כמה זוג צריך להרוויח בחודש כדי לחיות בנוחות בישראל?
בואו נדבר רגע בכנות. אתם יושבים, מגלגלים מספרים בראש, ומנסים לפצח את הפאזל הגדול של החיים בישראל. כמה כסף באמת צריך כדי לא רק לשרוד, אלא לחיות בכיף? עם כל הדיבורים על יוקר המחיה, לפעמים מרגיש שהנוחות הפיננסית היא כמו יצור מיתולוגי – כולם שמעו עליו, אבל אף אחד לא באמת יודע אם הוא קיים. אם אתם חולמים על דירה נעימה, על האפשרות לצאת מדי פעם למסעדה בלי להרגיש שאתם שורפים את החסכונות של סבתא, או סתם על השקט הנפשי שיש לכם רשת ביטחון… ובכן, אתם לא לבד. המאמר הזה הוא לא עוד מדריך תיאורטי יבש. הוא צלילה לעומק השאלה שכולם שואלים, עם קצת ציניות, הרבה מציאות, והבנה שאולי המספר הזה לא כל כך רחוק כמו שנדמה.
המספר שמאחורי החלום: כמה באמת צריך כדי לנשום לרווחה בישראל?
אם הייתי צריך לתת תשובה של מילה אחת, הייתי כנראה צוחק לכם בפנים. כי האמת? אין מספר קסם אחיד שמתאים לכולם. זה כמו לשאול כמה אוויר צריך כדי לנשום – תלוי איפה אתם, מה אתם עושים, וכמה פעמים רצתם אחרי האוטובוס היום. ובכל זאת, אפשר לשרטט מפה. להבין את המרכיבים. ולפחות להתחיל לכוון את המצפן הפיננסי שלכם למקום שיותר דומה לנוחות ופחות למלחמת הישרדות יומיומית.
השאלה הזו מורכבת מהמון שכבות.
מה זה בכלל "לחיות בנוחות"?
איפה אתם גרים בארץ? (רמז: יש הבדל קטן בין תל אביב לדימונה, נניח).
יש לכם ילדים? (שאלה רטורית, הם יקרים בטירוף, אבל שווים הכל, כן?).
איזה סגנון חיים אתם רוצים? (שלוש ארוחות שף בחוץ בשבוע או פיקניק בפארק?).
בואו נפרק את זה.
הגדרת "נוחות" בעולם הישראלי האמיתי
בשביל אחד, נוחות זה להצליח לחסוך כל חודש סכום משמעותי לפנסיה או לקניית דירה. בשביל אחר, זה להרשות לעצמו לקנות לילדים את כל מה שהם רוצים. ויש כאלה שעבורם נוחות היא פשוט לא להיות במינוס תמידי.
אז בואו נשים את הקלפים על השולחן.
לחיות בנוחות, בהקשר שלנו, זה כנראה אומר:
- לשלם את כל החשבונות בלי לחץ מטורף.
- להיות מסוגלים להחזיק דירה סבירה באזור שאתם אוהבים (שכירות או משכנתא).
- לאכול טוב (גם בבית וגם מדי פעם בחוץ).
- להחזיק רכב אחד לפחות (או להשתמש בתחבורה ציבורית יעילה אם יש כזו).
- להרשות לעצמכם פעילויות פנאי ובילוי (סרטים, הצגות, ארוחות בחוץ, חופשה קצרה פעם בשנה).
- לדאוג לילדים (אם ישנם) – חוגים, צהרונים, בגדים, צעצועים (וואו, צעצועים).
- להצליח לחסוך סכום קטן מדי חודש ליום גשם או למטרות עתידיות.
- להיות מסוגלים להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות (רכב התקלקל? צריך רופא שיניים?).
נשמע הגיוני, נכון?
לא חייבים וילה על הים ועוזרת צמודה.
רק חיים שהם קצת יותר מלהדק את החגורה עד שהיא נשברת.
המיקום הוא לא סתם נקודה על המפה, הוא מספר בבנק
הגורם הכי משמעותי שישפיע על המספר הזה הוא חד משמעית איפה אתם גרים.
שכר הדירה בתל אביב יכול להיות פי שניים או שלושה (ולפעמים יותר) משכר דירה דומה בפריפריה.
גם מחירי הנדל"ן לקנייה.
וגם עלויות המחיה הכלליות – מסעדות, בתי קפה, שירותים שונים.
אז זוג שגר במושב קטן בצפון כנראה יצטרך פחות הכנסה כדי לחיות בנוחות מאשר זוג עם אותן שאיפות שגר בלב תל אביב או בהרצליה פיתוח.
המספרים הגדולים: איפה הכסף הולך באמת?
בואו נסתכל על ההוצאות העיקריות של זוג ממוצע.
כדי להגיע למספר הנדרש, אנחנו חייבים להבין לאן נעלם הכסף שלנו מדי חודש.
דיור: המפלצת הפיננסית הגדולה מכולן?
שכר דירה או משכנתא – זה בדרך כלל הנתח הכי גדול מהעוגה החודשית.
בתל אביב, שכירות על דירת 3 חדרים סבירה יכולה בקלות להגיע ל-6,000-8,000 ש"ח ויותר.
במרכז, קצת מחוץ לתל אביב (ראשון לציון, רמת גן, גבעתיים), זה יכול לרדת קצת, נגיד 5,000-7,000 ש"ח.
בפריפריה (צפון או דרום), אפשר למצוא דירות דומות גם ב-3,000-5,000 ש"ח.
אם אתם עם משכנתא, זה תלוי כמובן בגודל המשכנתא, הריבית, וגובה ההון העצמי שהבאתם. אבל גם פה, באזורי הביקוש, התשלומים יכולים להיות גבוהים בהרבה.
מזון ותחזוקת הבית: המסע האינסופי לסופר
כולנו אוכלים, ובישראל, האוכל יקר. פשוט ככה.
זוג בלי ילדים יכול להוציא על סופר, ירקות, פירות, בשר/עוף/דגים, ומוצרי ניקיון בין 2,000 ל-3,500 ש"ח בחודש, תלוי כמה הם מבשלים בבית, איפה הם קונים, ומה הם קונים.
עם ילדים, המספר הזה קופץ משמעותית.
גם חשבונות חשמל, מים, גז, אינטרנט, טלפון – נגיד עוד 800-1,500 ש"ח בחודש, תלוי כמה מזגן עובד בקיץ וכמה גאדג'טים מחוברים לחשמל.
שאלה: האם אפשר לחסוך משמעותית על אוכל?
תשובה: כן, כמובן. בישול ביתי, קנייה בשווקים, חיפוש מבצעים – כל אלה עוזרים. אבל עד גבול מסוים. קשה להוריד את סעיף האוכל מתחת לסכום מינימלי מסוים אם רוצים לאכול בריא ומגוון.
תחבורה: לאן נוסעים החיים?
רכב אחד? שניים? תחבורה ציבורית בלבד?
רכב בישראל זה סיפור יקר: דלק, ביטוחים (חובה ומקיף), טסט, טיפולים, ירידת ערך. רכב ממוצע יכול לעלות לזוג בקלות 1,500-2,500 ש"ח בחודש, בלי קשר אם נוסעים הרבה או קצת (הביטוחים והירידת ערך קיימים תמיד).
אם יש שני רכבים, או רכב יקר יותר – המספר קופץ בהתאם.
תחבורה ציבורית זולה יותר, אבל לא תמיד יעילה או נוחה, במיוחד מחוץ למרכז.
חינוך וילדים: אוצרות במיליונים?
ילדים, כאמור, יקרים. מאוד יקרים.
מעונות יום/גני ילדים (לפני סבסוד או אחרי, תלוי גיל וסטטוס), צהרונים, חוגים, שיעורים פרטיים, בגדים שכל הזמן מתקצרים, צעצועים חדשים שממלאים את הבית, טיולים משפחתיים קצרים, הוצאות רפואיות לא צפויות.
זוג עם ילד אחד יכול להוציא על הסעיף הזה 2,000-4,000 ש"ח בחודש בקלות.
עם שני ילדים או יותר? המספר קופץ.
עם ילדים גדולים יותר? יש הוצאות אחרות – טלפונים סלולריים יקרים, בילויים, הכנה לצבא/אוניברסיטה.
שאלה: האם גידול ילדים חייב להיות יקר כל כך?
תשובה: יש דרכים לחסוך (בגדים יד שנייה, צעצועים מחברים/משפחה, חוגים פחות יקרים), אבל עלויות הבסיס כמו מעון/גן וצהרון הן בדרך כלל קבועות ומשמעותיות.
פנאי ובילויים: הכסף הקטן שעושה את ההבדל הגדול לנוחות
מסעדות, בתי קפה, קולנוע, הצגות, ברים, חופשות, טיולים בארץ או בחו"ל. זה הסעיף שמאפשר לנו "לנשום" וליהנות מהחיים.
זוג שחי בצמצום כנראה יקצץ בסעיף הזה כמעט לגמרי. זוג שחי בנוחות יקדיש לו סכום משמעותי יותר.
זה יכול להיות מ-500 ש"ח בחודש לבילויים בסיסיים וקצרים, ועד 2,000-4,000 ש"ח ויותר אם אוהבים לצאת הרבה, לאכול במסעדות שף, ולצאת לחופשות בתדירות גבוהה יותר.
שאלה: האם אפשר לחיות בנוחות בלי להוציא הרבה על בילויים?
תשובה: בהחלט. "נוחות" יכולה להיות גם שקט נפשי ויכולת לחסוך. יש זוגות שמעדיפים להשקיע פחות בבילויים יקרים ויותר בחסכונות או בהוצאות אחרות שחשובות להם.
רמות הכנסה שונות, רמות "נוחות" שונות
אז אחרי שפירקנו את ההוצאות, בואו ננסה לחבר את זה בחזרה למספרי הכנסה.
חשוב לזכור: אנחנו מדברים על הכנסה נטו של הזוג, אחרי מסים, ביטוח לאומי וביטוח בריאות.
הכנסה נטו של 12,000-16,000 ש"ח בחודש: הישרדות עם פוטנציאל למינוס
זוג עם הכנסה כזו (בערך ממוצעת במשק, אולי קצת מעל המינימום של שני אנשים עובדים) כנראה יתקשה מאוד לחיות בנוחות, במיוחד אם הוא גר באזור המרכז ויש לו ילדים.
הכנסה כזו תספיק בקושי להוצאות הבסיסיות – שכר דירה/משכנתא צנועה בפריפריה, או חדר בדירת שותפים בתל אביב, אוכל בסיסי, חשבונות, תחבורה ציבורית או רכב ישן. כמעט ולא יהיה מקום לבילויים, חסכונות, או הוצאות בלתי צפויות.
זו רמת הכנסה של הישרדות פיננסית יומיומית. נוחות? לא ממש.
הכנסה נטו של 18,000-25,000 ש"ח בחודש: נוחות בסיסית עם פשרות
זו כבר רמה שמאפשרת קצת יותר נשימה.
זוג בהכנסה כזו יכול להרשות לעצמו דירה סבירה במרכז או דירה טובה יותר בפריפריה.
אפשר להחזיק רכב אחד, לאכול טוב בבית, ואפילו לצאת מדי פעם לבילויים או לאכול בחוץ.
עם ילדים, זה יהיה קשה יותר וידרוש תכנון תקציבי קפדני. אולי יצטרכו לוותר על חוגים יקרים או חופשות מפנקות.
חסכון יהיה אפשרי, אבל כנראה בסכומים קטנים יחסית.
זו רמת הכנסה של "נוחות בסיסית" – לא חווים מחסור תמידי, אבל כל הוצאה גדולה לא צפויה יכולה לערער את היציבות.
שאלה: האם אפשר לקנות דירה בהכנסה כזו?
תשובה: קניית דירה דורשת הון עצמי משמעותי. הכנסה כזו מאפשרת אולי לחסוך מעט מדי חודש לטובת הון עצמי עתידי, או לקחת משכנתא על דירה צנועה בפריפריה, אבל היא כנראה לא תספיק למשכנתא על דירה באזורי ביקוש בלי עזרה חיצונית משמעותית.
הכנסה נטו של 25,000-35,000 ש"ח בחודש: אזור הנוחות האמיתי (לרוב)
ברוכים הבאים לאזור שבו "נוחות" מתחילה לקבל משמעות רחבה יותר.
בהכנסה כזו, זוג יכול בדרך כלל להרשות לעצמו דירה טובה יחסית באזור שהם רוצים (גם במרכז, אם כי אולי לא בלב ליבו של האזור הכי יקר).
אפשר להחזיק רכב אחד או שניים (לא בהכרח חדשים ויקרים, אבל סבירים). התקציב לאוכל, בילויים, וחוגים לילדים (אם ישנם) יהיה נדיב יותר.
יהיה קל יותר לחסוך סכום משמעותי מדי חודש – לפנסיה, לחינוך הילדים, או לקניית נכס עתידי.
הוצאות בלתי צפויות עדיין יהוו אתגר, אבל יהיה קל יותר להתמודד איתן בזכות בסיס פיננסי איתן יותר וחסכונות זמינים.
שאלה: האם רמת ההכנסה הזו מבטיחה אושר פיננסי?
תשובה: לא בהכרח. ניהול תקציב חכם עדיין קריטי. אפשר להרוויח הרבה ולהוציא יותר, ולהישאר במינוס. המפתח הוא לא רק כמה נכנס, אלא כמה נשאר בסוף החודש ואיך הוא מנוהל.
הכנסה נטו של 35,000 ש"ח ויותר בחודש: נוחות, חופש, ואפשרויות
ברמות הכנסה כאלה ומעלה, הנוחות הפיננסית הופכת להיות מורגשת הרבה יותר.
אפשר לגור באזורים יקרים יותר, להחזיק רכבים טובים יותר, להוציא יותר על פנאי, מסעדות, וחופשות.
גידול ילדים הופך לפחות מעמסה כלכלית יומיומית (אם כי ההוצאות עדיין משמעותיות).
היכולת לחסוך ולהשקיע גדלה באופן משמעותי, מה שמאפשר בניית הון לטווח הארוך – לפנסיה מוקדמת יותר, רכישת נכסים, או תמיכה בילדים בעתיד.
זו רמה שמאפשרת לא רק "לחיות בנוחות", אלא גם לבנות עתיד פיננסי יציב ולממש שאיפות גדולות יותר.
שאלה: האם בהכנסה כזו אין בכלל דאגות כלכליות?
תשובה: תמיד יש דאגות, הן פשוט משתנות. אולי במקום לדאוג אם יש מספיק כסף לחשבון החשמל, דואגים אם ההשקעות מניבות מספיק או איך למקסם את החיסכון למסים. אבל הלחץ היומיומי על הוצאות מחיה בסיסיות פוחת משמעותית.
הגורמים הנוספים שמשנים את התמונה
מעבר להכנסה ולמיקום, יש עוד כמה דברים שמשפיעים על כמה כסף צריך כדי לחיות בנוחות:
- ילדים: ככל שיש יותר ילדים (ובמיוחד בגילאים צעירים שדורשים מעונות וצהרונים), ההוצאות קופצות משמעותית. ילדים גדולים יותר עולים פחות על מסגרות חינוך (לפעמים), אבל יותר על חוגים, בילויים, גאדג'טים ועוד.
- החזרי חובות: אם יש לכם הלוואות גדולות (לא כולל משכנתא שכבר חישבנו בתוך הדיור) – לימודים, רכב, חובות בכרטיסי אשראי – זה גוזל נתח מההכנסה ומקטין את ה"נוחות" שאתם מרגישים.
- חיסכון והשקעה: זוג שמקדיש חלק גדול מההכנסה לחיסכון והשקעה מרגיש נוח יותר לטווח הארוך, גם אם ההכנסה נטו לשימוש יומיומי קטנה יותר. זוג שמוציא הכל מדי חודש, גם אם ההכנסה גבוהה, עלול לחוש פחות ביטחון פיננסי.
- אורח חיים: האם אתם אוהבים לאכול בחוץ כל ערב? קונים בגדי מעצבים? טסים לחו"ל שלוש פעמים בשנה? כל אלה כמובן מעלים את רף ההכנסה הנדרש לנוחות.
שאלה: מה יותר חשוב: להרוויח הרבה או לנהל טוב את הכסף שיש?
תשובה: שניהם חשובים, אבל ניהול כסף טוב יכול להביא אתכם רחוק יותר גם עם הכנסה בינונית, מאשר להרוויח הרבה ולבזבז בלי חשבון. ניהול נכון הוא הבסיס לנוחות פיננסית אמיתית.
אז מה המספר שאתם מחפשים? (הגיע הרגע)
אם נחבר את כל זה, ונניח שמדובר בזוג בלי ילדים שגר במרכז (לא בלב תל אביב הכי הכי יקרה, אבל גם לא בפריפריה), רוצה לחיות בנוחות סבירה, לצאת מדי פעם, להחזיק רכב אחד, ולחסוך קצת – אנחנו מדברים על הכנסה נטו משולבת של כ-25,000 עד 30,000 ש"ח בחודש.
כן, זה מספר לא נמוך.
ואם יש ילד אחד או שניים?
נוסיף לפחות עוד 5,000-8,000 ש"ח להוצאות, אולי יותר.
אז זוג עם ילדים במרכז יצטרך כנראה לפחות 30,000 עד 40,000 ש"ח נטו כדי לחיות בנוחות דומה.
אם אתם גרים בפריפריה והוצאות הדיור נמוכות יותר, אפשר להוריד מהמספרים האלה.
זוג בלי ילדים בפריפריה יכול לחיות בנוחות סבירה גם עם 18,000-22,000 ש"ח נטו.
וזוג עם ילדים בפריפריה? כנראה 25,000-30,000 ש"ח נטו.
אלו כמובן הערכות גסות.
וכל שינוי באורח החיים (חופשות בחו"ל, רכבים חדשים, יותר בילויים) או במשפחה (עוד ילדים, הורים שצריכים עזרה) ישנה את המספר.
שאלה: האם המספרים האלה לא קצת מייאשים?
תשובה: אולי. אבל חשוב לזכור שהם משקפים רמת חיים מסוימת ("נוחות") בישראל 2024. הם לא אומרים שאי אפשר לחיות עם פחות. רק שרמת הנוחות תהיה שונה ותדרוש יותר פשרות ותכנון.
שאלה: האם אפשר להעלות את ההכנסה כדי להגיע לנוחות הזו?
תשובה: בהחלט. השקעה בקריירה, רכישת מיומנויות חדשות, שינוי מקום עבודה, או אפילו יצירת מקורות הכנסה נוספים – כל אלה יכולים לעזור להגדיל את ההכנסה נטו של הזוג.
לסיכום: המסע לנוחות מתחיל אצלכם בכיס (ובראש)
אז אין תשובה אחת ויחידה לשאלה כמה כסף זוג צריך להרוויח בחודש כדי לחיות בנוחות בישראל. זה עולם שלם של משתנים, החל מאיפה שמתם את הרגל על המפה ועד כמה אתם אוהבים לפנק את עצמכם (ואת הילדים, אם יש).
המספרים שהצגנו כאן הם נקודת התחלה.
מצפן.
הם מראים ש"נוחות" בישראל דורשת רמת הכנסה שהיא לרוב מעל הממוצע במשק, במיוחד אם אתם גרים במרכז הארץ ו/או יש לכם ילדים.
אבל לא פחות חשוב מגובה ההכנסה, הוא אופן ניהול הכסף.
תקציב ברור, הבנה לאן כל שקל הולך, הימנעות מחובות מיותרים, והקפדה על חיסכון קבוע – אלה אבני היסוד שיאפשרו לכם להשיג נוחות פיננסית, גם אם ההכנסה שלכם לא שוברת שיאים.
לחיות בנוחות זה לא רק כמה כסף יש לכם בחשבון.
זה גם השקט הנפשי שיש לכם שליטה על הכסף שלכם.
שאתם מנהלים אותו, ולא הוא מנהל אתכם.
אז תפסיקו לרדוף אחרי המספר המדויק בטירוף.
תתחילו להסתכל פנימה – על ההוצאות שלכם, על המטרות שלכם, ועל הדרך הכי חכמה להגיע לשם.
הנוחות הפיננסית נמצאת בהישג יד.
היא דורשת תכנון, משמעת, וקצת ציניות בריאה.
בהצלחה במסע!