כרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס: המדריך המלא
תארו לעצמכם רגע: אתם גולשים להנאתכם, רוכשים משהו קטן באינטרנט או בחנות, ומבלי לשים לב, עוד דמי כרטיס חודשיים מחויבים לכם. סכום קטן לכאורה, נכון? אבל בואו נודה באמת, כשהסכומים האלה מצטברים, שנה אחרי שנה, הם הופכים לסכום כסף לא מבוטל בכלל. כסף שיכול לשבת לכם בחשבון, לשמש אתכם למשהו שבאמת רציתם, או אפילו לעזור לכם להגיע ליעדים פיננסיים אחרים.
האם יש דרך להימנע מהחיוב החודשי הקבוע הזה? האם אפשר ליהנות מכל היתרונות של כרטיס אשראי, בלי לשלם עליו בכלל? התשובה היא כן, ובגדול. ברוכים הבאים לעולם של כרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס – הדבר הכי קרוב לארוחת צהריים חינם בעולם הפיננסי. בואו נצלול פנימה, ונבין בדיוק איך זה עובד, למי זה מתאים, ואיך למצוא את הכרטיס המושלם שיחסוך לכם לא מעט כסף. היכונו למסע גילוי שיכול לשנות לכם את כללי המשחק הפיננסיים הקטנים (והחשובים) שלכם.
כרטיס אשראי בלי דמי כרטיס: האם זה באמת קיים ולמי זה הכי כדאי?
מעבר לאפס: איך כרטיס "חינם" באמת עובד?
אז רגע, אם אנחנו לא משלמים דמי כרטיס, איך חברות האשראי והבנקים מרוויחים עלינו? זו שאלה מצוינת שמעידה על סקרנות בריאה. בואו נשים את הדברים על השולחן: אף אחד לא עובד בחינם, גם לא הגופים הפיננסיים הגדולים בעולם. המודל העסקי כאן הוא פשוט למדי, ובשבילנו הצרכנים, הוא יכול להיות רווחי במיוחד אם מבינים אותו.
הרווח העיקרי של חברות האשראי מכרטיסים כאלה מגיע משני מקורות עיקריים:
- עמלות סליקה מבתי עסק: בכל פעם שאתם מעבירים את הכרטיס (או מקישים את הקוד, או מצמידים את הטלפון), בית העסק שבו אתם קונים משלם עמלה מסוימת לחברת האשראי ולבנק. העמלה הזו נקראת "עמלת סליקה" או "Interchange Fee" באנגלית. היא מהווה אחוז מסוים מסכום העסקה. כשמיליוני עסקאות כאלה קורות בכל יום, הסכומים האלה מצטברים לסכומי עתק.
- ריבית על חובות: המקור השני לרווח, ולעיתים קרובות המשמעותי יותר, הוא הריבית שנגבית מכם אם אינכם משלמים את מלוא החוב החודשי במועד. כן, גם כרטיס ללא דמי כרטיס צובר ריבית אם נשאר לכם יתרה לחוב. והריבית הזו, בואו נודה, לרוב לא נמוכה במיוחד.
בנוסף, יש עוד מקורות הכנסה פחות משמעותיים לרוב, כמו עמלות על משיכת מזומן (אם כי פחות נפוץ בכרטיסי חינם), עמלות המרת מט"ח בקניות בחו"ל, ועמלות על איחור בתשלום. אז למעשה, חברת האשראי "מוותרת" על דמי הכרטיס החודשיים כדי "לפתות" אתכם להשתמש בכרטיס כמה שיותר (עמלות סליקה) ובתקווה שגם תצברו חוב מדי פעם (ריבית). בשביל הצרכן החכם שמשלם תמיד בזמן, זה מצב של Win-Win אמיתי.
חיסכון שנתי מרשים: כמה כסף באמת אפשר לשמור בכיס?
בואו נדבר במספרים. דמי כרטיס חודשיים יכולים לנוע בין כמה שקלים בודדים לעשרות שקלים, ולעיתים אפילו יותר בכרטיסי פרימיום. ניקח דוגמה שמרנית של 15 ש"ח בחודש. זה נשמע מעט, נכון?
אבל בואו נכפיל: 15 ש"ח בחודש * 12 חודשים בשנה = 180 ש"ח בשנה.
עכשיו תחשבו קדימה. נניח שאתם משתמשים בכרטיס הזה במשך 10 שנים (והרבה אנשים משתמשים בכרטיס הרבה יותר מזה). 180 ש"ח בשנה * 10 שנים = 1,800 ש"ח.
זה כבר לא סכום זניח בכלל. 1,800 ש"ח זה סופ"ש במלון, שופינג נחמד, או אפילו התחלה קטנה לחיסכון גדול יותר. ויש כרטיסים שדמי הכרטיס שלהם גבוהים הרבה יותר מ-15 ש"ח בחודש. החיסכון הפוטנציאלי יכול להיות משמעותי אפילו יותר.
הקטע המצחיק (או העצוב, תלוי איך מסתכלים על זה) הוא שחלקנו פשוט התרגלנו לשלם את דמי הכרטיס האלה כאילו הם גזירת גורל. כאילו אין אופציה אחרת. ובכן, יש, והיא חוסכת לכם כסף אמיתי, בלי להתאמץ יותר מדי. רק צריך לעשות את הצעד ולבחור בכרטיס הנכון.
הקאץ'? או מה כרטיסי האשראי רוצים לספר לכם (ובמה הם פחות טובים?)
אוקיי, עכשיו כשאנחנו מבינים איך המודל עובד ומה גובה החיסכון הפוטנציאלי, חשוב להסתכל גם על הצד השני של המטבע. האם יש "קאץ'" כלשהו בכרטיסים האלה? לא בדיוק "קאץ'" נסתר, אבל יש דברים שכדאי להיות מודעים אליהם, במיוחד בהשוואה לכרטיסי פרימיום שכן גובים דמי כרטיס (ולעיתים דמי כרטיס גבוהים).
מה בדרך כלל ההבדלים העיקריים?
פחות תוכניות הטבות "זוהרות"
כרטיסי פרימיום נוטים להציע תוכניות הטבות נרחבות יותר: צבירת נקודות או מיילים לטיסות, כניסה ללאונג'ים בנמלי תעופה, ביטוחי נסיעות מורחבים, שירותי קונסיירז', הנחות מיוחדות במקומות יוקרתיים וכו'. כרטיסים ללא דמי כרטיס בדרך כלל יציעו תוכניות הטבות בסיסיות יותר, כמו למשל קאשבק (החזר כספי על רכישות) באחוז נמוך יותר, הנחות בבתי עסק מסוימים (אבל אולי פחות מגוונות), או צבירת נקודות בתוכניות נאמנות פשוטות יותר.
ריבית על יתרת חוב
זה קריטי! גם כרטיס חינם גובה ריבית אם לא משלמים את כל החוב החודשי. לפעמים, הריבית על כרטיס "חינם" יכולה להיות אף גבוהה יותר מזו של כרטיס פרימיום, שכן החברה מפצה על היעדר דמי הכרטיס דרך גביית ריבית גבוהה יותר ממי שצובר חוב. לכן, אם אתם נוטים לצבור חוב על כרטיס האשראי, כרטיס ללא דמי כרטיס עשוי להיות דווקא יקר לכם יותר בסופו של דבר!
פחות שירותים נלווים
ביטוחים שונים (אחריות מורחבת על רכישות, ביטוח סמארטפון וכו') או שירותי חירום כאלה ואחרים, נפוצים יותר בכרטיסי פרימיום. בכרטיס חינם, אתם מקבלים פחות "פעמונים ושריקות" מסביב.
הנקודה החשובה כאן היא לא שכרטיסי חינם "רעים", אלא שצריך להבין מה מקבלים (ומה פחות מקבלים) לעומת כרטיסים אחרים. אם אתם ממילא לא מנצלים את ההטבות המורכבות של כרטיסי פרימיום, לא טסים כל הזמן, או פשוט לא רוצים לשלם דמי כרטיס – כרטיס חינם הוא בהחלט הבחירה החכמה עבורכם. אם אתם משתמשים בכרטיס באופן שמצדיק את דמי הכרטיס הגבוהים דרך ניצול ההטבות (למשל, צבירת מיילים ששווים הרבה כסף), אז אולי כרטיס פרימיום דווקא יהיה עדיף. הכל תלוי בהרגלי הצריכה והשימוש שלכם.
למי הכרטיס הזה מתאים כמו כפפה ליד? 4 סוגי אנשים שירוויחו בגדול
מי הם האנשים שפשוט חייבים לשקול ברצינות לעבור לכרטיס אשראי ללא דמי כרטיס? בואו נראה:
- המשלמים תמיד בזמן: אם אתם מאלה שמשלמים את כל החוב החודשי שלכם במועד האחרון לתשלום (או לפניו!) – כל הכבוד לכם! אתם לא צוברים ריבית, וכתוצאה מכך, דמי הכרטיס הם למעשה העלות היחידה שלכם על השימוש בכרטיס. כרטיס חינם מבטל את העלות היחידה הזו, והופך את השימוש בכרטיס לחסכוני באמת.
- משתמשים פחות קבועים: אם אתם משתמשים בכרטיס האשראי שלכם רק מדי פעם, או בעיקר לרכישות גדולות ספציפיות, דמי הכרטיס החודשיים מהווים אחוז גבוה יחסית מהעלות הכוללת של השימוש. כרטיס חינם מבטל את העלות הקבועה הזו, והופך את הכרטיס לאופציה משתלמת יותר לשימוש מזדמן.
- מי שרוצה כמה כרטיסים: לפעמים, אנשים רוצים כמה כרטיסים שונים למטרות שונות (למשל, כרטיס אחד לקניות באינטרנט, כרטיס אחר עם מסגרת אשראי גדולה יותר, כרטיס לגיבוי). אם על כל כרטיס כזה תשלמו דמי כרטיס, העלות הכוללת יכולה להיות גבוהה. כרטיסים ללא דמי כרטיס מאפשרים לכם להחזיק כמה כרטיסים כאלה בלי שהעלות הקבועה תכביד עליכם.
- חובבי הקאשבק הפשוט: אם אתם לא מתעניינים בתוכניות נקודות מורכבות או מיילים לטיסות, ואתם פשוט רוצים לקבל חלק קטן מהכסף חזרה על הקניות שלכם – כרטיסי קאשבק ללא דמי כרטיס הם אופציה מעולה. הם מציעים החזר כספי ישיר (לרוב כאחוז מסוים מהרכישות) וזה יכול להיות פשוט ומשתלם בלי עלות נוספת.
בקיצור, אם אתם בצד ה"טוב" של המשחק הפיננסי (משלמים בזמן, לא צוברים חוב) ופחות מנצלים את ההטבות הנוצצות של כרטיסי פרימיום, כרטיס ללא דמי כרטיס פשוט שווה לכם כסף. הרבה כסף, לאורך זמן.
איך לבחור את הכרטיס "חינם" המושלם עבורכם? 7 שאלות מפתח
אז החלטתם שכרטיס ללא דמי כרטיס זה כנראה הכיוון הנכון בשבילכם. מצוין! אבל זכרו, לא כל הכרטיסים ללא דמי כרטיס זהים. יש מגוון הצעות בשוק, וחשוב לבחור את הכרטיס שהכי מתאים לכם. הנה 7 שאלות שכדאי לשאול את עצמכם (ואת חברת האשראי או הבנק) לפני שמתחייבים:
- האם דמי הכרטיס באמת אפס, ולתמיד? בדקו היטב. לפעמים ההצעה היא רק לשנה הראשונה או לתקופה מוגבלת. ודאו שמדובר בכרטיס ללא דמי כרטיס *קבועים*, כל עוד הכרטיס בתוקף.
- מהי הריבית על יתרת חוב? גם אם אתם מתכוונים לשלם תמיד בזמן, החיים קורים. חשוב לדעת מה תהיה הריבית אם בטעות או מסיבה כלשהי תישארו עם יתרה. השוו ריביות בין כרטיסים שונים.
- האם יש תוכנית הטבות כלשהי? גם בכרטיסים חינם יש לרוב הטבות. זה יכול להיות קאשבק, הנחות בבתי עסק מסוימים, או צבירת נקודות. ודאו שההטבות המוצעות רלוונטיות עבורכם (למשל, קאשבק שווה יותר אם אתם משתמשים בכרטיס הרבה).
- מה לגבי עמלות אחרות? בדקו עמלות על משיכת מזומן (פחות נפוץ אבל קיים), עמלות המרת מט"ח (אם אתם קונים הרבה בחו"ל או באינטרנט מאתרים זרים), ועמלות על איחור בתשלום.
- מהי מסגרת האשראי המוצעת? ודאו שמסגרת האשראי תספיק לצרכים שלכם.
- מהו שירות הלקוחות? במקרה של בעיה או שאלה, חשוב לדעת שיש למי לפנות ושירות הלקוחות יעיל.
- האם יש מגבלות כלשהן? לפעמים יש תנאים מסוימים כדי שהכרטיס יישאר חינם (למשל, סף מינימלי של שימוש חודשי או שנתי). ודאו שאתם עומדים בתנאים הללו בקלות.
הקפידו לקרוא את האותיות הקטנות! זה אולי החלק הכי פחות כיפי, אבל הוא קריטי כדי להבין את כל התנאים והעמלות הנלוות. אל תתביישו לשאול שאלות ולהשוות הצעות מכמה גופים שונים.
שאלות נפוצות שהייתם מתביישים לשאול (אבל עכשיו תקבלו תשובות)
גם אחרי שצללנו פנימה, בטוח שיש לכם עוד כמה דברים שמגרדים לכם בראש. בואו נענה על כמה שאלות נפוצות שכאלה, בצורה הכי ברורה שיש:
האם כרטיס ללא דמי כרטיס נחשב "נחות" יותר מבחינת בניית היסטוריית אשראי?
לא בהכרח. מה שחשוב לבניית היסטוריית אשראי טובה הוא שימוש אחראי בכרטיס: לשלם תמיד בזמן ולהשתמש בחלק קטן ממסגרת האשראי הזמינה. סוג הכרטיס (עם או בלי דמי כרטיס) פחות משנה בהקשר זה.
האם קשה לקבל כרטיס ללא דמי כרטיס?
בדרך כלל לא. כרטיסים אלו פופולריים ומוצעים לקהל רחב יחסית. התנאים לקבלתם דומים בדרך כלל לתנאים לקבלת כרטיס אשראי רגיל (היסטוריית אשראי, הכנסה וכו').
אם יש לי כבר כרטיס אשראי עם דמי כרטיס, האם כדאי לבטל אותו ולעבור לכרטיס חינם?
אם הכרטיס הקיים שלכם לא מציע הטבות שאתם באמת מנצלים וששווים את דמי הכרטיס, וכרטיס חינם משרת את הצרכים שלכם – אז כן, לרוב זה צעד חכם שיחסוך לכם כסף. רק ודאו שהכרטיס החדש אכן מתאים לכם לפני הביטול.
האם יש הבדל משמעותי בין כרטיס "חינם" שמקבלים דרך הבנק לבין כרטיס "חינם" שמקבלים מחברת אשראי ישירות?
עקרונית, מודל דמי הכרטיס זהה. ההבדלים יכולים להיות בהטבות הספציפיות, שירות הלקוחות, תוכניות הנאמנות הקשורות לגוף המנפיק, ומסגרות האשראי המוצעות. כדאי להשוות הצעות משני המקורות.
האם כרטיס ללא דמי כרטיס מתאים לנסיעות לחו"ל?
יכול להיות, אבל חשוב לבדוק את עמלת המרת המט"ח. לעיתים כרטיסים ללא דמי כרטיס גובים עמלת המרה גבוהה יותר מכרטיסי פרימיום. אם אתם נוסעים הרבה לחו"ל או קונים הרבה באונליין במט"ח, אולי כדאי לשקול כרטיס עם עמלת המרה נמוכה גם אם יש לו דמי כרטיס קטנים, או לשלב כרטיס חינם לשימוש יומיומי וכרטיס אחר לחו"ל.
האם יש מספר כרטיסים ללא דמי כרטיס שכדאי לי להחזיק?
בהחלט. אפשר להחזיק כמה כרטיסים שונים ללא דמי כרטיס, כל אחד עם הטבות שונות שמתאימות לסוגי רכישות שונים (למשל, אחד עם קאשבק על דלק, אחר עם הנחות ברשת מסוימת). כל עוד אתם שולטים בהם ומשלמים בזמן, זה רק יתרום לחיסכון שלכם.
מה הסכנה העיקרית בשימוש בכרטיס ללא דמי כרטיס?
הסכנה העיקרית אינה בכרטיס עצמו, אלא בשימוש לא אחראי בו. אם תצברו חובות ותישארו עם יתרה שצוברת ריבית גבוהה, העלות הכוללת יכולה להיות גבוהה משמעותית מדמי כרטיס. לכן, המפתח הוא תמיד לשלם את מלוא החוב החודשי.
לסיכום, כרטיסים ללא דמי כרטיס הם כלי פיננסי מצוין שיכול לחסוך לכם כסף רב, במיוחד אם אתם צרכנים אחראיים שמשלמים את החובות בזמן. הם לא בהכרח מתאימים לכולם (למשל, מי שמנצל עד תום הטבות יוקרתיות של כרטיסי פרימיום), אבל עבור רוב האנשים, הם מהווים אלטרנטיבה אטרקטיבית ומשתלמת. עשו את המחקר הקטן הנדרש, השוו בין ההצעות השונות, ובחרו את הכרטיס שהכי מתאים לכם. הכיס שלכם יודה לכם.