כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח – יש כזה דבר? כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי בלי עמלת מט"ח? הכל כלול, או רק החלום?

תשמעו סיפור.
יצאנו לחופשה בחו"ל.
שמש, ים, קוקטיילים צבעוניים.
הכל נראה ורוד.
עד שמגיעים הביתה.
ואז מגיע חשבון האשראי.
ופה מתחיל הסיפור האמיתי.
פתאום אתם רואים סכומים שנראים קצת…
מנופחים.
מעבר למה שהוצאתם על המזכרות ההכרחיות ההן (שברור שלא הייתם צריכים אבל היו כל כך חמודות).
וזו לא רק ההמרה לשקלים.
יש שם משהו קטן.
משהו שקוף כמעט.
עמלת מט"ח.
וואו.
כמה עמלות קטנות כאלה יכולות להצטבר לסכום לא מבוטל בכלל.
זה מרגיש קצת כמו מס נסתר על עצם הרעיון לצאת מהבית.
אז מה עושים?
יש בכלל דרך להתחמק מהתענוג הזה?
האם כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח זה באמת דבר קיים?
או שזה סתם מיתוס אורבני פיננסי?
בואו נצלול עמוק פנימה.
כי הכסף שלכם שווה את המאמץ.
ובעיקר, כי מגיע לכם לדעת.
ולהפסיק לשלם ביוקר על הנאות קטנות וגדולות בחו"ל.
קדימה, מתחילים.

הצד האפל של הקניות בחו"ל: מה זו עמלת מט"ח בכלל?

אוקיי, בואו נשים את הדברים על השולחן.
כשאתם קונים משהו בחו"ל, פיזית או אונליין באתר זר, אתם משלמים במטבע המקומי.
יורו באיטליה, דולר בארה"ב, באט בתאילנד.
כרטיס האשראי שלכם, ישראלי טיפוסי שכמותו, מנהל את החשבון שלכם בשקלים.
מה קורה באמצע?
צריך להמיר את המטבע הזר לשקלים.
ההמרה הזו נעשית לפי שער חליפין מסוים.
פה נכנסים לתמונה שני דברים עיקריים שגורמים לכם לשלם יותר:

• שער החליפין עצמו:
  החברות הפיננסיות (חברות האשראי והבנקים) לא ממש נותנות לכם את השער הרשמי וה"נקי" שאתם רואים ב-Google.
  הן גובות לרוב שער המרה הכולל מרווח (Spread) מסוים.
  זה כמו להחליף כסף בצ'יינג' בשדה התעופה.
  נוח, זמין, אבל אף פעם לא השער הכי טוב שיש.
  לפעמים הפער קטן, לפעמים הוא משמעותי.

• עמלת המרה / עמלת מט"ח:
  מעבר לשער המרה שפחות נוח לכם, יש גם עמלה נוספת.
  זו בדיוק העמלה שאנחנו מדברים עליה.
  היא יכולה להיקרא "עמלת המרה", "עמלת מט"ח", או שמות יצירתיים אחרים.
  היא לרוב באה כאחוז מסוים מסכום העסקה במטבע הזר.
  האחוז הזה יכול לנוע בין 0% (וזה מה שאנחנו מחפשים!) ועד 2.5% ואף יותר.
  תחשבו רגע.
  על עסקה של 1000 יורו (שזה בערך 4000 שקל נכון להיום).
  עמלה של 2% היא 20 יורו.
  שזה כמעט 80 שקל.
  על עסקה אחת.
  עכשיו תכפילו את זה במספר הקניות שעשיתם בטיול.
  או בשופינג אונליין.
  זה מתחיל להיות סכום שממש מרגישים בכיס.

אז כשאנחנו מדברים על "כרטיס אשראי ללא עמלת מט"ח", אנחנו מתכוונים ספציפית לרכיב השני – האחוז הנוסף הזה שנגבה מעבר להמרת המטבע עצמה.
המטרה היא למצוא כרטיס שבו האחוז הזה הוא אפס.
אפס גדול ועגול.
האם זה ריאלי?
האם יש קאץ'?
(ברור שיש קאץ', אנחנו בישראל. תמיד יש קאץ' איפשהו).

שאלה שמטרידה: האם כרטיס ללא עמלת מט"ח פוטר אותי גם משער המרה לא משתלם?

זו נקודה חשובה.
כרטיס ללא עמלת מט"ח פוטר אתכם מאותו אחוז נוסף שנגבה על העסקה.
הוא לא בהכרח מבטיח לכם את שער החליפין הכי טוב שיש.
חברות האשראי עדיין קובעות את שער ההמרה היומי או העתידי (התאריך שבו העסקה בפועל תחויב) לפי המדיניות שלהן.
המדיניות הזו יכולה להיות שקופה או פחות שקופה.
היא יכולה להיות תחרותית או פחות תחרותית.
אז גם בכרטיס ללא עמלת מט"ח, עדיין יכול להיות שתשלמו קצת יותר על ההמרה עצמה מאשר אם הייתם ממירים כסף בצורה אחרת או לפי שער רשמי.
ההבדל הוא שאתם חוסכים את העמלה ה"נקייה" מעל ההמרה.
זה עדיין חיסכון משמעותי.
אל תתנו לזה לבלבל אתכם יותר מדי.
העיקר לחסוך את האחוז הנוסף הזה.

האם זה אמיתי? כרטיסים "ללא עמלה" בישראל?

כן.
זה אמיתי.
בשנים האחרונות נכנסו לשוק הישראלי שחקנים חדשים.
חברות פינטק.
בנקים דיגיטליים (שעדיין לא פעילים לגמרי בישראל בצורה עצמאית, אבל כן דרך שיתופי פעולה).
והם הביאו איתם בשורה.
בשורה אחת מרכזית לעולם הקניות בחו"ל:
אפשרויות לכרטיסי אשראי (או דמויי כרטיסי אשראי) שלא גובים עמלת המרת מט"ח.
בום.
זה היה שינוי כללי המשחק.
פתאום, היה אפשר לטוס, לקנות, ולהזמין אונליין בלי להרגיש שכל עסקה קטנה מחויבת בעוד כמה אחוזים מיותרים.
זה התחיל בקטן, ועכשיו זה כבר די נפוץ.
אבל זה דורש קצת הבנה ובדיקה.
לא כל כרטיס שמצפצף בקופה בחו"ל הוא "ללא עמלה".
רחוק מזה.
רוב הכרטיסים הרגילים, אלה שמקבלים מהבנק או מחברת האשראי ה"קלאסית", כן גובים את העמלה הזו.
לפעמים היא מוסתרת היטב.
לפעמים היא מצוינת באותיות קטנות איפשהו בערימת הניירת שקיבלתם עם הכרטיס.
אף אחד לא קורא את זה, נכון?
אז הגיע הזמן לקרוא.
או לפחות לדעת מה לחפש.

אז איפה מוצאים אותם? היצורים האלה ללא עמלה?

הם מסתתרים.
לא באמת.
הם פשוט לרוב לא נמצאים במקום הראשון שתחפשו.
האפשרויות העיקריות הן:

• כרטיסים של חברות פינטק בינלאומיות עם נוכחות בישראל:
  יש כמה חברות בינלאומיות שמציעות כרטיסים כאלה. הן בדרך כלל מציעות גם אפליקציה מתקדמת לניהול הכסף והוצאות בחו"ל.
  הרעיון המרכזי שלהן הוא להציע פתרונות פיננסיים דיגיטליים ויעילים יותר מהמסורתיים.

• שיתופי פעולה בין גופים ישראליים לחברות בינלאומיות:
  לפעמים בנקים ישראליים או חברות אשראי ישראליות משתפות פעולה עם גופים בינלאומיים כדי להציע כרטיסים או חשבונות עם הטבות במט"ח, כולל ביטול עמלת המרה.
  זה לרוב יגיע כחלק מחבילת מוצרים או חשבון ייעודי.

• כרטיסי אשראי מסוימים של חברות האשראי הישראליות:
  ישנם, לעיתים נדירות יותר, כרטיסים ספציפיים שמציעות חברות האשראי המסורתיות שנותנים פטור מלא או חלקי מעמלת מט"ח, לרוב ללקוחות פרימיום או כחלק ממסלול מיוחד.
  שווה לבדוק את התנאים של הכרטיס הספציפי שלכם.

חשוב לזכור: לכל אופציה כזו יש מודל עסקי משלה.
חלקן מציעות את זה כהטבה מרכזית כדי למשוך לקוחות.
חלקן גובות אולי עמלות אחרות (למשל, עמלות על משיכת מזומנים בחו"ל, או דמי כרטיס שנתיים) כדי לפצות על ההפסד בעמלת המט"ח.
תמיד צריך לקרוא את האותיות הקטנות.
ותמיד צריך להשוות.
אף פתרון לא מושלם ב-100%, אבל יש בהחלט פתרונות שיחסכו לכם הרבה כסף.

מהם היתרונות הברורים של כרטיס כזה (חוץ מהחיסכון)?

• חיסכון כספי משמעותי:
  נו, ברור. זו הסיבה העיקרית שאנחנו פה.
  על הוצאות של אלפי שקלים בחו"ל, אתם יכולים לחסוך מאות שקלים בעמלות מיותרות.
  מאות!
  זה כסף שאתם יכולים להוציא על עוד גלידה.
  או להשאיר בחשבון.
  בחירה שלכם, בשני המקרים זה טוב.

• שקיפות:
  בכרטיסים רבים מהסוג הזה, ההמרה נעשית בשערים קרובים יותר לשער היציג (השער הרשמי של בנק ישראל), או לשערי ויזה/מסטרקארד העולמיים, שהם לרוב יותר אטרקטיביים מהשערים של הבנקים וחברות האשראי הישראליות הרגילות.
  זה נותן תחושה טובה יותר של "על מה אני משלם".

• ניהול קל יותר:
  חלק מהפתרונות הללו מגיעים עם אפליקציות סלולריות מתקדמות שמאפשרות לעקוב בזמן אמת אחרי ההוצאות, לראות את שער ההמרה המדויק שחושב לכם, ולפעמים אפילו להחליף כסף בתוך האפליקציה.
  זה הופך את ניהול התקציב בחו"ל לפשוט יותר.
  אין יותר הפתעות מטורפות בחשבון.
  טוב, אולי יהיו הפתעות, אבל הן יהיו קשורות לזה שקניתם יותר מדי, לא בגלל עמלות נסתרות.

• נוחות:
  במקום להתעסק עם המרת מזומנים בצ'יינג'ים ולדאוג שמא יגנבו לכם את הכסף (לא עלינו), אתם פשוט משתמשים בכרטיס כאילו אתם קונים במכולת השכונתית.
  ברוב העולם כרטיסי אשראי התקבלו כבר מזמן.
  זה פשוט נוח.
  והחיסכון בעמלות הופך את הנוחות הזו למשתלמת באמת.

אז כן, יש המון דברים טובים בלהשתמש בכרטיס כזה.
זה לא רק עניין של לחסוך עמלה.
זה עניין של לקנות חכם יותר, שקוף יותר, ונוח יותר.

אוקיי, איפה הקאץ'? 5 דברים שחייבים לבדוק לפני שקופצים למים

אף פעם אין ארוחות חינם.
בטח לא בעולם הפיננסי.
אז לפני שאתם רצים להירשם לכרטיס "ללא עמלת מט"ח" הראשון שקפץ לכם בפיד, עצרו שנייה.
יש כמה דברים שחשוב לבדוק ולהבין.
אל תתנו להטבה אחת לסנוור אתכם.

1. דמי כרטיס שנתיים / חודשיים:
   חלק מהכרטיסים שמציעים פטור מעמלת מט"ח עשויים לגבות דמי כרטיס גבוהים יותר מכרטיס רגיל.
   תחשבו אם החיסכון בעמלת המט"ח מצדיק את דמי הכרטיס הללו.
   אם אתם טסים או קונים הרבה בחו"ל, כנראה שכן.
   אם אתם עושים הזמנה אונליין פעם בשנה, אולי פחות.

2. עמלות על משיכת מזומנים בחו"ל:
   כרטיסים רבים ללא עמלת מט"ח על קניות עדיין גובים עמלה משמעותית על משיכת מזומנים מכספומט בחו"ל.
   לפעמים זו עמלה קבועה גבוהה, לפעמים זה אחוז מהסכום.
   קחו את זה בחשבון אם אתם מתכננים למשוך כסף במזומן.
   מזומן בחו"ל זה סיפור בפני עצמו מבחינת עלויות.

3. שער ההמרה בפועל:
   כמו שדיברנו מקודם, פטור מעמלת מט"ח לא אומר שער חליפין מושלם.
   בדקו מול החברה שמנפיקה את הכרטיס מהו שער ההמרה שהם משתמשים בו.
   האם הוא קרוב לשער היציג?
   האם הוא לפי שערי ויזה/מסטרקארד העולמיים (שהם בדרך כלל טובים)?
   אף אחד לא מצפה שתשבו לחשב כל עסקה, אבל שיהיה לכם מושג כללי.
   שלא יהיה מצב שחסכתם עמלה של 1% ושער ההמרה שלהם גרוע ב-3%.

4. זמינות ושימושיות:
   האם הכרטיס מקובל בכל המקומות שאתם מתכננים לבקר בהם או לקנות בהם אונליין? (לרוב כרטיסי ויזה ומסטרקארד מקובלים כמעט בכל העולם).
   האם האפליקציה נוחה לשימוש?
   האם שירות הלקוחות זמין ויעיל במקרה של בעיה בחו"ל?
   אלה דברים קטנים שיכולים לעשות הבדל גדול ברגע האמת.

5. הטבות נוספות:
   כרטיסים מסוימים ללא עמלת מט"ח מציעים גם הטבות נוספות כמו ביטוח נסיעות לחו"ל (ברמות כיסוי שונות), הנחות בבתי עסק בחו"ל, גישה לטרקליני VIP בשדות תעופה ועוד.
   תבדקו אילו הטבות כלולות והאם הן רלוונטיות עבורכם.
   לפעמים ההטבות האלה לבד שוות את העניין, גם אם יש עמלה זניחה או דמי כרטיס.

בקיצור, תעשו שיעורי בית.
תשוו.
תחשבו כמה אתם באמת מוציאים במט"ח בשנה.
רק אז תקבלו החלטה מושכלת.
זה לא מסובך כמו שזה נשמע, זה פשוט דורש קצת תשומת לב.

שאלות נפוצות (ומעניינות!) על כרטיסים ללא עמלת מט"ח

הנה כמה שאלות שקופצות לאנשים בראש כשהם חושבים על הכרטיסים האלה:

אפשר להחזיק גם כרטיס רגיל וגם כרטיס ללא עמלת מט"ח? למה שארצה לעשות את זה?

בהחלט! זה אפילו מומלץ בחום. הכרטיס הרגיל שלכם טוב לשגרת היומיום בארץ. הכרטיס ללא עמלת מט"ח מצוין להוצאות בחו"ל או בקניות אונליין במט"ח. למה לרצות את שניהם? ראשית, יש כרטיסים ללא עמלת מט"ח שלא מכסים את כל סוגי העסקאות (למשל, עמלה על משיכת מזומן). שנית, תמיד טוב שיש כרטיס גיבוי במקרה של בעיה עם הכרטיס העיקרי. שלישית, יכול להיות שלכרטיס הרגיל שלכם יש הטבות אחרות ששוות לכם (צבירת נקודות, הנחות בארץ וכו'). פיננסים זה לא שחור ולבן, זה עניין של להתאים את הכלים הנכונים לסיטואציה הנכונה.

האם יש הגבלה על סכום ההוצאה ללא עמלה?

ברוב המקרים הפטור מעמלת מט"ח הוא גורף ואין הגבלה על הסכום. אבל תמיד כדאי לבדוק את התנאים הספציפיים של כל כרטיס. יכול להיות במקרים מסוימים (נדירים יחסית) שיש תקרת פטור, או שהפטור מותנה בסוג מסוים של עסקאות.

מה קורה אם אני מבטל עסקה שביצעתי במט"ח בכרטיס ללא עמלה?

כשאתם מבטלים עסקה במט"ח, הסכום שמוחזר לכם לכרטיס יומר חזרה לשקלים לפי שער ההמרה העדכני ביום הזיכוי. חשוב לדעת ששער המכירה (שער שבו אתם "קונים" מט"ח, כלומר משלמים) לרוב גבוה יותר משער הקנייה (שער שבו אתם "מוכרים" מט"ח, כלומר מקבלים זיכוי). לכן, גם בכרטיס ללא עמלה, ייתכן שתקבלו חזרה סכום מעט נמוך יותר בשקלים ממה ששילמתם במקור בשקלים, בגלל שינויים בשער החליפין ופער הקנייה/מכירה. הפטור מעמלה פשוט מבטיח שלא יוסיפו לכם עמלה על הזיכוי עצמו.

האם כדאי להשתמש בכרטיס כזה גם לקניות אונליין באתרים בינלאומיים?

חד משמעית כן! קניות אונליין באתרים כמו אמזון, עלי אקספרס, אסוס וכו' מתבצעות במטבע זר. שימוש בכרטיס ללא עמלת מט"ח יכול לחסוך לכם את העמלה על כל קנייה כזו. אם אתם מזמינים הרבה מחו"ל, החיסכון יכול להיות דרמטי. זו דרך קלה ויומיומית לנצל את היתרון של הכרטיס הזה.

האם הכרטיסים האלה מציעים גם מסגרת אשראי משמעותית?

זה תלוי במוצר הספציפי. חלק מהפתרונות הדיגיטליים פועלים על בסיס כסף טעון מראש (Debit/Prepaid) או בחיוב מיידי (כמו חשבון עובר ושב), ואז המסגרת היא בעצם יתרת הכסף שיש לכם. פתרונות אחרים, לרוב אלו המשותפים עם גופים ישראליים מסורתיים יותר, יכולים להציע מסגרת אשראי רגילה, בהתאם לבדיקת האשראי שלכם. צריך לבדוק מה סוג הכרטיס ואיך הוא עובד מבחינת מסגרות וחיובים.

לסיכום: כרטיס ללא עמלת מט"ח – חובה או מותרות?

אז חזרנו לנקודת ההתחלה.
האם זה קיים?
כן.
האם זה משתלם?
ברוב המקרים, בהחלט.
במיוחד אם אתם טסים לחו"ל יותר מפעם בשנה, או אם אתם קונים הרבה אונליין במט"ח.
החיסכון בעמלות יכול להיות משמעותי מאוד.
זה לא קסם, וזה לא פתרון מושלם לכל בעיה פיננסית.
צריך לבדוק את התנאים.
לראות מהן העמלות האחרות.
להבין מה שער ההמרה.
ולהחליט אם זה מתאים לאורח החיים הפיננסי שלכם.
אבל דבר אחד בטוח:
הידע הזה נותן לכם כוח.
הכוח לבחור.
הכוח לשאול שאלות.
הכוח לדרוש תנאים טובים יותר.
כי למה לשלם יותר כשלא חייבים?
בעולם שבו כל קליק או צ'פ קטן בחו"ל יכול להוסיף עוד כמה שקלים לחשבון הסופי, כרטיס ללא עמלת מט"ח הוא לא רק אופציה.
הוא כמעט בגדר חובה.
לפחות כאחד הכלים בארסנל הפיננסי החכם שלכם.
אז בפעם הבאה שאתם אורזים מזוודה או לוחצים על "קנה עכשיו" באתר זר, תזכרו את המאמר הזה.
ותחשבו רגע, האם הכרטיס בכיס שלכם עובד בשבילכם, או בשביל העמלות.
כי יש אלטרנטיבות.
והן שוות בדיקה.
טיסה נעימה וקניות חכמות!