכו אטרקטיביות במיוחד בתקופה של ריבית גבוהה:
1. קרנות כספיות: הכוכבות החדשות של העובר ושב המשודרג?
שמעתם עליהן הרבה בזמן האחרון, ובצדק. קרן כספית היא כמו חשבון חיסכון גדול שבו מלא אנשים שמים את הכסף שלהם, והקרן משקיעה אותו במכשירים פיננסיים סופר בטוחים וקצרי טווח, בעיקר חוב ממשלתי או בנקי לטווח קצר מאוד. התשואה שלהן צמודה די יפה לריבית בנק ישראל.
למה הן אטרקטיביות?
- נזילות גבוהה: ברוב המקרים, אתם יכולים למשוך את הכסף שלכם תוך יום עסקים אחד. קרוב מאוד לנזילות של עובר ושב.
- סיכון נמוך: הן משקיעות במכשירים הנחשבים לסופר בטוחים. הסיכון כמעט אפסי (אם כי תמיד קיים סיכון תיאורטי קטן מאוד).
- צוברות ריבית: הן מרוויחות לכם כסף! התשואה היומית מצטברת לכם בחשבון הקרן.
- שקיפות: קל מאוד לראות מה התשואה שהן מניבות.
חסרונות קטנים:
- יש דמי ניהול קטנים (אחוז מזערי).
- התשואה משתנה בהתאם לריבית במשק.
- צריך לפתוח חשבון מסחר בניירות ערך (בבנק או בבית השקעות) כדי לקנות יחידות בקרן כספית, אבל זה תהליך פשוט ומהיר היום.
זו אופציה נהדרת לכסף שאתם יודעים שתצטרכו בחודשים הקרובים, או לחלק מקרן החירום שלכם.
2. פיקדונות בנקאיים לטווח קצר (פק"מ): הקלאסיקה הנצחית
הפיקדונות הבנקאיים קיימים מאז ומתמיד, והם עדיין רלוונטיים, במיוחד בתקופה של ריבית עולה.
יש כל מיני סוגים:
- פק"מ יומי / שבועי: אלה אופציות סופר נזילות. הכסף צבור ריבית יומית או שבועית, ואתם יכולים למשוך אותו כמעט בכל יום. הריבית בדרך כלל נמוכה יותר מפיקדונות ארוכים יותר, אבל עדיין גבוהה יותר מאפס!
- פק"מ לטווח קצר (חודש, שלושה חודשים, וכו'): כאן אתם סוגרים את הכסף לפרק זמן קצר וקבוע מראש. בדרך כלל תקבלו ריבית קצת יותר טובה בתמורה לחוסר נזילות זמני.
למה הן אטרקטיביות?
- פשטות: קל מאוד לפתוח פיקדון דרך הבנק, באפליקציה או באתר.
- בטיחות: הכסף מובטח ע"י הבנק.
- יציבות (בפק"מ קבוע): אתם יודעים בדיוק איזו ריבית תקבלו ומה תהיה התשואה.
חסרונות קטנים:
- הריבית בדרך כלל פחות אטרקטיבית מקרנות כספיות, במיוחד בפק"מ היומי/שבועי.
- בפק"מ קבוע, הכסף נעול ולא ניתן למשוך אותו (או שמשלמים קנס משמעותי על משיכה מוקדמת).
זו אופציה מצוינת אם אתם יודעים שיש לכם סכום כסף שפשוט לא תצטרכו בתקופה קצרה מסוימת, או אם אתם מעדיפים להישאר "בתוך הבנק" מכל סיבה שהיא.
3. חשבונות חיסכון גמישים: הפשרה הנחמדה
חלק מהבנקים מציעים היום חשבונות חיסכון שמצבורים ריבית יומית או חודשית על היתרה, ולעיתים קרובות מאפשרים משיכה בתנאים נוחים יחסית (למשל, משיכה אחת או שתיים בחודש ללא קנס, או משיכה מיידית). הם פחות גמישים מהעובר ושב לחלוטין, ויותר גמישים מפק"מ קלאסי.
התנאים משתנים מאוד בין בנק לבנק, אז שווה לבדוק מה הבנק שלכם מציע. הריבית לרוב תהיה נמוכה יותר מקרן כספית או פק"מ קבוע, אבל עדיין טובה יותר מ-0.
העיקרון המנחה הוא אחד: לגרום לכל שקל שאינו נחוץ *באופן מיידי* לעבור לחניה שמרוויחה לכם איזושהי ריבית, במקום לשבת סתם בעובר ושב. ההבדל יכול להיות מאות ואלפי שקלים בשנה, תלוי בסכום.
זה לא הופך אתכם למיליונרים בן לילה, אבל זה הופך אתכם למנהלים פיננסיים חכמים יותר. וזה גם מוריד קצת את עוקץ האינפלציה מהחיסכון שלכם.
מה עם מיסים ועלויות אחרות? הדברים הקטנים שכדאי לדעת
אי אפשר לדבר על כסף שמרוויח כסף בלי להזכיר את המס.
בדרך כלל, רווחים מריבית על פיקדונות או מקרנות כספיות חייבים במס. בישראל, המס על ריבית מפיקדונות וקרנות כספיות הוא בדרך כלל 15% נומינלי (ללא הצמדה) או 25% ריאלי (עם הצמדה). המס מנוכה לרוב אוטומטית על ידי הגוף המנהל (הבנק או בית ההשקעות) בזמן קבלת הריבית או במכירת הקרן.
אל תתנו למס להרתיע אתכם! עדיף להרוויח כסף ולשלם עליו מס, מאשר לא להרוויח כלום (ולהפסיד לאינפלציה).
בנוסף, חשוב לשים לב לעמלות. בקרנות כספיות יש דמי ניהול זעירים, ובפיקדונות בנקאיים בדרך כלל אין עמלות מיוחדות מעבר לדמי ניהול החשבון הרגילים (אלא אם יש קנס על משיכה מוקדמת מפיקדון קבוע). תמיד כדאי לבדוק את כל התנאים לפני שמחליטים.
מוכנים לשינוי? המדריך המזורז לפעולה
אז איך מתחילים לשים את הכסף שלכם לעבודה במקום שהוא יושב סתם?
הנה הצעה פשוטה:
- הערכה כנה: שבו עם עצמכם או עם מי שמנהל איתכם את הכספים. כמה באמת כסף יש לכם בעובר ושב? האם אתם צריכים את כל הסכום הזה זמין *היום*?
- חשבו קרן חירום + שוטף: הגדירו מהו סכום קרן החירום הנוח לכם (3-6 חודשי הוצאות) ומהו סכום הכסף השוטף שאתם צריכים לכיסוי הוצאות חודשיות. הסכום הזה יכול להישאר בעובר ושב, או שחלקו יעבור לקרן כספית סופר נזילה.
- זהו את העודף: כל שקל מעבר לסכום שהגדרתם בסעיף 2 הוא מועמד מצוין לעבור למקום אחר שמרוויח ריבית.
- בחרו את היעד: בהתאם למידת הנזילות שאתם צריכים ולכמה זמן אתם מוכנים "לקשור" את הכסף, בחרו את האופציה המתאימה: קרן כספית (מומלץ מאוד היום לנזילות גבוהה וריבית טובה), פיקדון יומי/שבועי, או פיקדון קבוע לזמן קצר.
- פשוט תעשו את זה: זה לא מסובך. לפתוח חשבון מסחר (אם אין לקרן כספית) או לפתוח פיקדון באפליקציה זה עניין של דקות. התחילו מסכום קטן אם אתם רוצים להרגיש בנוח.
- הציצו מדי פעם: בדקו מדי פעם מה מצב הריבית שאתם מקבלים. אולי צצות אופציות חדשות וטובות יותר.
המפתח הוא לא לפחד לעשות שינוי קטן. ההשפעה על הכיס שלכם יכולה להיות משמעותית לאורך זמן.
שאלות בוערות? הנה כמה תשובות מהירות!
קצת סדר בראש עם כמה נקודות מרכזיות שעולות בדרך:
ש: זה לא מסובך מדי בשבילי? אני לא מבין בהשקעות…
ת: ממש לא! קרנות כספיות ופיקדונות בנקאיים נחשבים למכשירים פשוטים ובטוחים מאוד. הם לא השקעות מורכבות בשוק ההון. זה כמו לשים כסף בחשבון חיסכון משודרג.
ש: האם הכסף שלי בטוח בקרן כספית?
ת: קרנות כספיות משקיעות במכשירים סופר בטוחים. הסיכון נחשב לנמוך ביותר מבין כל סוגי קרנות הנאמנות. הסיכון התיאורטי קיים, אבל הוא זניח ביותר בהשוואה לסיכון שבו הכסף שלכם מאבד מערכו בעובר ושב בגלל אינפלציה ואובדן ריבית.
ש: מה עדיף, קרן כספית או פק"מ יומי?
ת: בתקופה האחרונה, קרנות כספיות רבות נותנות ריבית טובה יותר מפק"מ יומי ושבועי, והנזילות דומה מאוד. שווה לבדוק את הריבית העדכנית בשני המקומות ולהשוות. לפעמים גם לפיקדון יומי יש יתרון בפשטות הפתיחה בתוך האפליקציה הבנקאית.
ש: האם אני חייב לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות בשביל קרן כספית?
ת: לאו דווקא. אפשר לפתוח חשבון מסחר בניירות ערך גם דרך הבנק שלכם. השוו עמלות ותנאים בין הבנק לבתי ההשקעות, אבל שתי האופציות קיימות.
ש: אם אני צריך את הכסף מחר בבוקר, אני יכול למשוך מקרן כספית או פיקדון יומי?
ת: ברוב המקרים כן. מקרן כספית המשיכה היא ביום העסקים הבא. מפיקדון יומי/שבועי, בדרך כלל באותו יום העסקים או ביום העסקים הבא, תלוי בבנק ובשעה. ודאו את התנאים המדויקים לפני הפתיחה, אבל הרעיון הוא נזילות גבוהה.
ש: האם יש סכום מינימלי כדי "להזיז" את הכסף מהעובר ושב?
ת: בדרך כלל אין סכום מינימלי גבוה. אפשר להתחיל גם עם אלפי שקלים בקרן כספית או בפק"מ. כל שקל שצבור ריבית עדיף על שקל שלא.
ש: מתי עדיף בכל זאת להשאיר כסף בעובר ושב?
ת: את הסכום שאתם צריכים לכיסוי חשבונות מיידיים (שכר דירה שעומד לרדת, כרטיס אשראי שמחויב מחר) והוצאות יומיומיות קטנות – כן, עדיף להשאיר שם. המטרה היא לא לרוקן את החשבון לגמרי, אלא לנהל את העודפים בצורה חכמה יותר.
אז הנה זה. המזומן הדיגיטלי שלכם בעובר ושב הוא לא סתם כסף שיושב. הוא כסף עם פוטנציאל לא ממומש. בעידן של אינפלציה וריבית עולה, להשאיר אותו שם "סתם" זה כמו להשאיר הזדמנות כספית על השולחן. הכלים שדיברנו עליהם – קרנות כספיות, פיקדונות לטווח קצר – הם לא מדע טילים. הם אופציות פשוטות, נזילות יחסית ובטוחות, שיכולות לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, אפילו קצת. קחו את השליטה לידיים, תנו לכסף שלכם כיוון קצת יותר רווחי. מגיע לכם.