מתי כדאי להפעיל את ביטוח הרכב – ומתי לא?

קרדיט: Shutterstock

רבים מפעילים את חברת הביטוח אוטומטית בכל מקרה שבו נגרם נזק לרכבם, כדי לחסוך כאב ראש בטווח הקצר. בפועל, מדובר בסיכון מהותי שיכול להוביל לעלויות גבוהות יותר בטווח הארוך ואף לסירוב של החברות לבטחם. אז מתי כדאי להפעיל את ביטוח הרכב – ומתי כלל לא? הישארו איתנו

אורן הדר

לא מעט נהגים בישראל מסתמכים על חברת הביטוח שבה הם מבוטחים בכל תאונה, תקלה או נשיקת-פגושים. ואכן, החברה או סוכנות הביטוח שבה הם מבוטחים, תפעל במהירות האפשרית כדי להשיב למבוטח שלה רכב תקין המתלוצץ עם מכונאיו. 

עם זאת, לכל הפעלה שכזו יש משמעות רבה ולמעשה, ישנם מקרים שבהם אף מוטב שלא להפעיל את פוליסת הביטוח. נהג חכם היודע לזהות מקרה שכזה יבחר דווקא לספוג את עלות התיקון בעצמו, כדי להימנע מבזבוז של סכום גדול בשלב מאוחר יותר. אז איך נדע מתי מומלץ להפעיל את פוליסת הביטוח שברשותנו – ומתי כלל לא, וכיצד נימנע מעלויות וסיכונים מיותרים? הנה כל מה שחשוב לדעת בעניין. 

מתי לא מומלץ להפעיל את ביטוח הרכב? 

כלל המומחים בתחום מסכימים כי ישנם שני מצבים שבהם עדיף לכם לשלם על הנזק שנגרם במקום להתקשר ולהפעיל את חברת הביטוח שלכם:

1. כשעלות ההשתתפות העצמית שווה לזו של התיקונים או נמוכה מהם. אין היגיון רב בלבקש מחברת הביטוח לשלם סכום כמעט זהה למה שתידרשו לשלם בעצמכם, שכן במקרה כזה אינכם צפויים לחסוך דבר.
   חשוב לזכור שחברת הביטוח תפנה אתכם אל המוסכים שהיא נמצאת עימם בהסדר כזה או אחר – שיתכן ולא תמיד יהיה לטובתכם, ומאידך, גם למוסך קל יותר להעלות מחירים בידיעה שהמבוטח במילא אינו משלם את סכום התיקונים במלואו. בדיקות בשטח גילו כי הפער עלול להיות בסדר גודל של חמישים ואפילו מאה אחוז. לכן, מומלץ למצוא מוסך באופן עצמאי, כזה שגם יהיה יותר פתוח למשא ומתן על המחיר.
2. כשהספקתם כבר להגיש תביעה בשלוש השנים האחרונות. מספר התביעות שהוגשו חשוב במיוחד משום שחברת הביטוח משתמשת בו כדי לדעת כיצד להתייחס אליכם. כך למשל, נהג זהיר אשר נקלע לתאונה שלא באשמתו, ככל הנראה יקבל כיסוי מלא. כזה שנקלע לתאונה באשמתו לעומת זאת, יתפס אחרת לגמרי בעיני חברת הביטוח. יתרה מכך, אם נקלע לשתי תאונות כאלה בשלוש שנים, כבר יסומן כבעייתי. בכל מקרה, מומלץ להימנע מבעוד מועד מלהגיע למצב שבו הגשתם שלוש תביעות או יותר.  

מהן ההשלכות במקרה של הפעלת הביטוח?

מי שבכל זאת יבחרו להפעיל את הביטוח שברשותם במקרה שבו גובה ההשתתפות העצמית זהה לעלות התיקון, ישלמו את עלות הנזקים מכספם – מצב לא נעים, אך גם לא נורא למדי. יחד עם זאת, אם יעשו זאת במינון לא נכון, יתכן ויהיו לכך השלכות לטווח הרחוק יותר. חברת הביטוח קובעת את העלויות והכיסויים בהתאם לרמת הסיכון של הנהג להיקלע לתאונה, בפרט כשמדובר בכזו שהתרחשה באשמתו. נהג שכזה יתפס בעיניה כבעייתי מה שיוביל בתורו להעלאת מחיר הפוליסה ולדרישה ממנו לשלם יותר בעבורה. באופן זה, נהג אשר היה מעורב בתאונות קלות וזולות והעדיף לתת לביטוח לשלם על התיקון, מסמן את עצמו כסיכון ביטוחי. 

זאת ועוד, נהג שהגיש שלוש תביעות לביטוח במקרים בהם הוא עצמו נקבע כאחראי לתאונה – גם אם מדובר בכזו קלה, יסומן כבלתי כשיר וחברת הביטוח לא תסכים לחדש לו את הפוליסה. מעבר לכך, יתכן וגם כאלו אחרות לא תסכמנה לבטחו, כשתראנה את ההיסטוריה הביטוחית שלו. 

מתי נכון וכדאי להפעיל את ביטוח הרכב? 

קל לשכוח אבל במקור, הביטוח לא נועד לטפל בכל שפשוף או שריטה אלא רק להציל אתכם במקרים שבהם הרכב לא מסוגל לזוז או נגנב. מצב שבו תאונה הביאה את הרכב למצב של טוטאל לוס או שהוא בדרכו אל מעבר לקו הירוק? הביטוח יטפל. הרעיון הוא לאפשר לכם להימנע מנזק כלכלי מהותי, ולקבל מכונית כשירה בהקדם האפשרי. 

בנוסף, אם ישנו גורם אחר שיכול לסגור עבורכם את הסיפור, מוטב שלא לערב את החברה. כך למשל, אם הבן של השכן בעט בכדור ופגע לכם במראה הימנית, עדיף להסתדר עם השכן מאשר להגיש תביעת ביטוח; כן, אינכם האשמים בסיפור הזה, אבל בכל מקרה כדאי להישאר עם עבר ביטוחי נקי ככל הניתן.

ומה בנוגע לסוגי נזק ספציפיים? 

לפוליסות הביטוח ישנם סעיפים המתייחסים לסוגי נזק ספציפיים, ביניהם שברים וסדקים בשמשות, נזק לפנסים ורכיבים אחרים ובמקרים אלו תידרשו להפעיל שיקול דעת. ההשתתפות העצמית נמוכה יותר כשמדובר בסעיפים ספיציפיים שהוגדרו מראש.

לסיכום, נראה כי אין הרבה היגיון בהפעלה אוטומטית של הביטוח בכל פעם שעוברים תקרית לא נעימה, או חלילה תאונה. כן, חברת הביטוח תעשה את הנדרש ותפצה אתכם בעת הצורך, אבל אתם אלה שצריכים להחליט אם להפעיל את שירותיה או לא. בסופו של דבר, היסטוריה ביטוחית ללא דופי לרוב תבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר וכך גם מעודדות חברות הביטוח נהיגה זהירה יותר – וכל הצדדים מרוויחים.