ההבדלים בין ביטוח דירה לביטוח מבנה למשכנתא

יש ביטוח חיים וביטוח מבנה רגילים – ויש בדיוק אותם ביטוחים, כחלק מביטוח למשכנתא. ההבדל טמון במי שהביטוח מגן עליו – הבנק או בעל הדירה

מאת: אביבה טנא

כשאני ובן זוגי הגענו לרגע המיוחל בו התחלנו לחפש דירה לרכישה – לא ידענו שעומד להיפתח בפנינו עולם שלם שאנחנו לא מכירים. במחלקות המשכנתא בבנק הפציצו אותנו במונחים מסובכים כמו ריבית פריים, לוח שפיצר ועוד, ובנוסף על כך, הסבירו לנו שאנחנו חייבים לרכוש גם ביטוח חיים למשכנתא – למרות שכבר היה לנו ביטוח חיים אישי – וביטוח מבנה למשכנתא.

נושא ביטוח המשכנתא אכן עלול לבלבל – במיוחד כשהוא כולל למעשה שני ביטוחים שונים, ביטוח חיים וביטוח מבנה, וכן מאחר שניתן לרכוש ביטוחים אלה גם בנפרד, ללא קשר למשכנתא. לכן, חשוב להבין מה מטרתו של ביטוח המשכנתא, ובמה הוא שונה מביטוח דירה רגיל.

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוחי החיים והמבנה הכלולים בתוך ביטוח משכנתא, מעניקים למעשה כיסוי ביטוחי זהה לזה של ביטוחי חיים ומבנה רגילים. ואולם, יש ביניהם שוני משמעותי אחד. כפי שאפשר להבין מהשם, ביטוח המשכנתא מיועד בלעדית עבור המשכנתא. בעוד ביטוח חיים רגיל נרכש כדי שבמקרה של פטירת המבוטח, המוטבים שלו (למשל קרובי משפחה) יקבלו פיצוי כספי – הרי שבביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. 

מדוע זה דרוש? מאחר שאם הלווה נפטר לפני שהספיק להחזיר את הלוואת המשכנתא, מצד אחד נמצא הבנק שטרם קיבל את כל כספו, ומצד שני נמצאת משפחת הלווה שצריכה עכשיו למצוא מקור כספי לתשלומים. הביטוח דואג לכך שהבנק יקבל את שארית המשכנתא – והנכס יישאר בידי המשפחה, בלי שתצטרך לשלם בעצמה. 

בדומה לכך, ביטוח מבנה למשכנתא, נועד למקרה שבו נגרם נזק למבנה הדירה עליה נלקחה המשכנתא. במקרה כזה, ערך הנכס שעדיין נמצא חלקית בידי הבנק, יירד – והלווים יידרשו למצוא מקור כספי כדי לממן את התיקון. כאן נכנס לתמונה ביטוח מבנה למשכנתא, שיכסה את עלויות התיקונים הדרושים – כך שערכו של הנכס לא ייפגע, הבנק יקבל חזרה את כל כספו, והלווים לא יצטרכו לממן את התיקונים בעצמם. 

מה זה ביטוח דירה?

בעוד שביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה עבור הבנק, קיים מוצר ביטוחי נפרד הנקרא ביטוח דירה. למעשה, מוצר זה יכול לכלול אחד או יותר מהרכיבים הבאים – ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג'. 

ביטוח מבנה מיועד למקרה של נזק הנגרם למבנה הנכס – למשל קירות, רצפות, תקרות, מערכות אינסטלציה וחשמל, מרפסת ועוד. כשהוא חלק מביטוח דירה רגיל, אם וכאשר נגרם הנזק, פוליסת הביטוח מממנת את התיקון עבור בעלי הנכס. 

ביטוח תכולה מתייחס לתכולת הדירה – רהיטים, אביזרים, מוצרי אלקטרוניקה, מחשבים, תכשיטים וחפצי ערך (בהתאם לתנאי הפוליסה). במקרה של גניבה או נזק לתכולה, יממן הביטוח רכישה של תכולה חדשה באותו שווי. 

בהתאם לתנאי הפוליסה של ביטוח הדירה, היא מכסה נזקים מגוונים למבנה ו/או לתכולה – למשל כאלה הנגרמים משריפה, ברק, שטפונות, פריצה או שוד. ניתן להוסיף כיסויים גם לנזקי מים, למשל כתוצאה מנזילה או הצפה, לרעידת אדמה, ועוד. 

ביטוח צד ג' מיועד להגן על בעלי הנכס מפני נזקים שעלולים להיגרם למבקרים בדירה – בין אם מדובר באורח שננשך על ידי הכלב המשפחתי ונזקק לתפרים, או חשמלאי שעלה על סולם, החליק, נפל ונחבל. במקרים כאלה, בעלי הנכס יכולים לעמוד בפני תביעות בסך של עשרות ומאות אלפי שקלים – והביטוח ישלם במקומם. 

בשורה התחתונה, ביטוח משכנתא מקנה הגנה לבנק כדי להבטיח שההלוואה שהוא נתן ללווה (המבוטח) תוחזר גם במקרה של אסון. לעומת זאת, ביטוח דירה סטנדרטי מגן על המבוטח מפני נזקים שיכולים להיגרם למבנה הדירה, לתכולתה או לצד ג'.