תהליך מיחזור משכנתא: מהו, מתי כדאי לשקול לבצעו ואיך לעשות זאת נכונה?

מיחזור זה דבר טוב שכן הוא תורם רבות לשמירה על איכות הסביבה. מיחזור משכנתא בפרט, יכול לעזור אף יותר – בעיקר לחשבון הבנק שלכם ואת זה, לא כולם יודעים. הנה כל מה שכדאי לדעת על התהליך

זאב נחמנזון

"אדם מתכנן תכניות ואלוהים צוחק". מקור המשפט הנפוץ הזה הוא ביידיש – אבל גם ג'ון לנון השתמש בו בזמנו, והרעיון העומד מאחוריו הוא כי לא הכל בשליטתנו. יחד עם זאת וכדי להתקדם בחיים, עדיין נידרש לעשות מאמץ ולתכנן תהליכים ואירועים שונים ואם גם נטלתם משכנתא במהלכם, או לפחות מתעתדים לעשות זאת בשלב כזה או אחר, בחלק גדול מהם תידרשו להחזירה. 

בשעה שבמהלך תקופה זו צפויים לעבור לא מעט שינויים בעולם, בחוקים ובכלכלה העשויים להשפיע גם על חייכם האישיים ומצבכם הפיננסי, יש כמה צעדים שתוכלו לנקוט בהם כדי להקל, ולו במעט, על החזר המשכנתא שלכם. אחד מהם הוא לבצע תהליך של מחזור משכנתא למשל, שיאפשר לכם לשנות ולשדרג את תנאי המשכנתא שלקחתם אי שם לפני כמה שנים. מתי מומלץ לשקול לבצעו ואיך תעשו זאת נכונה? הנה כל מה שכדאי לדעת על התהליך.

להתרגל לשינוי

עבור רוב נוטלי המשכנתאות, תקופת ההחזר אורכת כ-20-30 שנה. נסו להסתכל לרגע אחורנית ולדמיין את חייכם לפני 20 שנה. כמה הם השתנו מאז? יתרה מכך, נסו לדמיין אותם בעוד 20 שנה קדימה – כמה הם צפויים להשתנות? 

לפני שני עשורים בלבד, רק בעלי הון עצמי של 50% ממחיר דירה מיועדת יכלו להרשות לעצמם לקחת משכנתא. מאז חלו שינויים רבים בתחום ובשנים האחרונות, נדרשים רק 10% ממלוא הסכום, בהנחה ומדובר בדירה ראשונה. מכאן ששוק הנדל"ן והדיור בישראל דינמי במיוחד ולמרות שהכלכלה יציבה וערך הנדל"ן רק מוסיף לעלות – עדיין כדאי לדעת איך לתכנן נכונה את תהליך נטילת המשכנתא ובפרט, כיצד להתאימה לשינויים עתידיים.

לקחת, ולקחת שוב

הרעיון המרכזי העומד מאחורי תהליך מחזור המשכנתא הוא להתאימה למצבכם הפיננסי כמו גם לתמורות המתרחשות בכלכלה בכל עת. למעשה, מחזור הוא פירעון של המשכנתא הקיימת והחלפתה באחת חדשה, משופרת ועדכנית יותר. מהלך שכזה יכול לסייע משמעותית בהתמודדות עם ההחזר החודשי וכמובן, לאפשר חיסכון משמעותי. אז אם נפתחה לכם קופת חיסכון מרשימה, קיבלתם ירושה גדולה או שההכנסה החודשית שלכם עלתה לאחרונה – יתכן ומומלץ עבורכם לשקול למחזר את המשכנתא שלכם. 

שינויים כמו ירידה ניכרת בשיעור הריביות, רגולציות חדשות ותועלתיות שהגיעו מבנק ישראל וכן עדכונים מעניינים בשוק המשכנתאות, מהווים אף הם שיקול נוסף לביצוע התהליך. מנגד, גם קושי ביכולת החזר המשכנתא עשוי להוות עילה טובה למחזור, בעיקר כדי לייעל את התנהלותכם הכלכלית בתקופה הבאה. זה אולי פחות נעים, אך גם לא פחות חשוב.

לנהל, לא להתנהל

את המשכנתא אתם אלו שנוטלים ולמרות שהכסף שייך לבנק, לפחות עד שתסיימו להחזירו – השליטה בתהליך וניהולו בשליטתכם ובאחריותכם. שאננות והתעלמות משינויים יכולה לעלות לכם לא מעט – לרוב מדובר בעשרות ואף במאות אלפי שקלים, ומאידך, אם תתעסקו במשכנתא באופן שוטף ועקבי – תבזבזו זמן יקר שעולה לכם הרבה כסף. אז מה בכל זאת מומלץ לעשות? רצוי להעיף מבט על המשכנתא אחת לשנה ולבדוק היתכנות וכדאיות תוך קבלת ייעוץ מגורם מקצועי או בעצמכם, אם ברשותכם הידע הדרוש. זכרו כי עומדים לרשותכם גם כלים שימושיים נסופים דוגמת מחשבון משכנתא ומחזור משכנתא, העשויים להקל עליכם בביצוע החישוב וניתוח כלל הנתונים והפרמטרים.

פנים או חוץ?

תהליך מחזור המשכנתא יכול להתבצע באחד משני מסלולים עיקריים. הראשון הוא המחזור הפנימי, המתבצע בבנק או מהגורם שהעמיד לרשותכם את המשכנתא כאשר במקרה זה, היתרון הוא בכך שלא תידרשו לחדש את שיעבוד הנכס, מה שחוסך בירוקרטיה מייגעת ולא מעט כסף. המסלול השני הוא המחזור החיצוני, שבו ההתנהלות היא מול בנק אחר מזה שממנו לקחתם את המשכנתא, המכסה את ההלוואה והמשך ההתנהלות מתבצעת מולו. ההליך במסלול זה מורכב יותר וכרוכות בו עלויות נוספות אך ברוב המקרים, תקבלו ריביות נמוכות יותר עקב קיומה של תחרות על ליבם של הלקוחות.

השקעה שמחזירה את עצמה

אמנם מחזור משכנתא הוא תהליך פחות יקר ומסובך מזה של נטילת משכנתא, אך גם לו דרישות משלו. ישנן עלויות חדשות שצריך להכיר כמו עמלת פירעון מוקדם אשר יכולה להוות את כף המאזניים בקבלת ההחלטה.זאת ועוד, ישנם הגבלות וחוקים של בנק ישראל שלא בהכרח היו קיימים בעת שבה לקחתם את המשכנתא וסעיפים ונספחים נוספים שרצוי להכיר ולבחון טרם קבלת ההחלטה. 

בסופו של דבר, המטרה היא לחסוך כסף והעובדות בשטח הן שמחזור נכון ויעיל של המשכנתא אחת לתקופה, אכן יחסוך וייעל את אורח חייכם ובפרט, את תמהיל ההוצאות החודשיות שלכם.

בהצלחה!