כרטיס אשראי חוץ בנקאי ללא עמלות: יש חיה כזאת? כל מה שאתה חייב לדעת
כרטיס אשראי חוץ בנקאי ללא עמלות: יש חיה כזאת? כל מה שאתה חייב לדעת
כולם מדברים על זה. האם זה באמת אפשרי? כרטיס אשראי שלא יקרע לכם את הכיס על כל פעולה קטנה? כזה שנותן לכם חופש פיננסי אמיתי, בלי לשלם את המחיר של עמלות סודיות או שורות קטנות שמקפיצות את החשבון בסוף החודש? נשמע טוב מדי בשביל להיות אמיתי, נכון? ובכן, בואו נדבר על זה בפתיחות, נצלול לעומק ונראה אחת ולתמיד מה מסתתר מאחורי ההבטחה הגדולה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים "ללא עמלות". כי האמת, כמו תמיד בעולם הפיננסי, מעניינת הרבה יותר ובעיקר – יכולה לחסוך לכם הרבה כסף וכאב ראש. מוכנים לגלות את כל הסודות?
אז מה זה בכלל כרטיס אשראי חוץ בנקאי, ומה הסיפור הגדול?
בואו נתחיל מהבסיס.
אתם מכירים את כרטיס האשראי הרגיל שלכם, נכון?
הוא בדרך כלל מגיע מהבנק.
צמוד לחשבון העו"ש שלכם.
כרטיס חוץ בנקאי, כשמו כן הוא, מגיע מחברה שהיא לא בנק.
חברות כמו מקס, כאל, ישראכרט – אלו הגופים המרכזיים שמנפיקים כרטיסים כאלה.
לפעמים הם בשיתוף עם מועדוני לקוחות גדולים או קמעונאים.
ולפעמים הם פשוט כרטיסים שלהם, שמציעים תנאים שונים.
העובדה שהם לא קשורים ישירות לחשבון הבנק הרגיל שלכם פותחת המון אפשרויות.
בעיקר בכל מה שקשור לתנאים.
ולהטבות.
ובואו נודה על האמת, גם לעמלות.
למה בכלל כדאי להסתכל לכיוון כרטיס שהוא לא מהבנק?
השאלה לגיטימית לגמרי.
בסוף, כרטיס הוא כרטיס, לא?
ובכן, לא בדיוק.
המתחרים הבנקאיים מחויבים פחות או יותר לאותם כללים בסיסיים.
הגופים החוץ בנקאיים פועלים בסביבה תחרותית קצת אחרת.
והם חייבים להתאמץ יותר.
כדי שתבחרו דווקא בהם.
איך הם עושים את זה? בעיקר באמצעות תנאים אטרקטיביים יותר.
ולפעמים, רק לפעמים, גם באמצעות מבנה עמלות שונה לחלוטין.
או פשוט עמלות נמוכות יותר.
או, חכו רגע…
הבטחה גדולה או מציאות קיימת? תחקיר על "כרטיס אשראי בלי עמלות"
הגענו לשאלה המרכזית.
יש כזה דבר באמת?
כרטיס אשראי שאין לו בכלל עמלות?
התשובה הקצרה היא: בערך.
התשובה הארוכה היא: תלוי על אילו עמלות מדברים, ובאילו תנאים.
בואו נהיה כנים.
גוף פיננסי, בין אם הוא בנק או חברת אשראי, הוא עסק.
עסק צריך להרוויח.
אז אם הם לא מרוויחים מעמלות, מאיפה הכסף מגיע?
איך חברות האשראי מרוויחות אם לא מעמלות? הנה 3 מקורות עיקריים:
- עמלות סליקה מבתי עסק: בכל פעם שאתם מחליקים את הכרטיס (או מקליקים באינטרנט), בית העסק משלם עמלה לחברת האשראי. זה מודל ההכנסה המרכזי והיציב ביותר שלהן.
- ריבית על עסקאות בתשלומים או דחיית תשלום: אם אתם פורסים עסקה או לא מכסים את כל החיוב החודשי, אתם משלמים ריבית. והריבית הזו, בואו נאמר בעדינות, היא מקור הכנסה לא מבוטל בכלל.
- הטבות ושותפויות: לפעמים הן מרוויחות גם מזה שאתם משתמשים בהטבות ספציפיות שהן מציעות בשיתוף עם גורמים אחרים.
אז כשאומרים "ללא עמלות", לרוב מתכוונים לעמלות מסוג מסוים.
העמלה ה"קלאסית" שמיד קופצת לראש זו עמלת כרטיס חודשית או שנתית.
ובכן, כן.
יש בהחלט כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שמציעים פטור קבוע או זמני מעמלת כרטיס חודשית/שנתית.
זהו בהחלט יתרון משמעותי.
כי עמלה כזו, שמצטברת חודש אחרי חודש, יכולה להגיע לסכום לא קטן בכלל בסוף השנה.
אבל זה לא אומר שאין *שום* עמלה אחרת.
4 סוגי עמלות שכדאי לבדוק תמיד, גם בכרטיס ש"בלי עמלות":
- עמלת משיכת מזומן: אם אתם מושכים כסף מכספומט עם הכרטיס החוץ בנקאי, לרוב תשלמו עמלה. והיא יכולה להיות גבוהה למדי.
- עמלות המרת מט"ח: אם אתם קונים באתרי קניות בינלאומיים או משתמשים בכרטיס בחו"ל, כמעט תמיד תשלמו עמלת המרה (שנעה בדרך כלל סביב 2-3%). יש מעט מאוד כרטיסים שפטורים ממנה, וגם הם מגיעים בדרך כלל עם קאצ' אחר.
- עמלות אי עמידה בתנאים: איחור בתשלום, חריגה ממסגרת האשראי – אלו פעולות שנושאות עמלות כואבות במיוחד. והן קיימות בכל כרטיס.
- עמלות ספציפיות לשירותים מיוחדים: למשל, עמלה על הנפקת כרטיס חדש במקום כרטיס שאבד, או עמלה על קבלת דפי חיוב בדואר ולא אונליין.
אז כשיש כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמפרסם את עצמו כ"ללא עמלות", הוא לרוב מתכוון לפטור מעמלת הכרטיס החודשית/שנתית.
וזה לגמרי שווה בדיקה.
כי כאמור, זה חיסכון אמיתי.
אבל צריך לקרוא את האותיות הקטנות.
ולהבין בדיוק מאילו עמלות פטורים.
ומאילו לא.
שאלה שאלתית: אם הכרטיס מגיע מחברה שהיא לא בנק, איך אני יודע שהוא בטוח?
תשובה מרגיעה: כל חברות כרטיסי האשראי הגדולות בישראל (מקס, כאל, ישראכרט) מפוקחות על ידי בנק ישראל ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הן עומדות בסטנדרטים מחמירים של אבטחה, הגנה על פרטיות ושמירה על כספי הלקוחות, בדומה מאוד לבנקים. אז מבחינת ביטחון, אין לכם מה לדאוג יותר מאשר עם כרטיס בנקאי.
לא רק עמלות: למה כרטיסים חוץ בנקאיים כובשים את השוק?
הפטור מעמלת כרטיס חודשית הוא רק חלק מהסיפור.
יש סיבות נוספות.
מאוד משכנעות.
למה יותר ויותר אנשים עוברים לכרטיסים שהם לא מהבנק.
והסיבות האלו קשורות ישירות למה שאתם מקבלים בתמורה לשימוש בכרטיס.
3 דברים שמבדילים כרטיס חוץ בנקאי (טוב) מכל כרטיס אחר:
- מועדוני לקוחות והטבות שוות במיוחד: הרבה כרטיסים חוץ בנקאיים קשורים למועדונים גדולים (נוסע מתמיד, רשתות קמעונאיות, מועדונים מקצועיים). הקשר הזה מתורגם להטבות אמיתיות – צבירת נקודות או מיילים שווים, הנחות משמעותיות אצל שותפים, כניסה לטרקלינים בנתב"ג, ביטוחי נסיעות מורחבים ועוד. ההטבות האלו לפעמים שוות הרבה יותר מהעמלה החודשית ש"נחסכה" (אם בכלל הייתה כזו).
- גמישות בתנאים: לגופים החוץ בנקאיים יש לפעמים יותר גמישות להציע מסגרות אשראי שמתאימות יותר לצרכים שלכם, תנאי פריסה מיוחדים לעסקאות גדולות או אפילו אפשרויות ניהול מודרניות וטכנולוגיות יותר דרך אפליקציות.
- תחרות בריאה: העובדה שהם מתחרים לא רק בינם לבין עצמם, אלא גם בבנקים, מדרבנת אותם להציע הצעות אטרקטיביות כל הזמן. הם מנסים לפתות אתכם לעבור אליהם, וזה עובד לטובת הצרכן.
שאלה למי שטס הרבה: האם כרטיס חוץ בנקאי טוב יותר למי שנוסע לחו"ל?
תשובה שתשמח אתכם (אולי): בהרבה מקרים, כן. כרטיסים חוץ בנקאיים רבים מציעים הטבות משמעותיות לנוסעים – כמו צבירת מיילים או נקודות לכרטיסי טיסה, ביטוחי נסיעות חינם או בעלות נמוכה משמעותית, כניסה לטרקלינים בשדות תעופה ואפילו שירותי קונסיירז'. גם אם יש עמלת המרת מט"ח (שקיימת ברוב הכרטיסים, בנקאיים וחוץ בנקאיים כאחד), סך ההטבות יכול בקלות לחפות עליה ולהפוך את הכרטיס לאטרקטיבי במיוחד לנוסעים.
למי כרטיס כזה יתאים בול (ולמי אולי קצת פחות)?
כרטיס אשראי, כמו כל כלי פיננסי, צריך להתאים למי שמשתמש בו.
אין כרטיס אחד שהוא "הכי טוב" לכולם.
כרטיס חוץ בנקאי "ללא עמלות" (או עם עמלה מופחתת מאוד) יכול להיות פתרון מעולה להרבה אנשים.
אתם כנראה תיהנו מכרטיס חוץ בנקאי אם אתם:
- מבזבזים הרבה (וגם חכמים): ככל שאתם משתמשים יותר בכרטיס, כך הפטור מעמלת הכרטיס משמעותי יותר. ואם אתם משתמשים בו בצורה חכמה, מנצלים הטבות וצוברים נקודות, אתם פשוט מרוויחים יותר.
- מחפשים הטבות ספציפיות: אם אתם טסים הרבה, קונים ברשת ספציפית או חברים במועדון גדול, כרטיס חוץ בנקאי שקשור לאותם גורמים יכול לתת לכם ערך אדיר.
- רוצים יותר גמישות או מסגרת אשראי נוספת: כרטיס חוץ בנקאי לא תופס לכם את מסגרת האשראי הבנקאית (אלא אם כן זה כרטיס חיוב מיידי, שזה סיפור אחר), וזה יכול לתת לכם חופש תמרון גדול יותר.
- פחות מחוברים לבנק הספציפי שלכם: אם אתם לא מרגישים נאמנות מיוחדת לבנק ואתם פתוחים לבדוק אופציות אחרות בשוק – זה בדיוק הזמן.
מתי כרטיס חוץ בנקאי יכול להיות פחות אטרקטיבי?
אם אתם בקושי משתמשים בכרטיס אשראי.
אם אתם נוטים לחרוג ממסגרות או לאחר בתשלומים (כי אז העמלות על זה יהיו כואבות בכל מקרה).
אם אתם לא צריכים או לא מתכוונים לנצל את ההטבות הספציפיות שהכרטיס מציע.
במקרים כאלה, אולי כרטיס בנקאי בסיסי עם עמלה מינימלית (אם בכלל יש כזו היום בכרטיסים מסוימים) יספיק לכם.
שאלה שמטרידה: האם קל לקבל כרטיס אשראי חוץ בנקאי?
תשובה אופטימית: בדרך כלל, כן. תהליך הבקשה לרוב מהיר ונוח יותר מבקשה להגדלת מסגרת אשראי בבנק, למשל. חברות האשראי מתחרות על לקוחות, והן מעוניינות להנפיק כרטיסים. כמובן, עדיין תהיה בדיקת יכולת החזר בסיסית, אבל לרוב התהליך פשוט ויעיל.
איך בוחרים את כרטיס האשראי החוץ בנקאי המושלם בשבילכם ב-4 שלבים (שדורשים מחשבה)?
כמו שכבר הבנתם, "ללא עמלות" זה כותרת.
מה שחשוב באמת זה הערך הכולל שאתם מקבלים.
והתאמה לצרכים שלכם.
הנה איך לעשות את זה נכון:
- תבינו את הרגלי ההוצאה שלכם: על מה אתם מוציאים הכי הרבה כסף? נסיעות? קניות אונליין? סופר מסוים? בתי קפה? הבנה זו תעזור לכם לזהות אילו הטבות באמת רלוונטיות עבורכם.
- תשוו לא רק את עמלת הכרטיס: בדקו את עמלות המרת המט"ח (אם רלוונטי), עמלות משיכת מזומן, ובעיקר – את תנאי הריבית אם אתם נוטים לפרוס תשלומים. לפעמים כרטיס עם עמלה חודשית מינימלית אבל ריבית נמוכה יותר יהיה עדיף על כרטיס "בלי עמלות" עם ריבית גבוהה.
- תנתחו את ההטבות לעומק: אל תתפתו רק לכותרות מפוצצות. כמה שווה נקודת מועדון? האם אתם באמת יכולים לנצל את ההנחות המוצעות? האם ביטוח הנסיעות מתאים לצרכים שלכם (גיל, יעדים, ספורט אתגרי)?
- תקראו את האותיות הקטנות: כן, שוב. אבל זה קריטי. בדקו האם הפטור מעמלה מותנה בסכום שימוש מסוים. האם ההטבות מוגבלות בכמות? האם יש תנאים נסתרים להפעלת ביטוח הנסיעות?
שאלה חשובה: האם כרטיס חוץ בנקאי משפיע על מסגרת האשראי הבנקאית שלי?
תשובה מפתיעה (אולי): לא בדרך כלל! אחד היתרונות המרכזיים של כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא שהוא עומד בפני עצמו. הוא לא "אוכל" לכם את מסגרת האשראי שקיבלתם בבנק. זה אומר שאתם יכולים להחזיק גם כרטיס בנקאי וגם כרטיס חוץ בנקאי, וליהנות מסך מסגרות אשראי גבוה יותר ומגמישות רבה יותר.
שאלה נפוצה: מה ההבדל בין כרטיס חוץ בנקאי "רגיל" לבין כרטיס מועדון?
תשובה פשוטה: הרבה כרטיסים חוץ בנקאיים הם למעשה כרטיסי מועדון. כלומר, הם מונפקים על ידי חברת אשראי חוץ בנקאית בשיתוף פעולה עם מועדון לקוחות כלשהו (סופר, חברת תעופה, קבוצת רכישה). המועדון מביא את הלקוחות וההטבות הספציפיות שלו, וחברת האשראי מספקת את התשתית הפיננסית וההטבות הפיננסיות (כמו עמלות, פריסה, מסגרת). לא כל כרטיס חוץ בנקאי הוא כרטיס מועדון (יש כרטיסים "גנריים" של חברות האשראי), אבל הרבה מהם כן.
שאלה פרקטית: אם יש לי בעיה עם הכרטיס, למי אני פונה? לבנק או לחברת האשראי?
תשובה ברורה: פונים ישירות לחברת האשראי שהנפיקה את הכרטיס. הבנק שלכם לא אחראי על כרטיס חוץ בנקאי, גם אם הוא מוצג לכם באפליקציה הבנקאית. שירות הלקוחות, טיפול בהכחשות עסקה, שינוי מסגרת – הכל מול חברת האשראי.
בשורה התחתונה: יש כרטיס אשראי חוץ בנקאי ללא עמלות?
אחרי כל הצלילה הזו לעומק, הנה המסקנה.
האם יש כרטיס אשראי חוץ בנקאי שהוא לחלוטין, לגמרי, בלי שום עמלה בשום מצב?
כנראה שלא.
עמלות סליקה קיימות תמיד.
עמלות אי עמידה בתנאים קיימות בכל מקום.
ועמלות המרת מט"ח לרוב שם גם הן.
אבל!
בהחלט יש כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שמציעים פטור מעמלת כרטיס חודשית או שנתית.
לפעמים בתנאים מסוימים (סכום שימוש חודשי מינימלי למשל), ולפעמים פטור קבוע.
הפטור הזה הוא יתרון אמיתי וכספי.
והוא, בשילוב עם ההטבות האחרות שהכרטיסים האלו מציעים (מועדונים, נקודות, ביטוחים), הופך אותם לאופציה סופר אטרקטיבית.
השוק החוץ בנקאי מציע תחרות בריאה ומוצרים מגוונים.
הם מנסים לפתות אתכם להצטרף אליהם.
והדרך העיקרית שלהם לעשות זאת היא דרך תנאים עדיפים והטבות שוות.
האם שווה לכם לעבור? כנראה שכן, אם אתם צרכנים חכמים שיודעים להשוות ולהתאים את הכרטיס להרגלי הצריכה שלהם.
אל תתמקדו רק בכותרת ה"ללא עמלות".
הסתכלו על התמונה המלאה.
הטבות.
ריביות.
עמלות אחרות.
והאותיות הקטנות.
כי שם, כמו בחיים, מסתתר השטן.
אבל גם הפוטנציאל לחיסכון משמעותי וליהנות מכרטיס שבאמת עובד בשבילכם, ולא אתם בשבילו.
אז כן, יש חיה כזאת.
לא בדיוק כמו שמציירים אותה בשלטי החוצות.
אבל חיה שווה במיוחד.
ששווה לכם לבדוק את הכלוב שלה מקרוב.