העברת כסף לחו"ל בביט – אפשרי? כל מה שאתם חייבים לדעת
מכירים את זה שאתם יושבים בבית, בא לכם לשלוח קצת כסף לדודה שיושבת לה באמסטרדם, אולי לשלם על קורס שווה בחו"ל, או אפילו סתם לפנק חבר טוב שעבר לגור בברלין?
מיד קופצת המחשבה: רגע, יש לי כסף באפליקציית ביט. זה הכי קל, הכי נגיש, הכי ישראלי שיש. האם אפשר פשוט לשלוח להם שם כסף עם ביט, כמו שאני שולח לחבר'ה פה בארץ?
זו שאלה מצוינת, ואתם ממש לא לבד. אלפים שואלים את עצמם את זה. והתשובה, כמו ברוב הדברים בחיים, קצת יותר מורכבת מכן או לא. היא גם פותחת צוהר לעולם שלם של אפשרויות שחלקכם אולי לא הכרתם.
אם אי פעם חשבתם על העברת כסף לחו"ל והרגשתם שהתהליך בנקאי מסורתי הוא קצת כמו לנסוע אחורה בזמן, עם כל הטפסים, העמלות הנסתרות והתחושה שמישהו שם סופר שטרות ביד איטית – אתם חייבים להמשיך לקרוא. אנחנו הולכים לצלול לעומק, לחשוף את האמת מאחורי ביט והעולם הבינלאומי, ולגלות אילו דרכים קיימות היום שהופכות את כל הסיפור הזה להרבה יותר פשוט, מהיר ואפילו חסכוני.
תתכוננו, כי הולך להיות מעניין. ומבטיחים שתצאו מפה עם ידע שיחסוך לכם זמן, כאב ראש, והכי חשוב – כסף. וכל זה, בלי לזוז מהספה.
האמת על ביט והגבולות הבינלאומיים (זה לא אתם, זו היא)
בואו נשים את הקלפים על השולחן.
אפליקציית ביט, המלכה הבלתי מעורערת של העברות כסף פנים-ארציות בישראל, פשוט לא נועדה, בשלב זה לפחות, להעברות כסף לחו"ל. זה לא עניין של יכולת טכנית בלבד, אלא בעיקר עניין רגולטורי ועסקי.
ביט פועלת תחת חוקים ותקנות ישראליים. היא מקושרת לחשבונות בנק ישראליים ולמספרי טלפון ישראליים. כשהכסף עובר מביט לביט, או מביט לחשבון בנק ישראלי, הכל נשאר בתוך המערכת הפיננסית הישראלית המפוקחת.
ברגע שאתם רוצים לשלוח כסף למישהו במדינה אחרת, אתם נכנסים למשחק חדש לגמרי. משחק עם מטבעות שונים, מערכות בנקאיות שונות, ובעיקר – רגולציות שונות לחלוטין. לכל מדינה יש את הכללים שלה לגבי קבלת כספים מחו"ל, מניעת הלבנת הון, מיסוי, ושלל דברים אחרים שיכולים לעשות לכם סחרחורת.
כדי שביט תוכל לאפשר העברות בינלאומיות, היא תצטרך לקבל רישיונות הפעלה בכל מדינה ומדינה, לעמוד בתקנים רגולטוריים מורכבים (KPIs בינלאומיים, מישהו?), להתחבר למערכות תשלום גלובליות, ושלל פעולות ענק שמשנות את מודל העסק שלה מקצה לקצה. זה לא בלתי אפשרי תיאורטית, אבל זה צעד עצום ומורכב.
אז בקיצור – לנסות לשלוח כסף לחו"ל ישירות מביט זה כמו לנסות לשלם עם שקלים בסופר בלונדון. זה פשוט לא יעבוד במערכת הנוכחית. אבל אל תתייאשו, כי יש דרכים אחרות, והן לגמרי בהישג יד.
רגע, אז אם אי אפשר עם ביט, מה כן עובד? 🧐
זו השאלה המרכזית! והחדשות הטובות הן שיש הרבה אפשרויות. האפשרויות האלו נחלקות בגדול לכמה קטגוריות:
- בנקים מסחריים (הדרך הישנה והטובה… או אולי פחות טובה?)
- חברות העברת כספים מסורתיות (הגדולות והוותיקות)
- פלטפורמות פינטק דיגיטליות (השחקנים החדשים והמלהיבים)
- ארנקים דיגיטליים מסוימים (לפעמים, בתנאים מסוימים)
כל אחת מהאפשרויות האלו מגיעה עם היתרונות והחסרונות שלה, עם מגוון שונה של עמלות, שערי המרה, מהירות ויעדים נתמכים. בואו נפרק את זה.
שאלת ביניים 1: האם יש תאריך צפוי שבו ביט תאפשר העברות בינלאומיות?
תשובה: נכון להיום (או ליתר דיוק, נכון לעכשיו), אין שום הכרזה רשמית או תאריך מחייב מצד בנק הפועלים (הבעלים של ביט) לגבי הרחבת הפעילות של ביט להעברות בינלאומיות. זה לא אומר שזה לא יקרה בעתיד, אבל זה כרוך בקשיים רגולטוריים וטכנולוגיים משמעותיים כפי שהזכרנו.
הבנקים: מסורת, בירוקרטיה ו… עמלות? 🏦
הדרך הקלאסית לשלוח כסף לחו"ל היא דרך הבנק שלכם. זו הדרך שרובנו מכירים, אולי כי אין ברירה אחרת לחלק מהדברים (למשל, קבלת כסף מחו"ל לחשבון בנק בישראל לפעמים הכי נוחה דרך הבנק). התהליך בדרך כלל כרוך בביצוע העברה בנקאית בינלאומית (SWIFT או SEPA באירופה). נשמע רציני, נכון?
היתרון העיקרי של הבנקים הוא הביטחון וההיכרות. אתם יודעים עם מי אתם עובדים, ויש להם מערכות ותיקות להתמודדות עם כספים. לעסקים גדולים, זו לעיתים הדרך המועדפת או היחידה להעברות גדולות ומורכבות.
אבל, רבותיי, החסרונות כאן לא קטנים, במיוחד כשמדובר בהעברות קטנות או בינוניות של אנשים פרטיים:
- עמלות גבוהות: הבנקים ידועים בעמלות המרה ועמלות העברה בינלאומיות שיכולות להיות משמעותיות. לפעמים יש גם עמלות נסתרות או עמלות שנגבות בבנקים מתווכים בדרך.
- שערי המרה פחות אטרקטיביים: בנקים נוטים להציע שערי המרה פחות תחרותיים לעומת השוק או לעומת פלטפורמות דיגיטליות. ההפרש הקטן הזה יכול להצטבר לסכום משמעותי בהעברות גדולות.
- איטיות ובירוקרטיה: העברות בנקאיות יכולות לקחת כמה ימי עסקים, לפעמים אפילו יותר, תלוי במדינות המעורבות. לעיתים קרובות נדרש מילוי טפסים או אישורים נוספים.
- חוסר שקיפות: קשה לעיתים לעקוב אחרי הכסף בזמן אמת, ולדעת בדיוק מה יהיה הסכום הסופי שיגיע ליעד לאחר כל העמלות וההמרות בדרך.
בקיצור, הבנקים שם, הם בטוחים, אבל אם אתם מחפשים מהירות, שקיפות ומחיר תחרותי – אולי כדאי להסתכל הלאה.
שאלת ביניים 2: למה עמלות הבנקים כה גבוהות?
תשובה: הבנקים מחזיקים בתשתית פיזית וטכנולוגית ענפה, עובדים רבים, וכפופים לרגולציה כבדה ויקרה. העמלות הגבוהות עוזרות להם לכסות את העלויות האלו, וגם מהוות מקור הכנסה משמעותי. בנוסף, יש פחות תחרות על שירותי העברה בינלאומיים בתוך המערכת הבנקאית המסורתית.
חברות העברת כספים מסורתיות: ותיקות בשטח, אבל… 🤔
קיימות גם חברות ענק בינלאומיות שמתמחות בהעברת כספים, כמו Western Union או MoneyGram. הן פועלות כבר עשרות שנים ומציעות שירותים בעיקר למי שצריך לשלוח או לקבל כסף במזומן או ליעדים פחות נגישים בנקאית.
היתרון שלהן הוא הפריסה הרחבה (אפשר למצוא סוכנים שלהן בכל פינה כמעט בעולם) והאפשרות לקבל כסף במזומן ביעד, מה שיכול להיות קריטי במקומות מסוימים.
אבל גם כאן, יש חסרונות משמעותיים:
- עמלות ושערי המרה פחות תחרותיים: בדומה לבנקים, ולפעמים אפילו יותר, העמלות יכולות להיות גבוהות מאוד, ושערי ההמרה פחות טובים ממה שניתן למצוא בפלטפורמות אחרות.
- התמקדות במזומן: למרות שהן מתחילות להתפתח גם לכיוונים דיגיטליים, הליבה העסקית שלהן היא העברות פיזיות ומזומן, מה שפחות רלוונטי למי שרגיל לעולם הדיגיטלי של ביט.
- פחות נוחות דיגיטלית: למרות אפליקציות ואתרים, הממשק והתהליך עדיין יכולים להרגיש פחות חלקים ואינטואיטיביים לעומת פלטפורמות שנבנו מראש לעולם הדיגיטלי.
אם אתם צריכים לשלוח כסף למישהו שאין לו חשבון בנק או גישה קלה לבנקאות מודרנית, זו אופציה לשקול. אבל שוב, כדאי לבדוק היטב את העלויות.
הפינטק מכה שנית: ברוכים הבאים לעולם ההעברות הדיגיטליות! ✨
כאן נכנסת לתמונה המהפכה של הפינטק (טכנולוגיה פיננסית). בשנים האחרונות צצו עשרות, אם לא מאות, חברות סטארט-אפ שזיהו את הצורך בהעברות כספים בינלאומיות מהירות, זולות ושקופות יותר. חברות כמו Wise (לשעבר TransferWise), Revolut, Remitly, WorldRemit ועוד רבות אחרות.
הן בנו פלטפורמות (אתרים ואפליקציות) שמאפשרות לכם לשלוח כסף בקלות יחסית מחשבון הבנק או כרטיס האשראי שלכם, ישירות לחשבון בנק ביעד בחו"ל, לפעמים גם לארנקים דיגיטליים מקומיים או לנקודות איסוף מזומן (אם כי הדגש הוא על העברות בנקאיות/דיגיטליות).
היתרונות של הפלטפורמות האלו הם עצומים:
- עמלות נמוכות משמעותית: הן גובות עמלות נמוכות ושקופות בהרבה מהבנקים או החברות המסורתיות. לעיתים קרובות העמלה היא אחוז קטן מהסכום או עמלה קבועה נמוכה.
- שערי המרה אטרקטיביים: רבות מהן מציעות שערי המרה קרובים מאוד לשער המרה אמיתי (Mid-Market Rate), בלי "לגלח" לכם כסף על שער לא טוב. זה הבדל קריטי!
- מהירות: העברות רבות מתבצעות תוך דקות או שעות ספורות, ולא ימים.
- שקיפות: הפלטפורמות מציגות מראש ובצורה ברורה את העלות הכוללת של ההעברה (עמלה + שער המרה) ואת הסכום המדויק שיגיע ליעד. אין הפתעות לא נעימות.
- נוחות וקלות שימוש: האפליקציות והאתרים מעוצבים להיות ידידותיים ואינטואיטיביים, הרבה יותר קל להשתמש בהם מאשר במערכות בנקאיות מיושנות.
- מעקב בזמן אמת: בדרך כלל ניתן לעקוב אחרי סטטוס ההעברה בקלות דרך האפליקציה או האתר.
אז איך הקסם הזה עובד בעצם? ✨
הרעיון מאחורי רבות מפלטפורמות הפינטק הוא שיטת "Peer-to-Peer" או רשת של חשבונות מקומיים. במקום לשלוח את הכסף שלכם פיזית ממדינה למדינה (שזה יקר ומסורבל), הן בעצם עושות "החלפה" בתוך הרשת שלהן.
נניח שאתם בישראל ורוצים לשלוח יורו לגרמניה. ויש מישהו אחר בגרמניה שרוצה לשלוח שקלים לישראל. הפלטפורמה לוקחת את השקלים מכם בישראל, משתמשת בשער המרה הוגן כדי לחשב כמה יורו זה שווה, ואז משלמת ליעד בגרמניה מתוך מאגר היורו שיש לה שם (מאגר שהגיע ממישהו ששלח יורו מישראל לגרמניה, למשל). הפלטפורמה בעצם עושה סליקה פנימית ומאזנת את הזרימות.
זה פישוט כמובן, אבל זה הרעיון המרכזי – ניצול רשת גלובלית של חשבונות וזרימות כספים כדי להימנע מהצורך לבצע העברה פיזית יקרה ומסורבלת בכל פעם.
שאלת ביניים 3: האם הפלטפורמות הדיגיטליות האלו בטוחות?
תשובה: הפלטפורמות הגדולות והמוכרות מפוקחות על ידי רגולטורים פיננסיים במדינות שונות (למשל, ה-FCA בבריטניה, רגולטורים באיחוד האירופי וארה"ב). הן כפופות לתקנות מחמירות נגד הלבנת הון וטרור, ומחזיקות בכספי הלקוחות בחשבונות נפרדים מכספי החברה עצמה (מה שמגן על הכסף שלכם במקרה שהחברה נקלעת לקשיים). חשוב לבחור פלטפורמה מוכרת ובעלת מוניטין.
איך בוחרים את הפלטפורמה הכי שווה? 🏆
עם כל כך הרבה אפשרויות דיגיטליות, איך יודעים איזו הכי מתאימה לכם?
הנה כמה דברים קריטיים לבדוק:
- יעדים נתמכים: האם הפלטפורמה שולחת כסף למדינה הספציפית שאתם צריכים? האם היא תומכת במטבע המקומי?
- עלויות (עמלות + שער המרה): זה החלק הכי חשוב לרוב האנשים. השוו את העמלות ואת שער ההמרה שהפלטפורמה מציעה לעומת אחרות. השתמשו במחשבונים שלהן כדי לראות את הסכום הסופי שיגיע ליעד. זכרו ששער המרה "טוב" שווה לא פחות מעמלה "נמוכה". חפשו פלטפורמה שמתחייבת לשער ההמרה האמיתי או קרוב לו.
- מהירות ההעברה: כמה זמן לוקח לכסף להגיע? האם יש הבדל במהירות בין שיטות תשלום שונות (כרטיס אשראי לעומת העברה בנקאית) או שיטות קבלה (לחשבון בנק לעומת ארנק דיגיטלי)?
- שיטות תשלום: האם אתם יכולים לשלם בנוחות? האם ניתן להשתמש בכרטיס אשראי/דביט, העברה בנקאית, או אולי אפילו ארנקים דיגיטליים מסוימים?
- שיטות קבלה: איך המוטב מקבל את הכסף? לחשבון בנק? לארנק דיגיטלי? איסוף מזומן? ודאו שזה מתאים למי שמקבל את הכסף.
- מינימום ומקסימום סכום: האם יש הגבלות על הסכום שניתן לשלוח?
- מוניטין וביקורות: מה אנשים אחרים אומרים על השירות? האם הם אמינים? חפשו ביקורות באתרי השוואות ופורומים רלוונטיים.
- שירות לקוחות: אם משהו משתבש, האם קל ליצור קשר עם שירות הלקוחות ולקבל עזרה?
שאלת ביניים 4: האם שער ההמרה הוא הדבר היחיד שחשוב להשוות?
תשובה: ממש לא! עמלות ההעברה עצמן יכולות להשתנות משמעותית מפלטפורמה לפלטפורמה. לפעמים פלטפורמה תציע שער המרה מעולה אבל תגבה עמלה קבועה גבוהה, או להיפך. לכן תמיד צריך להסתכל על העלות הכוללת ולהשוות את הסכום הסופי שיגיע ליעד עבור אותו סכום שאתם שולחים.
טיפים של אלופים לשליחת כסף לחו"ל (כי למה לא לחסוך קצת?) 😎
אז הבנו שביט לא מתאימה, והפינטק הוא כנראה הכיוון. אבל גם בתוך עולם הפינטק יש דרכים לשלוח חכם יותר. הנה כמה טיפים שווים:
- השוו, השוו, השוו: אל תתביישו לבדוק כמה פלטפורמות לפני כל העברה, במיוחד אם הסכום משמעותי. שער ההמרה והעמלות משתנים כל הזמן.
- שימו לב לשער ההמרה האמיתי: חפשו פלטפורמות שמתבססות על שער ה-Mid-Market Rate (השער הממוצע בין קנייה למכירה בשוק, שאתם רואים בדרך כלל בחיפוש מהיר בגוגל). זה השער ההוגן ביותר. פלטפורמות מסוימות "מגלחות" רווח על השער הזה.
- העברות גדולות או קטנות? לפעמים העמלות משתנות כתלות בסכום ההעברה. פלטפורמה מסוימת יכולה להיות מצוינת לסכומים קטנים (כי יש לה עמלה קבועה נמוכה), ואחרת תהיה טובה יותר לסכומים גדולים יותר (כי העמלה כאחוז נמוכה יותר).
- מהירות vs. עלות: לפעמים, כדי שהכסף יגיע סופר מהר (תוך דקות), תצטרכו לשלם קצת יותר. אם יש לכם כמה שעות או יום יומיים לחכות, אולי תוכלו לחסוך בעמלה. בדקו את האפשרויות שהפלטפורמה מציעה.
- בדקו את שיטת התשלום שלכם: תשלום בכרטיס אשראי לרוב גורר עמלה גבוהה יותר מאשר העברה בנקאית לחשבון של הפלטפורמה. אם אתם לא ממהרים, העברה בנקאית מקומית היא בדרך כלל הדרך הזולה ביותר לשלוח כסף לפלטפורמה.
- היזהרו מהונאות: השתמשו רק בפלטפורמות מוכרות ומפוקחות. אם קיבלתם מייל או הודעה שדורשת מכם לשלוח כסף לחו"ל בדחיפות בגלל "מקרה חירום" – תחשדו מאוד. הונאות פיננסיות נפוצות, וחשוב להיות ערניים.
- וודאו את פרטי המוטב: שם מלא (כפי שמופיע בבנק), מספר חשבון, שם הבנק, קוד סוויפט/IBAN – שגיאה בפרטים אלו יכולה לעכב את ההעברה או אפילו לגרום לכסף "ללכת לאיבוד" (ולא תרצו להתעסק עם זה). בדקו כפול!
שאלת ביניים 5: כמה זמן בדרך כלל לוקח לכסף להגיע בפלטפורמות הדיגיטליות?
תשובה: זה משתנה. העברות בין מדינות מערביות עם אותם מטבעות (למשל, יורו ליורו בתוך אירופה) יכולות לקחת דקות ספורות. העברות למדינות אחרות או עם המרה יכולות לקחת בין כמה שעות ליום עסקים או שניים. תמיד בדקו את הערכת הזמן שהפלטפורמה מספקת לפני האישור.
מה הלאה? האם ביט תפתיע אותנו? 🔮
עולם הפינטק מתפתח בקצב מסחרר. אפליקציות כמו ביט משנות את הרגלי התשלום שלנו בתוך ישראל. הגיוני לשער שבעתיד, אולי עוד שנים ספורות, גם השחקנים המקומיים ירצו להיכנס למגרש הגלובלי.
כאמור, זה לא פשוט רגולטורית וטכנולוגית, אבל ככל שהצורך גדל והטכנולוגיה מתקדמת (ואולי גם הרגולציה מתאימה את עצמה), יש סיכוי שנראה גם אפליקציות מקומיות כמו ביט מתרחבות לשירותים בינלאומיים. בינתיים, הפלטפורמות הדיגיטליות הייעודיות הן הפתרון החכם, היעיל והחסכוני ביותר.
המסר העיקרי הוא זה: אל תתקעו עם האפשרויות המיושנות רק כי הן מוכרות. יש עולם שלם של פינטק שם בחוץ, שמוכן לעזור לכם לשלוח כסף לחו"ל בקלות, במהירות ובעיקר – בלי לקרוע לכם את הכיס. השקיעו כמה דקות להשוות ולמצוא את הפלטפורמה שהכי מתאימה לצרכים שלכם. הכסף שלכם, הזמן שלכם – שניהם חשובים מדי.
שאלת ביניים 6: האם יש ארנקים דיגיטליים (כמו פייפאל) שיכולים לשלוח כסף לחו"ל?
תשובה: כן, חלק מהארנקים הדיגיטליים הגדולים כמו פייפאל, סקריל או נטלר מאפשרים העברות כספים בינלאומיות בין משתמשי הארנק או לחשבונות בנק. עם זאת, חשוב לבדוק גם אצלם את העמלות ושערי ההמרה, שלעיתים קרובות פחות תחרותיים מפלטפורמות פינטק ייעודיות להעברות כספים. זה משתנה לפי יעד ושיטה, אז כדאי להשוות גם אותם.
שאלת ביניים 7: האם העברה לחו"ל מביט אפשרית אם שני הצדדים ישראלים?
תשובה: אם שני הצדדים ישראלים ומשתמשים בביט דרך מספר טלפון ישראלי, ההעברה תתבצע בתוך המערכת הישראלית של ביט, גם אם אחד הצדדים נמצא פיזית בחו"ל באותו רגע. זה כמו שאתם משתמשים בכרטיס אשראי ישראלי בחופשה בחו"ל – הפעולה עדיין קורית מול הבנק הישראלי שלכם. אבל זה לא שליחת כסף לתושב חוץ או לחשבון בנק זר. זה רק אם שני המשתמשים ישראלים לגמרי ומחוברים לשירותי ביט בישראל.
אז נכון, ביט עדיין לא הגיעה לחו"ל. אבל זה רק אומר שהגיע הזמן להכיר את הכלים המעולים שכן מאפשרים לכם לשלוח כסף מעבר לים בקלות, במהירות, ובלי לשבור קופת חיסכון בשביל העמלות. העולם הפיננסי הדיגיטלי פתוח בפניכם. כל מה שצריך זה לבחור נכון. בהצלחה!