כל מה שחשוב לדעת על ביטוח מקיף

זאב נחמנזון

ביטוח מקיף אינו חובה, אבל חובה להכיר אותו ולהבין כמה הוא יעיל ומתי נכון לרכוש אותו

העיקר הבריאות. עם האמירה הזו אין לנו כוונה להתווכח, ובאמת שרק נהיה בריאים ושלא נפגע באחרים. לצערנו אין אפשרות להבטיח דבר כזה, וגם נהגים שמשתדלים ונוהגים תוך שמירה מוחלטת על הכללים עדיין יכולים להיות מעורבים בתאונות, להפגע ולפגוע. במקרים כאלו, הוצאות רפואיות וטיפוליות יכולות להגיע לעתים לסכומים של מאות אלפי שקלים, ובמקרה ויש כמה נפגעים בתאונה אף להצטבר לכמה מיליונים. הנזק הכספי אינו משתווה כלל לנזקים הפיזיים והנפשיים הנגרמים, אך אם הסכום הזה היה יוצא מכיסו של הנהג האשם – זה היה מרסק כלכלית את חייו וחיי משפחתו על פי רוב. בדיוק עבור נקודות קשות כאלו קיים ביטוח החובה, שמכסה את ההוצאות על נזקי גוף ונפש. מאחר וכאן אף אחד לא מוכן לקחת סיכונים מדינת ישראל הגדירה את פוליסת הביטוח כחובה, ולפחות בנקודה הזו אין צורך להתמודד עם השלכות כלכליות. מעבר לכך – בתאונות דרכים ובמקרים של אבדן רכב יש נזקים לרכוש, פחות גדולים ופחות כואבים, אך גם להם נדרש מענה. לכך קיימים בישראל שני פתרונות עיקריים: ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. האחרון מתייחס ומכסה אך ורק נזקים לצד שלישי. כלומר רק במידה ואתם אשמים בתאונה ובה הסבתם נזק לרכוש כדוגמת רכב אחר, ציוד, מבנה או אפילו גדר הפרדה השייכת לרשות מסוימת – יוחל פיצוי כספי על הנזק. אם יש לכם רכב ישן, כזה ששוויו נמוך, שתיקון הנזקים שלו אינו יקר – ייתכן ויותר משתלם לכם לרכוש ביטוח צד ג'.

מי אמר ומקיף ולא קיבל

שוב, לא חובה, ויש גם אלטרנטיבה, אבל הביטוח המקיף הוא זה שאמור לתת לכם שקט ביטוחי מלא ככל שמדובר ברכב שלכם. נתחיל ונציין כי הוא היקר ביותר משלושת הביטוחים, ובדרך כלל בפער ניכר מביטוח צד ג'. אך הוא היחיד שנותן ערך ויחס לרכב שלכם. גובה פוליסת הביטוח המקיף משתנה בהתאם לדגם הרכב שלכם, לשנתון שלו, למאפייני הנהיגה והנהג (שתיכף נרחיב עליהם), ולפקטורים נוספים. הצעות מחיר לביטוח מקיף ניתן לקבל היום תוך דקות בודדות באופן מקוון, ובניגוד למחיר פוליסת ביטוח החובה, שהיא כמעט זהה בין כולם – במחירי המקיף תראו לעתים הבדלים גדולים. הסיבה העיקרית היא תנאי הפוליסה, מה היא מכסה, מה לא, מה גובה ההשתתפות העצמית, לאילו מוסכים ניתן לקחת את הרכב, ושאר נקודות שחשוב מאד להכיר על כל מקרה שלא יבוא. מאד קשה לערוך השוואה נכונה בין הצעות המחיר, וכדי לעשות כן – פשוט צריך לבנות טבלה והכניס לתוכה את כל מרכיבי הפוליסה של כל חברת ביטוח, ולא רק את המחיר.

המקיף ואתם

כפי שהזכרנו, אחד המרכיבים במחיר הפוליסה הוא ההיסטוריה הביטוחית, והיא לגמרי תלוי בכם. נהגים טובים שאין להם נזקי רכוש יקבלו תנאים טובים יותר, בעוד שכאלו המפעילים את הפוליסה ייאלצו להתמודד עם מחיר גבוה משמעותית במעמד חידושה, ובמקרה והם הפעילו אותה פעמיים בתקופה של שלוש שנים – תהיינה חברות ביטוח שלא יסכימו לבטח את הנהגים האלו כלל, וזה חוקי לחלוטין.

בקיצור – סעו בזהירות.

הכל כלול, גרסת הרכב

בעשרות השנים הרבות שעברו על שוק הרכב, דגמים, טכנולוגיות ומוצרים התחלפו. אחד הכאבים הכי גדולים שהיו לנהגים עד סוף שנות האלפיים היה ה"רדיו-דיסק" (שלא נשכח גם "רדיו-טייפ"), שהיה רכיב גניב ומבוקש מאד בזמנו. כל מיני סעיפים בביטוח המקיף נתנו כיסוי כזה וכזה, והרכבים עצמם היו הרבה יותר קלים לפריצה וגניבה מהירה. היום מערכות המולטימדיה מובנות ברוב דגמי הרכב, ומערכות הגנה ואיתור עושות לפורצים חיים הרבה יותר קשים. המערכות האלו גם מגינות על הנהגים בדרכים, מתריעות מפני סכנות ומונעות תאונות. לכל אלו יש השפעה על ביטוח הרכב המקיף ומחירו. מה שעדיין לא השתנה הוא הטבע, ומקרים של שריפה, רעידות אדמה, קריסות עצים ושטפונות עדיין פוקדים אותנו. במקרים כאלו, במידה ורכבכם אבד להלכה, קרי לא ניתן להשמיש אותו יותר לנסיעה – הביטוח המקיף יכסה את הנזקים במלואם, למעט השתתפות עצמית, שגם עליה ניתן להתמקח היום. בנוסף לכל אלו, תמיד תוכלו להוסיף כיסויים נחוצים אחרים כדוגמת שירותי גרירה, רכב חלופי, כיסוי שמשות, כיסוי עמדה טעינה לרכב חשמלי ועוד. לעתים אלו כלולים בפוליסה, לעתים בתשלום. על הבסיס אתם לא צריכים להתפשר, וגם אין סיבה שתגיעו לסוגיה כזו. על פי תקנה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים תנאי מינימום מחייבים, על כיסוי כתוצאה מתאונה, נזק או אסון טבע. זה כולל גם כיסוי למקרי גנבה, ולמעשה כל נזק שייגרם לרכב למעט בלאי של חלקיו. הבלאי הוא חלק טבעי בדרך, וכל השאר – טוב שיש ביטוח מקיף.